卡組織與銀行的信用共同轉身。

　　信用卡外幣交易結算方式迎來(lái)重大變革?？ㄍ?/p>

　　近期，幣交平安銀行、易結招商銀行相繼宣布對信用卡外幣交易結算方式進(jìn)行調整。算調時(shí)代過(guò)去，整人直接持卡人在境外消費時(shí)，民幣若交易幣種并非美元，入賬往往需要經(jīng)歷“當地貨幣→美元→人民幣”的信用兩次兌換。如今，卡外招商銀行將直接支持人民幣入賬，幣交省去中間環(huán)節。易結

　　業(yè)內人士認為，算調時(shí)代此舉被視為國際卡組織順應中國監管導向、整人直接深化本土運營(yíng)的民幣關(guān)鍵一步，亦折射出在信用卡市場(chǎng)持續收縮、手續費收入承壓的背景下，銀行與卡組織試圖通過(guò)優(yōu)化支付體驗尋找新增長(cháng)點(diǎn)的共同訴求。

　　信用卡結算幣種調整落地

　　日前，招商銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自10月28日起，其部分萬(wàn)事達信用卡跨境交易結算幣種將由美元切換為人民幣。變更后，跨境交易由萬(wàn)事達卡組織直接轉換成人民幣金額提交至招行，持卡人賬單入賬幣種依舊保持人民幣不變。該調整覆蓋的產(chǎn)品類(lèi)型包括萬(wàn)事達標準信用卡芯片版、白金信用卡及世界信用卡等。

　　一個(gè)月前，平安銀行也發(fā)布公告稱(chēng)，自9月25日起，平安銀行信用卡支持外幣交易以人民幣入賬，客戶(hù)可自行選擇人民幣或美元入賬。若未開(kāi)通該功能，交易仍以美元入賬；若開(kāi)通，則所有外幣交易均轉換為人民幣入賬，匯率參照平安銀行官網(wǎng)牌價(jià)。與招行不同的是，平安銀行此次調整的范圍更廣，涵蓋了萬(wàn)事達（Mastercard）、維薩（Visa）及JCB三大國際卡組織。

　　從流程上看，這一優(yōu)化顯著(zhù)縮短了交易路徑：原本需要“當地幣種—美元—人民幣”兩次轉換，現在簡(jiǎn)化為“當地幣種—人民幣”一步完成。理論上，這種安排有助于降低因多次匯兌而產(chǎn)生的匯率損失，也可能減少所謂的“貨幣轉換費”，從而為頻繁在境外消費的用戶(hù)帶來(lái)切實(shí)便利。

　　然而，多位行業(yè)人士指出，對普通消費者而言，這種調整的實(shí)際經(jīng)濟影響可能較為有限。一位信用卡業(yè)務(wù)資深人士認為：“匯率差異通常極小，往往只有幾個(gè)基點(diǎn)。用戶(hù)最終節省的費用并不明顯，真正的改善在于支付體驗的簡(jiǎn)化和對賬單理解的便利?！?/p>

　　卡組織主導本土化戰略

　　盡管公告由銀行發(fā)出，但主導推動(dòng)者實(shí)際上是卡組織。記者了解到，本輪幣種升級是萬(wàn)事達網(wǎng)聯(lián)近兩年本土化戰略的后續動(dòng)作。

　　早在2024年底，萬(wàn)事達網(wǎng)聯(lián)便宣布啟動(dòng)單標萬(wàn)事達信用卡遷移，升級為具備境內外、線(xiàn)上線(xiàn)下支付功能的“中國萬(wàn)事達”新卡。進(jìn)入2025年后，華夏銀行、民生銀行、工商銀行、光大銀行、交通銀行、郵儲銀行和浦發(fā)銀行等多家機構陸續發(fā)布升級公告，平安與招行的動(dòng)作正是其中一環(huán)。

　　市場(chǎng)解讀認為，萬(wàn)事達此舉意在縮小與中國銀聯(lián)在跨境支付體驗上的差距。長(cháng)期以來(lái)，銀聯(lián)在境外消費可直接兌換成人民幣入賬，匯率環(huán)節上更具優(yōu)勢，而萬(wàn)事達、Visa等國際卡組織則因“美元中轉”成本相對較高。此次升級，實(shí)際上是卡組織追趕銀聯(lián)模式的嘗試。

　　“這是卡組織和銀行之間的系統性調整，對消費者來(lái)說(shuō)感知不強，但對卡組織而言，意味著(zhù)在中國市場(chǎng)上完成一次業(yè)務(wù)遷移?！币晃唤咏f(wàn)事達的人士表示。

　　除了結算幣種，風(fēng)控和產(chǎn)品擴展也是卡組織本土化的另一面。近期，浦發(fā)部分萬(wàn)事達卡用戶(hù)遭遇盜刷，雖最終獲賠償，但凸顯跨境支付的風(fēng)險。與此同時(shí)，卡組織也在推廣借記卡，與多家合作銀行陸續推出相關(guān)產(chǎn)品，爭奪更大市場(chǎng)份額。業(yè)內人士提醒，業(yè)務(wù)擴展與風(fēng)險防控需要同步，否則消費信任可能受到?jīng)_擊。

　　不少人關(guān)心，未來(lái)是否會(huì )有更多銀行跟進(jìn)幣種調整？業(yè)內人士認為這一趨勢將延續，但具體節奏仍取決于各銀行與卡組織的合作進(jìn)展，以及監管層面在人民幣跨境結算政策方面的導向。

　　信用卡市場(chǎng)承壓求變

　　值得注意的是，本輪調整正值信用卡市場(chǎng)整體增長(cháng)放緩、規模持續收縮。

　　央行發(fā)布的2025年第二季度支付體系運行報告顯示，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡總量為7.15億張，較上一季度減少600萬(wàn)張。這已是該指標連續第11個(gè)季度下滑。過(guò)去三年中，信用卡總量累計減少超過(guò)9200萬(wàn)張。

　　從已公布的2025年銀行中期財報來(lái)看，交易規模的收縮直接影響了相關(guān)業(yè)務(wù)收入。多家銀行上半年信用卡消費額或交易金額同比出現下降：中信銀行降低12.54%，興業(yè)銀行減少11.27%，招商銀行下降8.54%。作為信用卡業(yè)務(wù)重要利潤來(lái)源的手續費收入，也隨之縮水。

　　在業(yè)務(wù)整體承壓的背景下，銀行亟須尋找新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)和差異化競爭優(yōu)勢。部分市場(chǎng)分析將“外幣交易人民幣直接入賬”視為銀行在營(yíng)銷(xiāo)層面的新賣(mài)點(diǎn)，旨在吸引有境外消費需求的中高端客戶(hù)。同時(shí)，這也被部分觀(guān)點(diǎn)解讀為銀行業(yè)在人民幣跨境支付便利化政策下的微觀(guān)響應。

　　某股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士表示：“當前信用卡的發(fā)卡量和交易規模普遍萎縮，銀行必須通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品功能、提升服務(wù)體驗來(lái)增強客戶(hù)黏性。外幣入賬方式的調整，可看作是銀行與卡組織協(xié)同推出的新功能，目的是留住高價(jià)值客戶(hù)并吸引新用戶(hù)?！?/p>

　　市場(chǎng)看法對此存在分歧。一種觀(guān)點(diǎn)認為，信用卡市場(chǎng)競爭重點(diǎn)可能將進(jìn)入“拼匯率”階段，即銀行通過(guò)優(yōu)化結算路徑、爭取更優(yōu)惠的匯率報價(jià)，從而在境外消費場(chǎng)景中占據更多份額。另一種看法則更側重其宏觀(guān)意義，認為這是人民幣國際化進(jìn)程在支付結算環(huán)節的具體體現，反映的是人民幣在跨境交易中獲得更廣泛使用的趨勢。