每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 陳 旭
隨著(zhù)9月開(kāi)學(xué)季臨近，開(kāi)學(xué)“學(xué)平險”再度成為家長(cháng)群體關(guān)注的季臨焦點(diǎn)。作為中小學(xué)生群體的學(xué)生險該主流意外險種，學(xué)生平安保險產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)平險）已成為多數有學(xué)齡兒童家庭的平安基礎保障選擇。螞蟻保平臺數據顯示，開(kāi)學(xué)過(guò)去3年，季臨每逢開(kāi)學(xué)季，學(xué)生險該平臺內“學(xué)平險”相關(guān)搜索人次均同比增長(cháng)50%，平安市場(chǎng)投保需求呈現顯著(zhù)的開(kāi)學(xué)季節性爆發(fā)特征。
有業(yè)內人士提示，季臨學(xué)平險投保無(wú)需局限于開(kāi)學(xué)季節點(diǎn)。學(xué)生險該由于學(xué)平險中的平安疾病住院責任通常設有30天等待期，提前投?？煽s短保障空窗期，開(kāi)學(xué)實(shí)現“早投保、季臨早生效、學(xué)生險該早保障”，避免因等待期內出險導致無(wú)法理賠的情況。同時(shí)，針對傳統學(xué)平險理賠慢、流程不透明的行業(yè)痛點(diǎn)，當前部分互聯(lián)網(wǎng)保險平臺已推出服務(wù)升級方案。據記者了解，在理賠材料齊全的前提下，800元以?xún)鹊男☆~理賠款可實(shí)現“秒賠”到賬，2萬(wàn)元以?xún)鹊膱箐N(xiāo)款項則能做到“2日快賠”，顯著(zhù)壓縮理賠周期，提升家長(cháng)投保后的保障體驗。
產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高
學(xué)平險全稱(chēng)為“中小學(xué)生平安保險”，是專(zhuān)門(mén)針對中小學(xué)生特點(diǎn)設計的一種保險，屬于意外險的范疇，主要保障學(xué)生在校期間以及在上、下學(xué)途中可能會(huì )面臨的意外風(fēng)險。
2015年以前，學(xué)平險為強制投保，由學(xué)校統一組織購買(mǎi)。2015年，教育部等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布相關(guān)指導意見(jiàn)，嚴禁各級學(xué)校代收商業(yè)保險費，此后學(xué)平險轉為學(xué)生及家長(cháng)自愿投保。
隨著(zhù)居民保障意識提升，再加上學(xué)平險具有保障全面、價(jià)格親民的優(yōu)勢，“為孩子投保學(xué)平險”幾乎成為家長(cháng)們的共識。
螞蟻保平臺數據顯示，最近3年，每到9月開(kāi)學(xué)季，平臺上搜索“學(xué)平險”的人次均有約50%的增長(cháng)。螞蟻保意外險行業(yè)負責人吳一銘表示，學(xué)平險作為教育領(lǐng)域的老牌、主流險種，近年來(lái)競爭非常激烈。
北京排排網(wǎng)保險代理有限公司深圳分公司保險產(chǎn)品經(jīng)理蘇曉天在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“當前，學(xué)平險市場(chǎng)競爭日益激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，多家保險公司通過(guò)價(jià)格競爭和渠道合作的方式搶占市場(chǎng)份額?！?/p>
不過(guò)在蘇曉天看來(lái)，消費者若盲目跟風(fēng)比價(jià)，容易忽視核心需求。蘇曉天強調，家長(cháng)為孩子購買(mǎi)學(xué)平險時(shí)，要避免僅僅盲目地關(guān)注價(jià)格而忽視條款細節，而是應當仔細閱讀保障責任、責任免除及保額等關(guān)鍵信息，確保產(chǎn)品符合實(shí)際需求。
“隨著(zhù)家長(cháng)保險意識提升和消費升級，市場(chǎng)逐漸從單純的價(jià)格競爭轉向服務(wù)體驗、保障范圍及理賠效率的全面競爭，監管政策的引導也促使行業(yè)競爭向更健康、有序的方向演進(jìn)。未來(lái)行業(yè)將進(jìn)一步分化，具備產(chǎn)品定制化能力、精細化服務(wù)體系和快速響應機制的機構將更具競爭優(yōu)勢?！碧K曉天進(jìn)一步表示。
學(xué)平險并非“全險”
在進(jìn)入學(xué)平險投保旺季、各類(lèi)兒童意健險產(chǎn)品層出不窮的背景下，如何科學(xué)配置保險方案、避開(kāi)選購誤區，成為家長(cháng)群體關(guān)注的核心問(wèn)題。蘇曉天告訴記者，消費者應當清晰認知學(xué)平險的“保障邊界”——其核心功能聚焦意外傷害、意外醫療及部分疾病住院醫療，因此這一產(chǎn)品并非“全險”。
例如，普通門(mén)診醫療（非意外導致）、重大疾病治療、先天性疾病診療等均不在常規保障范圍內，家長(cháng)需根據孩子健康狀況與風(fēng)險敞口，搭配其他險種形成“組合保障”。
在兒童健康險配置方面，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇相關(guān)負責人表示，兒童健康險主要可劃分為少兒重疾險、長(cháng)期醫療險、小額醫療險三大類(lèi)，在配置順序上，建議優(yōu)先考慮少兒重大疾病保險、長(cháng)期醫療保險，再考慮小額醫療險作為補充。如果家長(cháng)比較注重日常意外的風(fēng)險，也可以考慮給孩子配置一份保額較高的綜合意外險，額外加碼意外保障。
蘇曉天建議，家長(cháng)在投保學(xué)平險時(shí)需重點(diǎn)關(guān)注兩大方面：一方面，要重視健康告知環(huán)節，盡管學(xué)平險的健康告知要求相對寬松，但故意隱瞞可能影響理賠；另一方面，務(wù)必確保投保信息準確完整，以免影響合同效力或理賠。
理賠環(huán)節順暢與否直接關(guān)系到家長(cháng)的保障體驗。有業(yè)內人士建議，家長(cháng)在為孩子投保學(xué)平險后，應提前了解保險公司的理賠流程、時(shí)效及所需材料，以便在出險時(shí)能夠高效辦理理賠。
從學(xué)平險的一般理賠流程來(lái)看，當學(xué)生發(fā)生保險事故后，家長(cháng)或監護人需在第一時(shí)間向保險公司報案。報案后，需按照保險公司要求準備并提交相應的理賠材料，具體包括被保險人（學(xué)生）的身份證明、醫療費用發(fā)票原件、費用明細清單、病歷本或診斷證明、出院小結，如果是因意外導致的事故，還需提供意外事故證明等。