來(lái)源：華夏時(shí)報
近日，遭罰不?；丈蹄y行接連收到監管開(kāi)出的徽商三張罰單，有人被終身禁業(yè)，銀行另有多人被警告。被疑
業(yè)內分析指出，風(fēng)控其本質(zhì)是上業(yè)風(fēng)控跟不上業(yè)務(wù)擴張節奏，而破解此困境需靠數字化風(fēng)控落地與合規意識強化。遭罰不停
10月29日，徽商博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時(shí)報》記者表示，銀行中小銀行陷入“一放就亂、被疑一管就緊”循環(huán)，風(fēng)控本質(zhì)是上業(yè)多重壓力下的資源錯配。一方面，遭罰不停市場(chǎng)競爭壓力迫使中小銀行追求規模擴張，徽商同時(shí)面臨利潤考核、銀行資本充足率達標、壞賬控制等多重任務(wù)。另一方面，難以將充足資源傾斜到風(fēng)控領(lǐng)域，最終引發(fā)違規。
貸款管理問(wèn)題成違規“重災區”
國家金融監督管理總局安徽監管局行政處罰信息公開(kāi)表，披露了三則徽商銀行及相關(guān)責任人的違法違規行為。
徽商銀行及相關(guān)責任人因貸款產(chǎn)品管理不審慎、貸款三查不到位，被監管處罰240萬(wàn)元。同時(shí)禁止王濤從事銀行業(yè)工作10年；對張曉樂(lè )、高朦給予警告。
徽商銀行合肥包河工業(yè)園支行及相關(guān)責任人因貸前調查不盡職，被監管處罰30萬(wàn)元，同時(shí)對韋杰給予警告。
徽商銀行合肥寧國路支行相關(guān)責任人唐勇因貸前、貸后管理不到位，行政處罰內容為禁止從事銀行業(yè)工作終身。
事實(shí)上，徽商銀行此前因貸款管理相關(guān)問(wèn)題已領(lǐng)多張罰單。今年5月14日，徽商銀行淮北分行因信貸數據不真實(shí)，被監管處以罰款41萬(wàn)元。時(shí)任徽商銀行淮北分行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理（主持工作）張方遠，被警告并罰款6萬(wàn)元；另在4月9日，徽商銀行蕪湖政務(wù)區支行因貸前調查不審慎，被監管處以罰款35萬(wàn)元。時(shí)任徽商銀行蕪湖政務(wù)區支行副行長(cháng)沙龔駿、客戶(hù)經(jīng)理吳佳麗和高愷均被警告。
徽商銀行在年報中多次提到“風(fēng)險管控”，實(shí)際上卻信貸管理問(wèn)題頻發(fā)，與行政處罰記錄形成鮮明對比。
王蓬博表示，從徽商銀行罰單內容可直接看出，其內部管理存在兩大核心問(wèn)題。一是風(fēng)控體系失效，內部核查存在明顯漏洞，對信貸全流程的檢查流于形式，未能從制度層面形成有效約束，導致貸前調查失職、貸后監控缺失等問(wèn)題反復出現。二是人員管理缺位，對信貸人員的流程合規性監督不足，未將個(gè)人履職與風(fēng)險責任深度綁定，使得“違規成本低于違規收益”，間接縱容了粗放的信貸操作。
徽商銀行成立于1997年4月，總部設在安徽省合肥市，是全國首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合組建的銀行業(yè)金融機構。
財報顯示，截至2025年6月末，徽商銀行客戶(hù)貸款和墊款總額為人民幣11，005.33億元，比上年末增加983.67億元，增幅9.82%。不良貸款余額為107.65億元，比上年末增加8.89億元；不良貸款率為0.98%，比上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款撥備覆蓋率為289.94%，比上年末上升3.47個(gè)百分點(diǎn)。
徽商銀行9.82%的貸款增幅，看似是業(yè)務(wù)積極擴張的結果，卻潛藏著(zhù)“先追求規模、待風(fēng)險暴露再補救”的粗放發(fā)展邏輯，使其陷入違規、處罰、整改、再違規的循環(huán)，暴露出自身信貸管理體系的缺陷。
風(fēng)控與合規是長(cháng)期發(fā)展的根本
徽商銀行并非個(gè)例。近年來(lái)，金融監管部門(mén)對信貸違規的處罰力度持續加碼，從國有大行到城商行、農商行，因貸前、貸中、貸后管控不力，違規放貸等問(wèn)題被罰的案例屢見(jiàn)不鮮。
當前，多數銀行仍將信貸規模作為核心考核指標，基層員工的薪酬、晉升與貸款發(fā)放額度相關(guān)聯(lián)。
有銀行基層員工分享道，自己放出去一筆貸款賺8元到300元左右，一個(gè)月大概能做五到十筆業(yè)務(wù)，好的時(shí)候一個(gè)月也有三千元，加上底薪扣除遞延金，一個(gè)月到手四千多塊錢(qián)。另有某銀行員工稱(chēng)，自己放出去3000萬(wàn)元貸款，每個(gè)月提成400元，分12個(gè)月發(fā)完。
隨著(zhù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，此前銀行“以規模換業(yè)績(jì)、以數量定薪酬”的粗放模式已然行不通。
近年來(lái)，市場(chǎng)多元化融資需求凸顯，銀行信貸產(chǎn)品更新節奏明顯加快，但部分機構仍沿用傳統信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險標準，這也為違規問(wèn)題埋下了隱患。與此同時(shí)，部分機構存在“重處罰輕整改”的問(wèn)題，包括具體如何整改、如何規避等，鮮見(jiàn)披露相關(guān)細節。
王蓬博指出，破解這一困境的核心路徑是數字化風(fēng)控的深度落地，在制度設計與執行端引入大數據、AI等技術(shù)，通過(guò)自動(dòng)化核驗等提升風(fēng)控效率。但關(guān)鍵是中小銀行需真正認識到“風(fēng)控與合規是長(cháng)期發(fā)展的根本”。
政策層面也在不斷強化。2024年2月，金融監管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》，對貸款用途、對象范圍、貸款期限要求等內容進(jìn)行完善，進(jìn)一步提高銀行業(yè)信貸管理精細化、規范化水平。
王蓬博建議，應完善流程監管的穿透性，從制度層面細化信貸全流程的每一步監管要求，明確各環(huán)節的核查標準、責任主體與問(wèn)責機制，避免流程流于形式，從根源上堵上監管漏洞。同時(shí)嚴格落實(shí)“雙罰制”，除對機構罰款外，需同步強化對直接責任人的處罰。通過(guò)個(gè)人責任與利益的強綁定，形成有效震懾。
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