烏魯木齊銀行近日也發(fā)布公告稱(chēng)，助貸重塑中自2025年10月1日起，新規行業(yè)已停止開(kāi)展合作類(lèi)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)。格局該行此前表示，銀行迎多為積極響應金融監管政策要求，維度進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平，擠壓經(jīng)綜合評估，考驗決定自2025年10月1日起，助貸重塑中停止發(fā)放合作類(lèi)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款（包括聯(lián)合貸、新規行業(yè)助貸兩類(lèi)）。格局

　　貴陽(yáng)銀行副行長(cháng)李松蕓在三季報發(fā)布會(huì )上表示，銀行迎多基于市場(chǎng)環(huán)境和監管要求，維度該行主動(dòng)調整業(yè)務(wù)策略，擠壓目前與互聯(lián)網(wǎng)銀行的考驗合作已到期，無(wú)新增互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)，助貸重塑中僅對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行正常管理。未來(lái)將重點(diǎn)發(fā)展自主數字信貸能力，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)穩健發(fā)展。

　　對比助貸新規實(shí)施前后的合作機構名單可見(jiàn)，多家中小銀行大幅縮減合作機構，并向螞蟻系、京東系、騰訊系、美團系、字節系等頭部機構靠攏。比如，承德銀行僅保留與螞蟻、京東旗下部分公司的合作。

　　吉林億聯(lián)銀行也“大刀闊斧”縮減了合作機構。2024年11月，該行合作導流獲客機構達56家；而今年9月發(fā)布的最新名單中，合作機構減少46家，僅剩余10家，包括分期樂(lè )、美團、度小滿(mǎn)、馬上消金等頭部貸款平臺及其關(guān)聯(lián)企業(yè)。

　　曾剛表示，助貸新規實(shí)施后，區域性銀行集中暫停新增業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是監管壓力與合規成本雙重考量下的理性選擇。新規對出資比例、集中度管理、合作機構資質(zhì)等方面提出更嚴格要求，倒逼銀行重新審視現有合作模式的可持續性。一方面，新規要求單筆聯(lián)合貸款中，合作方出資比例不得低于30%，這對資本金相對薄弱的區域銀行構成直接約束，大幅壓縮了業(yè)務(wù)擴張空間。另一方面，合作機構需具備完善的風(fēng)控體系和技術(shù)能力，許多中小助貸機構難以達標，導致銀行可選擇的優(yōu)質(zhì)合作方急劇減少。此外，跨區域經(jīng)營(yíng)限制的強化，使得區域銀行難以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)助貸突破地域束縛，原本依賴(lài)的規模擴張邏輯被打破。

　　擠壓效應顯現

　　助貸新規要求，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風(fēng)險定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規模適度的原則；應當加強平臺運營(yíng)機構、增信服務(wù)機構準入管理，審慎制定準入標準，有效實(shí)施盡職調查，從嚴審批。

　　曾剛認為，助貸新規對中小銀行的影響呈現多維度擠壓效應。首先是盈利空間直接收窄，出資比例提升意味著(zhù)相同資本金只能支撐更少的貸款規模，而跨區域業(yè)務(wù)受限進(jìn)一步削弱客戶(hù)覆蓋面，資產(chǎn)增速放緩幾乎不可避免。其次是風(fēng)險管理壓力陡增，新規強調銀行不得將貸款發(fā)放、風(fēng)控等核心職能外包，但多數區域性銀行在大數據風(fēng)控、反欺詐技術(shù)等方面積累不足，短期內難以獨立承擔全流程風(fēng)險管理。再者是合規成本攀升，系統改造、人員配置、流程重構均需要大量投入，對本就利潤微薄的中小銀行形成沉重負擔。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，助貸新規的實(shí)施，意味著(zhù)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)將進(jìn)一步告別“野蠻生長(cháng)”，進(jìn)入“合規為王”“風(fēng)控為本”的新階段。從短期看，助貸新規無(wú)疑給商業(yè)銀行尤其是過(guò)度依賴(lài)助貸業(yè)務(wù)的中小銀行帶來(lái)巨大的業(yè)務(wù)調整壓力。

　　董希淼認為，未來(lái)助貸市場(chǎng)競爭，將不再是簡(jiǎn)單的“流量”與“規?！敝疇?，而是風(fēng)險管理能力、金融科技實(shí)力、客戶(hù)精細化運營(yíng)能力的綜合較量。銀行需要真正樹(shù)立以“風(fēng)險定價(jià)能力”為核心的競爭力，一要抓緊完善制度與協(xié)議，立即修訂內部管理制度及與合作機構的所有協(xié)議，確保完全符合新規要求；二要強化全面信息披露，在貸款申請至貸后管理的全流程中，向借款人清晰、醒目地披露年化利率、增信服務(wù)費、年化綜合融資成本等所有關(guān)鍵信息；三要進(jìn)一步規范催收管理，建立完善的貸后管理制度，加強對委外催收機構的管理和監督，嚴禁暴力催收等違規行為。

　　博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博告訴記者，中小銀行過(guò)去高度依賴(lài)頭部平臺導流與風(fēng)控模型，自身風(fēng)控能力薄弱、資本實(shí)力有限。在新規的監管邏輯下，中小銀行應轉向深耕本地場(chǎng)景、強化自主能力建設。一方面可依托地方法人優(yōu)勢，聚焦小微、“三農”、社區金融等政策鼓勵領(lǐng)域，打造差異化信貸產(chǎn)品；另一方面需加快數字化轉型，通過(guò)自建或聯(lián)合共建風(fēng)控系統，提升數據應用與貸后管理能力。

　　面對新規重塑的行業(yè)格局，曾剛建議，區域性中小銀行需從戰略層面進(jìn)行系統性調整。首先應聚焦本地優(yōu)勢，深耕區域市場(chǎng)的差異化需求，依托對地方產(chǎn)業(yè)、客戶(hù)的深度理解，發(fā)展特色化信貸產(chǎn)品，在小微企業(yè)、農村金融等細分領(lǐng)域建立競爭壁壘；其次要加速數字化轉型，但不能盲目追求大而全，應選擇輕量化、模塊化的技術(shù)方案，通過(guò)與持牌金融科技公司的合規合作，逐步提升自主風(fēng)控能力，實(shí)現從“技術(shù)外包”到“能力內化”的過(guò)渡；第三是探索聯(lián)盟化發(fā)展模式，多家中小銀行可通過(guò)聯(lián)合建設風(fēng)控平臺、共享數據資源等方式，分攤成本、提升效率；第四要優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，在壓降高風(fēng)險助貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，拓展供應鏈金融、消費場(chǎng)景金融等可控性更強的業(yè)務(wù)類(lèi)型；最后需重視合規文化建設，將風(fēng)險管理前置到業(yè)務(wù)源頭，摒棄此前過(guò)度依賴(lài)規模沖量的粗放發(fā)展思維。