車(chē)輛脫保后匆匆續保，法院判了不料兩小時(shí)后便發(fā)生交通事故致人死亡。剛續公司保險單上載明的保小保險“次日零時(shí)起?！睏l款是否有效？
近日，廣西壯族自治區崇左市龍州縣人民法院審結的時(shí)出這起機動(dòng)車(chē)交通事故責任糾紛案，對交強險與商業(yè)三者險“零時(shí)起?！睏l款的車(chē)禍效力作出差異化認定，厘清了不同險種生效規則的拒賠法律邊界，為類(lèi)似糾紛處理提供了指引。法院判了
續保半小時(shí)后肇事
保險生效時(shí)間引爭議
2023年5月17日，剛續公司張偉駕駛的保小保險重型自卸貨車(chē)保險到期。2024年5月24日15時(shí)13分，時(shí)出張偉向保險公司為該車(chē)投保交強險及商業(yè)三者險，車(chē)禍15時(shí)34分收到電子保單，拒賠其上明確保險期間為“2024年5月25日0時(shí)起至2025年5月24日24時(shí)止”。法院判了
誰(shuí)也沒(méi)想到，剛續公司這份保單生效前的保小保險“空檔期”竟成了悲劇的節點(diǎn)。2024年5月24日15時(shí)50分，張偉駕駛貨車(chē)超車(chē)時(shí)與王強所騎電動(dòng)摩托車(chē)相撞，王強經(jīng)搶救無(wú)效死亡。交警部門(mén)調查后，認定張偉負事故全部責任。
王強親屬將張偉及保險公司訴至龍州縣法院，索賠46萬(wàn)余元，主張保險公司應在交強險和商業(yè)三者險范圍內承擔賠償責任。法庭上，爭議焦點(diǎn)直指保險責任的起算時(shí)間。保險公司抗辯稱(chēng)，事故發(fā)生在“零時(shí)起?！鼻?，不在承保期間；張偉則認為“零時(shí)起?！笔歉袷綏l款，保險公司未明確說(shuō)明，應自出單時(shí)即時(shí)生效。
交強險與商業(yè)三者險的效力認定差異
法院經(jīng)審理查明，王強親屬的合理?yè)p失共計450987元。面對保險責任的認定，法院作出了清晰區分。
關(guān)于交強險部分，法院指出，交強險具有法定強制性，其核心立法本意是保障交通事故受害人能夠及時(shí)獲得救助，具有明顯的社會(huì )公益屬性。根據《中國保險監督管理委員會(huì )關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)交強險承保工作管理的通知》要求，保險公司在承保交強險時(shí)，應采取即時(shí)生效等方式，充分維護被保險人的合法權益。
本案中，張偉的車(chē)輛處于脫保狀態(tài)續保，保險公司對此事實(shí)明確知曉，理應預見(jiàn)脫保期間的風(fēng)險。但保險公司在承保過(guò)程中，既未提示張偉選擇保險生效時(shí)間，也未說(shuō)明該“次日零時(shí)起?！钡臐撛陲L(fēng)險，而是直接適用格式條款確定生效時(shí)間，實(shí)質(zhì)上剝奪了投保人的選擇權，顯然與交強險的立法本意相悖。因此，該“零時(shí)起?！睏l款對張偉不發(fā)生效力，保險公司應當在交強險責任限額內承擔賠償責任。
對于商業(yè)三者險，法院的認定則有所不同。根據《中華人民共和國保險法》第十三條規定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。
法院認為，張偉作為貨運車(chē)輛駕駛人，長(cháng)期從事運輸行業(yè)，對商業(yè)保險的投保規則、合同條款等應當具備相應的認知能力。其在收到電子保單后，對載明的“次日零時(shí)起?！北ｋU期間未提出任何異議，應視為對該約定的認可。因此，張偉主張商業(yè)三者險“零時(shí)起?！睏l款無(wú)效的意見(jiàn)，法院不予采納。
最終，法院判決保險公司在交強險限額內賠償18萬(wàn)元，其余損失22萬(wàn)余元（已扣除張偉墊付的費用）由張偉自行承擔。目前，該判決已發(fā)生法律效力。
法官提示：
對投保人而言，在投保車(chē)險時(shí)，尤其是車(chē)輛處于脫保狀態(tài)續保，務(wù)必主動(dòng)向保險公司明確詢(xún)問(wèn)保險生效時(shí)間，并要求在保單中清晰注明，切勿想當然認為“投保即生效”。要知道，“保險空檔期”內發(fā)生事故，極有可能面臨無(wú)法獲得保險賠償的風(fēng)險，最終需自行承擔巨額損失。
對保險公司而言，作為專(zhuān)業(yè)保險機構，在承保過(guò)程中應當充分履行提示和說(shuō)明義務(wù)。特別是在投保人選擇續保的情況下，應主動(dòng)告知不同的保險生效時(shí)間選項及各自的利弊，讓投保人在充分知情的基礎上作出選擇。這既是對投保人權益的保護，也是保險公司規范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險的應有之義，更是維護保險市場(chǎng)秩序的重要保障。
來(lái)源：法治日報
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