每經(jīng)記者 潘婷 每經(jīng)編輯 陳旭

　　9月初，友利銀行（中國）在其官網(wǎng)發(fā)布信息稱(chēng)：“依據監管規定，外資為提升互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)效、銀行保護金融消費者合法權益，消費對本行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機構相關(guān)信息進(jìn)行公示。貸市”

　　事實(shí)上，場(chǎng)釋除友利銀行（中國）外，放何近期不少外資銀行披露了一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款合作名單，種信顯示出外資銀行在消費貸市場(chǎng)的搶灘重視程度和合規程度正逐漸加深。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，外資包括友利銀行（中國）、銀行韓亞銀行（中國）、消費富邦華一銀行、貸市渣打銀行（中國）等多家在華展業(yè)的場(chǎng)釋外資銀行紛紛在其官網(wǎng)公布了互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構名單。

　　值得一提的放何是，9月1日，《個(gè)人消費貸款財政貼息政策實(shí)施方案》正式落地實(shí)施。目前，貸款經(jīng)辦機構包括18家大、中型銀行和5家其他個(gè)人消費貸款發(fā)放機構，外資銀行不在此列。

　　銀行公示：與機構到底合作什么？

　　官網(wǎng)信息顯示，友利銀行（中國）公開(kāi)的合作方為云瀚信息科技有限公司，合作產(chǎn)品為京東金條，合作范圍涵蓋貸款業(yè)務(wù)獲客與營(yíng)銷(xiāo)、運營(yíng)服務(wù)以及線(xiàn)上、線(xiàn)下催收業(yè)務(wù)。

　　同時(shí)，產(chǎn)品介紹顯示，友利銀行（中國）京東金條消費貸款是客戶(hù)可通過(guò)京東金融等平臺申請的個(gè)人信用消費貸款，是由京東金融平臺負責運營(yíng)，該行100%出資的互聯(lián)網(wǎng)助貸產(chǎn)品。

　　除友利銀行（中國）以外，不少外資銀行此前也披露了互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構名單。

　　比如，韓亞銀行（中國）近期在其官網(wǎng)披露的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構名單顯示，合作方包括海爾消費金融、重慶度小滿(mǎn)小額貸款有限公司、重慶螞蟻消費金融公司等13家平臺運營(yíng)機構。

　　東亞銀行（中國）在其官網(wǎng)公示的消費貸款合作信息中，螞蟻智信（杭州）信息技術(shù)有限公司、微眾銀行分別成為該行“螞蟻信用貸”“微粒貸聯(lián)合貸”產(chǎn)品的合作方。在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款方面，東亞銀行（中國）還與網(wǎng)商銀行合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品名稱(chēng)為“網(wǎng)商貸”。

　　渣打銀行（中國）則與4家平臺展開(kāi)合作，合作產(chǎn)品分別為螞蟻信用貸、京東金條信用貸、金城銀行金企貸、微眾銀行微業(yè)貸。

　　此外，富邦華一銀行合計披露了52家合作機構，包括銀行、持牌消費金融公司、融資擔保公司以及京東、字節跳動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺關(guān)聯(lián)方等。

　　業(yè)內建議：應深化與本土平臺合作

　　那么，是什么原因促使外資銀行披露互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構名單呢？

　　記者注意到，今年4月，國家金融監督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》。部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時(shí)，也暴露出總行管理不到位、權責收益不匹配、定價(jià)機制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問(wèn)題。

　　該通知要求，商業(yè)銀行總行應當對平臺運營(yíng)機構、增信服務(wù)機構實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時(shí)對名單進(jìn)行更新調整；商業(yè)銀行不得與名單外的機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

　　“一方面要滿(mǎn)足監管要求，近年來(lái)，監管部門(mén)持續強化對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的規范，要求銀行加強合作機構準入管理和信息披露，確保權責清晰、風(fēng)險可控?！辈┩ㄗ稍?xún)首席分析師王蓬博接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪(fǎng)時(shí)表示，另一方面，也有助于銀行提升自身的合規透明度，也是銀行自身風(fēng)險管理的需要，通過(guò)公開(kāi)合作方名單，強化對助貸機構的監督約束，防范數據濫用、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)和共債風(fēng)險，同時(shí)也向市場(chǎng)傳遞其審慎經(jīng)營(yíng)的信號。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮接受《每日經(jīng)濟新聞》記者書(shū)面采訪(fǎng)時(shí)表示，外資銀行披露互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構名單，旨在響應助貸新規等文件精神，一方面能夠通過(guò)透明的信息披露提升同業(yè)合作質(zhì)量，另一方面也能夠強化金融消費者保護工作，從源頭規避不在名單當中的助貸機構仿冒持牌機構作出侵害消費者權益的舉動(dòng)。

　　值得一提的是，9月1日，《個(gè)人消費貸款財政貼息政策實(shí)施方案》正式落地實(shí)施。目前，貸款經(jīng)辦機構包括6家國有大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行、5家其他個(gè)人消費貸款發(fā)放機構，外資銀行不在此列。

　　那么，國內目前正在實(shí)施的消費貸貼息政策，會(huì )對外資銀行布局消費貸市場(chǎng)造成何種影響？

　　“消費貸貼息政策通過(guò)降低借款人實(shí)際利率，有效刺激了消費需求，為銀行零售信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)增量機遇。此舉有助于外資行借助其穩健風(fēng)控和優(yōu)質(zhì)服務(wù)切入中高端消費貸市場(chǎng)?！蓖跖畈τ浾弑硎?，考慮到政策紅利主要惠及本土銀行和與場(chǎng)景平臺深度綁定的機構，外資行在渠道覆蓋、場(chǎng)景融合和響應速度上相對滯后，建議快速調整策略，深化與本土平臺合作。

　　蘇筱芮表示，消費貸貼息政策涉及的名單機構主要為大中型銀行與頭部消費金融公司，但文件中給出的重點(diǎn)場(chǎng)景包括促進(jìn)消費的路徑，亦能夠為外資銀行布局消費貸市場(chǎng)提供參考。外資銀行可結合自身的客群、場(chǎng)景資源稟賦，結合政策導向合理選擇合作伙伴，布局有增長(cháng)潛力的消費貸業(yè)務(wù)。

責任編輯：陳琰 SN225