民營(yíng)銀行異地攬儲是華瑞近年來(lái)金融監管的重點(diǎn)。監管部門(mén)三令五申，銀行異地異地規范地方法人銀行（除少數互聯(lián)網(wǎng)銀行外）跨地域開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。攬儲然而，調查當存款利率普遍進(jìn)入“1”時(shí)代，標榜本地一些民營(yíng)銀行仍可提供利率超過(guò)2%的僅限存款產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品名義上標榜“僅限本地客戶(hù)”，客戶(hù)客戶(hù)開(kāi)存款后實(shí)則仍有個(gè)別機構突破監管“紅線(xiàn)”，華瑞通過(guò)微信小程序等第三方平臺、銀行異地異地自身數字渠道異地吸儲。攬儲

　　例如，調查華瑞銀行雖在微信小程序中明確其年利率2.35%的標榜本地存款產(chǎn)品“僅限上海地區客戶(hù)”，但經(jīng)工作人員開(kāi)通存款通道，僅限異地客戶(hù)同樣可以完成線(xiàn)上存入?？蛻?hù)客戶(hù)開(kāi)存款后這種異地攬儲行為，華瑞不僅面臨合規風(fēng)險，也潛藏流動(dòng)性隱患。

　　華瑞銀行涉嫌變相異地攬儲

　　近日，中國證券報記者查詢(xún)華瑞銀行微信小程序發(fā)現，該行3年期定期存款利率為2.35%，但該產(chǎn)品明確標注“僅限上海地區客戶(hù)”。

　　然而，在實(shí)際操作中，這一地域限制存在變通空間。該行一位工作人員向記者透露：“雖然產(chǎn)品界面顯示僅限上海地區客戶(hù)，但開(kāi)戶(hù)后我可以為您登記開(kāi)通存款通道，屆時(shí)即可購買(mǎi)，您還可根據不同的存款金額享受到對應級別的新客福利，包括以卡券兌換微信立減金、京東卡等?！?/p>

　　在這位工作人員的引導下，記者成功開(kāi)通了賬戶(hù)。對方開(kāi)通存款通道后，記者隨即在華瑞銀行微信小程序完成了一筆利率為2.35%的存款，整個(gè)過(guò)程并無(wú)阻礙，盡管記者身處北京，且手機號歸屬地與戶(hù)籍所在地均非上海。

　　此類(lèi)情況并非個(gè)例。在社交平臺上，多位網(wǎng)友分享了通過(guò)華瑞銀行手機銀行App或微信小程序異地存款的經(jīng)歷，與記者情況類(lèi)似，即在注冊賬號后，由華瑞銀行工作人員主動(dòng)聯(lián)系并協(xié)助完成異地線(xiàn)上存款。此外，還有不少“存款特種兵”選擇跨省親赴上海，通過(guò)線(xiàn)下開(kāi)戶(hù)成功存款。

　　記者就“微信小程序明確限區，但工作人員可協(xié)助異地客戶(hù)線(xiàn)上存入”這一看似矛盾的情況采訪(fǎng)華瑞銀行，截至記者發(fā)稿時(shí)，未得到該行回復。

　　這并非華瑞銀行首次在攬儲環(huán)節出現合規瑕疵。今年2月，該行就因以不正當手段吸收存款等原因，被國家金融監督管理總局上海監管局罰款680萬(wàn)元。此外，該行還涉及未經(jīng)核準履行高管職責、違規少提減值準備、以貸收費、大額風(fēng)險暴露不達標、違規發(fā)放車(chē)位貸等多項嚴重違規問(wèn)題。

　　民營(yíng)銀行異地攬儲有嚴格限制

　　記者調查發(fā)現，各家民營(yíng)銀行對異地客戶(hù)線(xiàn)上辦理存款業(yè)務(wù)的限制存在明顯差異。具體來(lái)看，部分銀行對此有明確限制，如蘇商銀行會(huì )提示：“所在區域未開(kāi)通該功能”；微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行、富民銀行則支持異地客戶(hù)直接在線(xiàn)辦理存款。

　　針對民營(yíng)銀行異地攬儲的合規性問(wèn)題，業(yè)內人士表示，需視具體情況而定。目前，除微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲準在全國范圍內吸收存款外，其余多數民營(yíng)銀行仍需遵循屬地經(jīng)營(yíng)原則，不得異地攬儲。

　　異地展業(yè)通常指銀行在其注冊地轄區之外、且未設立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地區開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中異地攬儲與異地貸款有著(zhù)不同的監管規定。監管部門(mén)對異地攬儲有較為嚴格的限制。2021年出臺的《關(guān)于規范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設立機構所在區域的客戶(hù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合原銀保監會(huì )規定條件的除外。

　　“監管層擔憂(yōu)跨區域攬儲會(huì )加劇存款利率競爭、削弱金融秩序，導致金融風(fēng)險外溢。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家民營(yíng)銀行因其互聯(lián)網(wǎng)銀行屬性獲準在全國范圍吸儲，其余大部分民營(yíng)銀行仍須遵循本地吸儲原則。因此，異地攬儲僅在特定銀行和業(yè)務(wù)類(lèi)型下合規，普遍并不允許?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室首席專(zhuān)家、主任曾剛告訴記者。

　　然而，該原則在現實(shí)中并未被嚴格執行?！懊駹I(yíng)銀行原則上是不能異地攬儲的，但各家銀行的實(shí)際執行情況并不一致?！币晃槐狈降貐^民營(yíng)銀行內部人士說(shuō)。一位銀行業(yè)專(zhuān)家解釋道，民營(yíng)銀行通常參照適用于城商行的、帶有地域限制的監管標準，原則上存款業(yè)務(wù)不允許跨區域經(jīng)營(yíng)，但界定本身比較模糊，例如現實(shí)中若外地客戶(hù)親自到現場(chǎng)開(kāi)戶(hù)，就會(huì )被視同本地客戶(hù)。

　　在異地貸款方面，部分民營(yíng)銀行經(jīng)批準可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等手段異地發(fā)放貸款，尤其是提供小微企業(yè)貸款。除了獲得特殊資質(zhì)的銀行外，其他民營(yíng)銀行不能異地放貸。

　　2021年出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》強調，嚴控跨地域經(jīng)營(yíng)，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應服務(wù)于當地客戶(hù)，不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合原銀保監會(huì )其他規定條件的除外。

　　“不過(guò)在實(shí)踐中，仍有部分民營(yíng)銀行通過(guò)‘白名單’、點(diǎn)對點(diǎn)邀請等隱蔽的方式異地展業(yè)，這可能存在合規瑕疵?！痹鴦傉f(shuō)。

　　律師稱(chēng)異地攬儲面臨法律風(fēng)險

　　業(yè)內人士認為，民營(yíng)銀行異地攬儲將面臨法律風(fēng)險，具體可能引發(fā)監管處罰，其風(fēng)險根源主要涉及業(yè)務(wù)合規性及公司治理等方面。

　　“異地攬儲會(huì )放大銀行的流動(dòng)性風(fēng)險。一旦存款人在特定地區出現大規模集中提款，銀行將面臨提取資金不暢甚至支付危機，這類(lèi)風(fēng)險在異地展業(yè)時(shí)會(huì )進(jìn)一步放大。原因在于，如果一家民營(yíng)銀行跨多地吸儲，但資產(chǎn)配置、風(fēng)險管理、人力資源高度集中在注冊地管理，若外地出現經(jīng)濟變化或負面傳聞，異地客戶(hù)更易‘用腳投票’，造成資金迅速流失?！痹鴦傉f(shuō)。

　　同時(shí)，一旦發(fā)生風(fēng)險，由于民營(yíng)銀行注冊地與業(yè)務(wù)開(kāi)展地分離，監管歸屬極易模糊，從而增加了風(fēng)險管控的難度?！袄?，一家注冊地在上海的銀行，若其在北京開(kāi)展的業(yè)務(wù)出現問(wèn)題，應由何地、何部門(mén)承擔主要監管責任？”四川安公律師事務(wù)所創(chuàng )始合伙人崔文官說(shuō)。

　　此外，異地攬儲會(huì )加劇市場(chǎng)競爭，銀行為吸引異地客戶(hù)可能抬高存款利率，推高負債成本，導致流動(dòng)性管理難度和經(jīng)營(yíng)壓力倍增?！拔崭叱杀敬婵羁赡軙?huì )倒逼銀行從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，以覆蓋成本。若銀行的資產(chǎn)負債管理能力無(wú)法駕馭這種風(fēng)險，將危及經(jīng)營(yíng)的穩健性與可持續性?！鄙鲜鲢y行業(yè)專(zhuān)家表示。

　　近年來(lái)，監管部門(mén)加大了對銀行異地展業(yè)的監管力度。國家金融監督管理總局網(wǎng)站信息顯示，因違規異地開(kāi)展業(yè)務(wù)、違規發(fā)放異地貸款而收到罰單的銀行并不少見(jiàn)，相關(guān)機構及責任人均會(huì )受到處罰。例如，去年2月，原中山古鎮南粵村鎮銀行就因違規開(kāi)展異地業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則被罰款80萬(wàn)元，時(shí)任行長(cháng)唐本建同時(shí)被予以警告并罰款5萬(wàn)元。

　　北京安杰世澤律師事務(wù)所合伙人黃興超告訴記者，處罰銀行異地攬儲違規行為，主要依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條、第四十八條及《國家金融監督管理總局行政處罰辦法》第三條等規定，并普遍實(shí)行“雙罰制”。具體而言，對機構的處罰包括警告、罰款、責令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證等；對個(gè)人的處罰則包括警告、罰款、取消任職資格、禁止從事銀行業(yè)工作等?！皩?shí)踐中以警告和罰款較為常見(jiàn)，但若機構屢查屢犯，則可能面臨停業(yè)整頓等處罰?！贝尬墓傺a充道。

　　受物理網(wǎng)點(diǎn)少、缺乏品牌影響力等不利因素影響，多數民營(yíng)銀行長(cháng)期面臨較大的獲客與攬儲壓力，這也成為部分民營(yíng)銀行鋌而走險異地攬儲的動(dòng)因之一。業(yè)內人士認為，民營(yíng)銀行可嘗試打造開(kāi)放銀行生態(tài)，與更多第三方平臺合作，拓展獲客渠道；加強個(gè)人理財、財富管理的產(chǎn)品創(chuàng )新，提供差異化解決方案，增強客戶(hù)黏性。