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“以前貸款就像開(kāi)盲盒，張貸簽完合同才發(fā)現還有擔保費、款明款成評估費、白紙本陽(yáng)公證費等各種‘隱藏款’。讓企”一家企業(yè)負責人說(shuō)，業(yè)貸現在貸款的光透每一項成本都列得清清楚楚，企業(yè)在貸款前即可全面了解所有成本項目，明新真正實(shí)現“看得見(jiàn)、京報算得清、張貸可比較”，款明款成融資成本成了一筆“明白賬”。白紙本陽(yáng)

企業(yè)口中的讓企變化，源于中國人民銀行正在組織開(kāi)展的業(yè)貸明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。銀行與企業(yè)共同填寫(xiě)的光透“貸款明白紙”，可讓各項費用、明新優(yōu)惠政策一目了然，從而降低企業(yè)的融資成本。

2024年9月起，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個(gè)省份啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，組織銀行會(huì )同企業(yè)填寫(xiě)《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項填寫(xiě)企業(yè)獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，按統一方法折算成年化率，清晰、真實(shí)、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，對各類(lèi)融資費用進(jìn)行統一明示，保障金融消費者知情權，促進(jìn)中小企業(yè)融資成本下降。試點(diǎn)范圍逐漸擴大，目前已經(jīng)涵蓋全國絕大多數省份。

據貝殼財經(jīng)記者了解，試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)，中國人民銀行精心組織推動(dòng)，加強宣傳引導，做好對金融機構業(yè)務(wù)人員培訓，與各方形成工作合力，并指導利率自律機制開(kāi)發(fā)計算小程序，在其官方微信公眾號發(fā)布，便利銀行和企業(yè)操作?？傮w來(lái)看，明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作取得了積極成效，促進(jìn)中小企業(yè)綜合融資成本下降。

中介“套路”無(wú)處遁形 “貸款明白紙”讓費用不再神秘

“來(lái)銀行辦理貸款，比中介忽悠我掏的錢(qián)整整節省了2萬(wàn)多元，‘貸款明白紙’讓我明白除了利息外我實(shí)際要掏的錢(qián)有哪些，一目了然?！睍x江市某小型企業(yè)負責人填寫(xiě)完“貸款明白紙”后激動(dòng)地說(shuō)道。該企業(yè)急需50萬(wàn)元的資金用于擴大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，建設銀行晉江分行在為其填寫(xiě)“貸款明白紙”后發(fā)現企業(yè)貸款利率較高且還需支付1.5萬(wàn)元“介紹費”。

據介紹，在了解企業(yè)對融資成本偏高的憂(yōu)慮后，建設銀行晉江分行為其辦理以住宅抵押的經(jīng)營(yíng)貸款，貸款利息較低，且住宅評估費用、房屋抵押登記費用、房屋保險費用均由銀行承擔，綜合核算融資成本年化利率僅2.95%。清晰透明的成本信息讓企業(yè)吃下“定心丸”，充分保障了企業(yè)知情權和金融消費者合法權益。

該企業(yè)并非唯一的“貸款明白紙”受益企業(yè)。注冊地為山東的永鋒集團，近期因訂單業(yè)務(wù)增加，永鋒集團向華夏銀行申請貸款16000萬(wàn)元。因貸款采用股權質(zhì)押的方式，須額外支付9000元股權登記費用。填寫(xiě)《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》后，企業(yè)能夠清晰地看到本筆股權登記費用由華夏銀行全額承擔，減輕了企業(yè)的負擔。

據了解，“貸款明白紙”詳細列明了企業(yè)需承擔的貸款利息支出和各項非利息支出，并列示了收費主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對稱(chēng)，讓企業(yè)對各項融資費用心中有數。

有業(yè)內專(zhuān)家指出，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類(lèi)。其中，利息成本方面，中國人民銀行2021年即發(fā)布第3號公告，推動(dòng)所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平，借款人對貸款利率已經(jīng)比較了解。近年來(lái)貸款利率明顯下降，2025年上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來(lái)的高點(diǎn)下降約2.3個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位。

“而非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔保費、中介服務(wù)費等，涉及多個(gè)收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導致部分企業(yè)‘體感’的融資成本仍較高?！鄙鲜鰧?zhuān)家指出，特別是對許多中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類(lèi)融資費用在內的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)。

提高融資“適配度”，讓優(yōu)惠政策切實(shí)降低企業(yè)融資成本

企業(yè)通過(guò)填寫(xiě)“貸款明白紙”，不僅可以全面了解和節省各類(lèi)費用，還能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數”的情況下?tīng)幦≌邇?yōu)惠，或通過(guò)議價(jià)合理降低融資成本。

從事家庭農場(chǎng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)的李先生表示，他所經(jīng)營(yíng)的農場(chǎng)因生產(chǎn)規模擴大，需要銀行融資。今年在6月他原本準備簽署一份年利率4.3%的49萬(wàn)元貸款合同，但在填寫(xiě)“貸款融資成本明白紙”表格時(shí)，農行安慶分行工作人員告訴他，他的貸款條件可以享受更低利率。

經(jīng)過(guò)溝通，該行主動(dòng)將他的貸款產(chǎn)品更換為“經(jīng)營(yíng)貸”，利率從4.3%直降至3%，僅此一項就為他節省了6370元?！皼](méi)想到填寫(xiě)一張紙，就省下這么多錢(qián)?！崩钕壬硎?。

與李先生的經(jīng)歷類(lèi)似，山東鑫建檢測技術(shù)有限公司近期因租賃設備到期，急需支付公司設備租賃費用，鑫建檢測公司向聊城農商行申請貸款500萬(wàn)元。聊城農商行了解到該公司屬于市A級納稅企業(yè)，立即匹配“銀稅惠商”專(zhuān)項信貸產(chǎn)品，根據企業(yè)稅收額度確定授信額度并實(shí)行優(yōu)惠利率，貸款利率從5.5%降至5%，為企業(yè)節省利息支出2.5萬(wàn)元。

該企業(yè)負責人還介紹，其在填寫(xiě)《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》過(guò)程中，銀行已明確告知這筆業(yè)務(wù)為信用貸款，除正常貸款利率外，無(wú)其他任何額外費用。

有業(yè)內人士指出，這也從一定程度上倒逼了金融機構升級自身服務(wù)，并用更恰當的產(chǎn)品適配企業(yè)，推動(dòng)企業(yè)利率的下降。

提升銀企“信任度” 讓企業(yè)融資成本更加清晰可查

“貸款明白紙”還可將散落在合同或協(xié)議文本中的各項成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)。也讓企業(yè)融資成本從“糊涂賬”轉為“明細賬”。

工商銀行濱州分行的客戶(hù)經(jīng)理則通過(guò)“貸款明白紙”發(fā)現了寶山混凝土的“過(guò)橋費”壓力。

濱州黃河寶山混凝土有限公司由于工程款結算周期較長(cháng)，應收賬款占比超70%，同時(shí)原料成本激增，水泥、砂石采購價(jià)同比上漲15%，需預付貨款鎖定供應；迫于貸款周轉壓力，原抵押貸款到期需先還本再續貸，然而，由于前期投入較大，企業(yè)流動(dòng)資金不足，無(wú)法按常規先還再借。

但在該行客戶(hù)經(jīng)理引導客戶(hù)填寫(xiě)貸款明白紙后，發(fā)現客戶(hù)若尋求中介借過(guò)橋資金還貸，“過(guò)橋費”預計要3萬(wàn)多元?？蛻?hù)為此憂(yōu)心忡忡，向客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)明困境。

工行客戶(hù)經(jīng)理了解到企業(yè)困難后，到企業(yè)現場(chǎng)實(shí)際勘察，并著(zhù)重查看稅務(wù)、住建局數據，環(huán)保達標記錄及政府采購訂單真實(shí)性。發(fā)現企業(yè)符合續貸管理辦法標準，決定采用“無(wú)還本續貸”方式，迅速為客戶(hù)辦理了續貸手續?？蛻?hù)成功續貸，節省了“過(guò)橋費”、抵押費和評估費，續貸審批從原7天壓縮至半小時(shí)，寶山公司于貸款到期前僅用半小時(shí)完成500萬(wàn)元續貸。直接節約融資成本，避免過(guò)橋資金支出，財務(wù)費用同比下降38%。

有業(yè)內人士指出，“貸款明白紙”有利于增強銀企雙方互信，深化合作共贏(yíng)。這也可提高銀企“信任度”，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 楊利