近日人社部、個(gè)人根本財政部等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于領(lǐng)取個(gè)人養老金有關(guān)問(wèn)題的養老有動(dòng)通知》，新增三種領(lǐng)取情形：一是金制計申請之日前12個(gè)月內，本人（或配偶、度設多人未成年子女）發(fā)生的讓更與基本醫保相關(guān)的醫藥費用支出，扣除醫保報銷(xiāo)后個(gè)人負擔（指醫保目錄范圍內的力參自付部分）累計超過(guò)本?。ㄗ灾螀^、直轄市）上一年度居民人均可支配收入；二是個(gè)人根本申請之日前2年內領(lǐng)取失業(yè)保險金累計達到12個(gè)月；三是正在領(lǐng)取城鄉最低生活保障金。

合計之前達到領(lǐng)取基本養老金年齡、養老有動(dòng)完全喪失勞動(dòng)能力、金制計出國（境）定居等三種領(lǐng)取情形，度設多人目前領(lǐng)取個(gè)人養老金的讓更情形達到六種，極大地提高了個(gè)人養老金領(lǐng)取的力參靈活性，增加了個(gè)人養老金制度的個(gè)人根本吸引力。

作為養老保險的養老有動(dòng)第三支柱，個(gè)人養老金制度通過(guò)稅收遞延等優(yōu)惠政策，金制計為人們提高老年生活質(zhì)量積累充足的糧草，給人們的老年生活多一份保障。自2022年11月，《個(gè)人養老金實(shí)施辦法》在北京、上海、廣州、成都等城市先行試點(diǎn)以來(lái)，因為其個(gè)稅優(yōu)惠政策，吸引了很多人參與，同時(shí)也激發(fā)了金融機構的推廣熱情。

不過(guò)其中也顯露出一些不足，突出表現在多個(gè)方面：例如，個(gè)人養老金的領(lǐng)取存在諸多不便，支取條件比較嚴苛、缺乏靈活性；再如，當前金融市場(chǎng)，還缺乏為個(gè)人養老金消費者打造的足夠多樣化的金融產(chǎn)品。

當前新增三種領(lǐng)取個(gè)人養老金情形，用現實(shí)的演進(jìn)邏輯反映出，個(gè)人養老金制度的精髓是能動(dòng)的自由度和具有保險功能的保值增值效果。個(gè)人養老金的繳存、運作、管理和支取退出等越靈活便利，制度越柔性，機制設計越遠離約束的強制，那么其生命力和吸引力就會(huì )越強。

這是由其長(cháng)跨期所決定的制度設計特征，個(gè)人養老金制度需要對可預期的跨期風(fēng)險和不可預期的不確定性，都做好相應的制度安排。

個(gè)人生命周期中必然存在不確定性，但由于人們無(wú)法掌握其風(fēng)險的概率分布，從而很難通過(guò)金融工程技術(shù)等進(jìn)行有效的風(fēng)險定價(jià)，這就需要通過(guò)強化制度的包容性和自由度等，為人們提供風(fēng)險緩沖安排和能動(dòng)選擇。

事實(shí)上，現有個(gè)人養老金的制度設計，可從在市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，如保險公司的年金險等產(chǎn)品借鑒設計思路。

顯然，個(gè)人養老金制度必須在應對未來(lái)風(fēng)險和不確定上做好相應安排，以便贏(yíng)得人們的參與意愿。這需要個(gè)人養老金服務(wù)機構開(kāi)發(fā)更多適合超長(cháng)期的金融產(chǎn)品，在期限上匹配個(gè)人養老金的市場(chǎng)需求；另外，個(gè)人養老金制度的設計者，要不斷有效拓寬人們參與、運作、管理和退出個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的自由度，從而提升人們對個(gè)人養老金制度的信任度。

因此，為個(gè)人養老金制度提供更多市場(chǎng)自由運作空間，充分提高個(gè)人養老金的保值增值能力和保險保障功能等，方是其凝聚市場(chǎng)競爭力的務(wù)本之策。 返回搜狐，查看更多