來(lái)源：財聯(lián)社

　　繼車(chē)險、報行合一人身險業(yè)務(wù)實(shí)行“報行合一”之后，非車(chē)非車(chē)險業(yè)務(wù)“報行合一”今日正式落地實(shí)施。險業(yè)

　　“公司早已研究部署啟動(dòng)存量非車(chē)險產(chǎn)品梳理、日正修訂，式實(shí)施億市場(chǎng)生態(tài)以及與客戶(hù)、競爭合作渠道溝通交流工作。重塑”近日，報行合一一位保險公司相關(guān)人士對財聯(lián)社記者透露。非車(chē)

　　多位保險行業(yè)人士在接受財聯(lián)社記者時(shí)表示，險業(yè)新規對保險公司而言，日正短期是式實(shí)施億市場(chǎng)生態(tài)陣痛，但長(cháng)期是競爭重大利好，將有力遏制高費用競爭的重塑亂象，推動(dòng)非車(chē)險領(lǐng)域從“費用戰”轉向“價(jià)值戰”，報行合一從而穩定成本、改善利潤，對于消費者而言?xún)r(jià)格更透明。

　　“具備規模優(yōu)勢、多元化業(yè)務(wù)條線(xiàn)以及承保架構成熟的大型保險公司最有望從新規中受益。具備專(zhuān)業(yè)化定位的小型保險公司仍可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過(guò)聚焦特定細分市場(chǎng)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)定價(jià)，并提供定制化產(chǎn)品與差異化服務(wù)來(lái)維持增長(cháng)?！币晃槐ｋU行業(yè)人士對財聯(lián)社記者分析。

　　系統改造、定價(jià)模型升級 險企準備工作早已緊鑼密鼓

　　“報行合一”的核心，是保險公司實(shí)際執行的條款和費率必須與備案內容保持一致。多家財產(chǎn)險公司對財聯(lián)社記者表示，早已開(kāi)始啟動(dòng)相關(guān)準備工作。

　　一家大型險企相關(guān)人士對財聯(lián)社記者透露，其所在公司已研究部署啟動(dòng)存量產(chǎn)品梳理、修訂，以及與客戶(hù)、合作渠道溝通交流工作，保證業(yè)務(wù)平穩過(guò)渡?！肮緦⒊掷m優(yōu)化費用結構，提升盈利能力，降低應收保費風(fēng)險和合規風(fēng)險，同時(shí)推動(dòng)業(yè)務(wù)轉型?！?/p>

　　無(wú)獨有偶，多家大型險企亦表示進(jìn)行了相關(guān)準備工作。中國人保稱(chēng)，在公司層面，成立非車(chē)險“報行合一”工作專(zhuān)班。同時(shí)，對現有非車(chē)險產(chǎn)品和條款進(jìn)行全面梳理和系統性評估，啟動(dòng)企財險、雇主責任險和安責險產(chǎn)品改造與定價(jià)模型升級。

　　此外，平安產(chǎn)險也表示，推進(jìn)條款備案、系統改造等準備工作，確保在11月1日新規正式實(shí)施時(shí)全面達標。在考核方面，將合理降低保費規模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權重。

　　10月10日，國家金融監督管理總局公布《關(guān)于加強非車(chē)險業(yè)務(wù)監管有關(guān)事項的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確在非車(chē)險領(lǐng)域全面推行“報行合一”、“見(jiàn)費出單”等監管要求。要求優(yōu)化考核機制，規范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)使用，強化保險費率管理，規范保費收入管理等?！锻ㄖ纷?025年11月1日起實(shí)施。

　　重塑競爭生態(tài) 大型保險公司有望受益明顯

　　對于新規的實(shí)施，一家大型保險公司相關(guān)人士對財聯(lián)社記者表示，長(cháng)遠看，非車(chē)險“報行合一”政策的實(shí)施將推進(jìn)行業(yè)降本增效，保護消費者權益，減少惡性競爭，促進(jìn)整體財產(chǎn)險行業(yè)良性發(fā)展，更好服務(wù)民生保障和實(shí)體經(jīng)濟。

　　“保費價(jià)格更加透明，市場(chǎng)更加干凈?！标P(guān)于新規實(shí)施后對消費者的影響，一位財險公司業(yè)務(wù)人員在接受財聯(lián)社記者咨詢(xún)時(shí)如是說(shuō)。

　　對于行業(yè)而言，惠譽(yù)保險評級高級分析師王夢(mèng)瑗對財聯(lián)社記者表示，中國非車(chē)險市場(chǎng)趨嚴的費率管控（“報行合一”）有助于優(yōu)化承保業(yè)績(jì)，促進(jìn)保險公司提升定價(jià)能力和運營(yíng)效率?！伴L(cháng)期來(lái)看，非車(chē)險業(yè)務(wù)的品質(zhì)提升將為非壽險行業(yè)貢獻更多利潤?！?/p>

　　“非車(chē)險‘報行合一’監管政策落地和執行有助于行業(yè)回歸保險本源，推動(dòng)行業(yè)主體更加準確研判風(fēng)險，做好風(fēng)險減量服務(wù)，發(fā)揮保險的‘兩器’功能?！币晃淮笮捅ｋU公司人士亦表示，這將引導行業(yè)回歸保險本源，推動(dòng)行業(yè)主體更加理性競爭，有效遏制行業(yè)違規問(wèn)題，合理設定費率，降低費用率和應收率，提升非車(chē)險行業(yè)承保能力，提供更多更好的風(fēng)險管理服務(wù)，降低行業(yè)應收保費風(fēng)險。

　　北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆在接受財聯(lián)社記者采訪(fǎng)時(shí)表示，從行業(yè)層面看，新政是促進(jìn)非車(chē)險市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一步。它將通過(guò)重塑競爭生態(tài)，加速淘汰管理粗放、依賴(lài)扭曲費用的公司，為經(jīng)營(yíng)穩健者創(chuàng )造公平環(huán)境。更重要的是，政策將倒逼整個(gè)價(jià)值鏈的轉型升級，推動(dòng)銷(xiāo)售渠道從單純的價(jià)格競爭轉向提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險咨詢(xún)與服務(wù)，從而提升全行業(yè)的專(zhuān)業(yè)價(jià)值。長(cháng)遠來(lái)看，一個(gè)規范、透明、注重價(jià)值創(chuàng )造的行業(yè)生態(tài)，才能更好地發(fā)揮其社會(huì )“穩定器”作用，實(shí)現可持續健康發(fā)展。

　　非車(chē)險業(yè)務(wù)，是指機動(dòng)車(chē)輛保險以外的其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。近年來(lái)，非車(chē)險業(yè)務(wù)持續快速發(fā)展，在財產(chǎn)險總保費中的占比自2020年的39%升至2024年的46%。數據顯示，今年前8個(gè)月，財產(chǎn)險公司總保費收入1.22萬(wàn)億元，同比增長(cháng)4.7%。其中，非車(chē)險業(yè)務(wù)收入6195億元，占比50.8%。

　　然而，在發(fā)展過(guò)程中，為了搶占市場(chǎng)份額，存在通過(guò)支付高額銷(xiāo)售費用的方式大打“價(jià)格戰”，導致非車(chē)險綜合成本高企的情況。

　　“非車(chē)險業(yè)務(wù)綜合成本率持續高于車(chē)險業(yè)務(wù)，甚至大型保險公司也在實(shí)現承保盈利方面面臨壓力。頭部險企2024年非車(chē)險業(yè)務(wù)的綜合成本率介于99%至102%?！蓖鯄?mèng)瑗稱(chēng)。

　　王夢(mèng)瑗對財聯(lián)社記者表示，具備規模優(yōu)勢、多元化業(yè)務(wù)條線(xiàn)以及承保架構成熟的大型保險公司最有望從新規中受益。其強大的分銷(xiāo)能力降低了對中介渠道的依賴(lài)，使其可以在較低費率水平下實(shí)現合規承保。豐富的承保與理賠數據支撐更精準的風(fēng)險篩選與技術(shù)定價(jià)，隨著(zhù)以傭金為主導的競爭逐漸消退，定價(jià)能力將成為主要競爭焦點(diǎn)。

　　一位大型保險公司內部人士亦表示，非車(chē)險“報行合一”推行落地，將有助于公司發(fā)揮在品牌、規模、服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、風(fēng)險定價(jià)、銷(xiāo)售渠道、理賠能力、風(fēng)險減量、數據基礎和專(zhuān)業(yè)人才等方面優(yōu)勢，提升承保定價(jià)能力，優(yōu)化理賠服務(wù)水平，進(jìn)一步增強市場(chǎng)競爭力，促進(jìn)公司經(jīng)營(yíng)效益提升。

　　非車(chē)險市場(chǎng)競爭焦點(diǎn)轉向 中小險企如何突圍？

　　非車(chē)險“報行合一”新規之下，多位業(yè)內人士認為，大公司受益明顯，但短期內對于小公司而言或承壓。王夢(mèng)瑗認為，中國非車(chē)險市場(chǎng)趨嚴的費率管控（“報行合一”）有助于優(yōu)化承保業(yè)績(jì)，促進(jìn)保險公司提升定價(jià)能力和運營(yíng)效率。但其預期，短期內小型保險公司的保費增速將放緩。

　　“由于‘報行合一’侵蝕了對中介渠道的激勵，規模較小、定價(jià)能力較弱的保險公司增速或明顯放緩?！蓖鯄?mèng)瑗解釋稱(chēng)，依賴(lài)高手續費獲得業(yè)務(wù)的保險公司預計將失去市場(chǎng)份額——在產(chǎn)品差異化并不明顯或無(wú)更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的情況下，分銷(xiāo)商與客戶(hù)更青睞品牌實(shí)力更強的保險公司?！安贿^(guò)，具備專(zhuān)業(yè)化定位的小型保險公司仍可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過(guò)聚焦特定細分市場(chǎng)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)定價(jià)，并提供定制化產(chǎn)品與差異化服務(wù)來(lái)維持增長(cháng)?！?/p>

　　“非車(chē)險市場(chǎng)的競爭焦點(diǎn)將從以手續費驅動(dòng)的業(yè)務(wù)拓展轉向基于風(fēng)險的合理定價(jià)與審慎承保?！蓖鯄?mèng)瑗預期，保險公司將以技術(shù)定價(jià)與數據分析能力作為重點(diǎn)，推動(dòng)定價(jià)能力提升及服務(wù)質(zhì)量改善。更嚴格的費率備案機制有望改善保費充足度，進(jìn)一步提升非車(chē)險業(yè)務(wù)利潤率并穩定綜合成本率。

　　楊帆在接受財聯(lián)社記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，新政帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)模式轉型的嚴峻挑戰，習慣了費用驅動(dòng)增長(cháng)的公司，必須迅速轉向依靠產(chǎn)品創(chuàng )新、精準定價(jià)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)贏(yíng)得市場(chǎng)。因此，保險公司應該聚焦核心能力建設，同時(shí)與專(zhuān)業(yè)中介機構深度合作，通過(guò)提供更專(zhuān)業(yè)的培訓與系統支持，共同服務(wù)好客戶(hù)，實(shí)現價(jià)值共創(chuàng )。

　　楊帆表示，對消費者而言，新政意味著(zhù)保險消費將更加透明、理性和安心。通過(guò)擠壓不合理的費用空間，消費者能接觸到更真實(shí)的保費價(jià)格，避免信息不對稱(chēng)。當價(jià)格戰被遏制，保險公司的競爭重心將自然轉向提升理賠效率和客戶(hù)服務(wù)體驗，讓消費者享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，市場(chǎng)也將引導保險公司開(kāi)發(fā)更多元化、個(gè)性化的保障產(chǎn)品，使消費者能買(mǎi)到更契合自身需求的保險，而非同質(zhì)化高的產(chǎn)品。