如今，修復征信征信已成為現代生活中的花千后暗重要一環(huán)，直接關(guān)系到個(gè)人貸款、元逾購房等重大事項的期記順利辦理。根據相關(guān)規定，錄依個(gè)人征信逾期記錄通常會(huì )保存5年。然背一旦出現逾期，藏風(fēng)不少人便會(huì )在申請貸款時(shí)遇到阻礙，修復征信甚至面臨直接被拒的花千后暗困境。于是元逾，網(wǎng)絡(luò )上出現大量聲稱(chēng)能夠“消除逾期記錄”“修復征信”的期記信息，這也吸引了不少急需“洗白”信用的錄依人。然而，然背需要警惕的藏風(fēng)是，這些“修復征信”信息的修復征信背后，卻往往暗藏風(fēng)險。
網(wǎng)絡(luò )平臺上充斥“征信修復”信息
法治網(wǎng)記者注意到，目前在一些網(wǎng)絡(luò )平臺上，充斥著(zhù)各類(lèi)關(guān)于“處理征信逾期”的廣告信息。這些信息中，有些聲稱(chēng)可代為消除不良記錄；有些則以“征信分析”為名，實(shí)則從事征信修復業(yè)務(wù)。
某平臺上與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的商家推廣信息
記者隨機選擇了一家從事相關(guān)業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行咨詢(xún)，其工作人員聲稱(chēng)，他們從事征信修復已有三年多，經(jīng)驗豐富，能夠處理大多數銀行及金融機構的逾期記錄，全部流程約一至三個(gè)月。
據其介紹，大部分銀行或者貸款機構，無(wú)論逾期次數多少、金額大小，均可操作?？蛻?hù)只需提供電話(huà)卡、身份證照片和征信報告，其余事項全權委托辦理。
“說(shuō)白了，就是我們代替你本人，來(lái)處理這些事情?！痹摴ぷ魅藛T還透露，他們對各銀行、機構要求非常熟悉，并有自己的“技巧”，知道如何應對。他們擁有大量公司資源，會(huì )根據銀行要求，提供相應“配套材料”——如由不同公司出具的工作證明、現金收入流水等，均有成熟模板可供使用。他們提交申請后，若銀行不予配合，他們還會(huì )通過(guò)撥打12345市民熱線(xiàn)、向住建部門(mén)投訴等方式施壓，促使銀行“息事寧人”，最終達到修復征信的目的。
至于收費，該公司按每家銀行或機構計費，標準約為2500元/家，具體費用需根據客戶(hù)的征信報告最終確定。
“太坑了！”網(wǎng)友紛紛吐槽受騙經(jīng)歷
然而，在這類(lèi)廣告的背后，卻是大量消費者的投訴與維權聲音。
“千萬(wàn)別信那些號稱(chēng)能修復征信的公司，太坑了！”某平臺用戶(hù)小雷（化名）憤慨地表示。據其介紹，他曾委托山東某公司處理征信逾期，付款后一個(gè)月卻未見(jiàn)任何進(jìn)展。多次催促后，對方僅以“正在處理，需等銀行回復”為由拖延。四個(gè)多月過(guò)去，未有一條記錄被修復。當小雷要求退款時(shí)，對方卻將責任推給他，稱(chēng)其“未按要求配合”，導致處理失敗。
小雷的遭遇并非個(gè)例。在網(wǎng)絡(luò )平臺上，類(lèi)似的投訴與“避坑”帖文比比皆是，不少用戶(hù)反映，這類(lèi)商家往往是付款前信息秒回，付款后卻愛(ài)理不理。在支付高額費用后，不僅個(gè)人征信未能得到修復，反而陷入更艱難的維權境地。
此外，盲目相信一些機構可以處理征信，還可能成為詐騙分子的目標。2024年6月，公安部曾公布十大高發(fā)電信網(wǎng)絡(luò )詐騙類(lèi)型，其中就包括虛假征信類(lèi)詐騙。
公安機關(guān)表示，詐騙分子通過(guò)冒充銀行、金融機構客服人員，謊稱(chēng)受害人之前開(kāi)通過(guò)微信、支付寶、京東等平臺的百萬(wàn)保障、金條、白條等服務(wù)，或申請校園貸、助學(xué)貸等賬號未及時(shí)注銷(xiāo)，或信用卡、花唄、借唄等信用支付類(lèi)工具存在不良記錄，需要注銷(xiāo)相關(guān)服務(wù)、賬號或消除相關(guān)記錄，否則會(huì )嚴重影響個(gè)人征信。隨后，詐騙分子以消除不良征信記錄、驗證流水等為由，誘導受害人在網(wǎng)絡(luò )貸款平臺或互聯(lián)網(wǎng)金融A(yíng)PP進(jìn)行貸款，并轉到其指定的賬戶(hù)，從而騙取錢(qián)財。
弄虛作假“征信修復”行為或追刑責
對此，《法治日報》律師專(zhuān)家庫成員、北京市康達律師事務(wù)所高級合伙人茍博程律師表示，此類(lèi)所謂的“征信修復”行為已涉嫌違法。不僅操作手段存在偽造材料、惡意投訴等違規情形，其商業(yè)模式本身也缺乏合法依據，消費者務(wù)必提高警惕，切勿輕信此類(lèi)宣傳，應通過(guò)正規渠道維護自身信用權益。
茍博程表示，根據《征信業(yè)管理條例》，由中國人民銀行征信中心建設的金融信用信息基礎數據庫中的信息，除非確有錯誤、遺漏，否則任何機構或個(gè)人都無(wú)權擅自修改或刪除。這些代理機構往往通過(guò)偽造材料、惡意投訴等非法手段進(jìn)行操作，其商業(yè)模式本身缺乏合法依據。
提供虛假工作證明、收入流水等材料，是嚴重的違法行為。此行為涉嫌偽造、變造證明文件，可能違反治安管理處罰法，甚至觸犯刑法偽造國家機關(guān)公文印章罪或偽造企事業(yè)單位印章罪。
他認為，市場(chǎng)監管部門(mén)可依據《征信業(yè)管理條例》等法規，對涉事機構進(jìn)行罰款、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照等處罰。若其行為同時(shí)構成詐騙、偽造國家機關(guān)公文、印章、偽造企事業(yè)單位印章、侵犯公民個(gè)人信息等犯罪，將被依法追究刑事責任。
此外，這些公司教唆或代為進(jìn)行的惡意投訴，不僅擾亂金融秩序，也涉嫌違法，可能面臨罰款、拘留等行政處罰；構成犯罪的，將被依法追究刑事責任。
不僅如此，當事人也將面臨法律風(fēng)險。茍博程表示，當事人支付高額費用后，對方往往無(wú)法兌現承諾，甚至失聯(lián)跑路，導致資金損失。在委托過(guò)程中需提供身份證、銀行卡等敏感信息，這些信息可能被非法出售或濫用，造成個(gè)人信息泄露。當事人如果明知代理機構使用偽造材料等非法手段仍委托其辦理，當事人可能被視為共同違法，需要承擔相應的法律責任。
治理這一亂象需要多方協(xié)同，綜合施策。茍博程建議，相關(guān)部門(mén)應建立協(xié)同機制，開(kāi)展專(zhuān)項整治，對非法廣告、虛假宣傳和違法犯罪活動(dòng)進(jìn)行精準打擊。平臺應加強內容審核，及時(shí)清理“征信修復”類(lèi)虛假廣告，并對發(fā)布此類(lèi)信息的賬號采取限制措施。銀行等機構也應提升對異議申請材料的審核甄別能力，完善內部投訴處理機制，有效應對惡意投訴。
原標題：《花了幾千元，逾期記錄依然在？“修復征信”背后暗藏風(fēng)險》
欄目主編：施薇 文字編輯：傅璐
來(lái)源：作者：法治網(wǎng)