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　　在日前落幕的保險2025年中國國際服務(wù)貿易交易會(huì )上，平安產(chǎn)險聯(lián)合中再產(chǎn)險和西北工業(yè)大學(xué)發(fā)布了《低空經(jīng)濟新興風(fēng)險治理與保險創(chuàng )新白皮書(shū)》，業(yè)織為當前低空經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)的密低綜合風(fēng)險提出了系統性解決方案。隨著(zhù)低空經(jīng)濟從“藍圖”躍入“實(shí)景”，空經(jīng)無(wú)人機配送、濟安空中游覽、全網(wǎng)eVTOL（電動(dòng)垂直起降飛行器）等新業(yè)態(tài)迅猛發(fā)展。保險這片藍海在展現巨大潛力的業(yè)織同時(shí)，也帶來(lái)了前所未有的密低風(fēng)險管理和安全保障挑戰。記者在采訪(fǎng)中了解到，空經(jīng)保險業(yè)正積極前瞻布局，濟安通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新、全網(wǎng)服務(wù)升級和模式探索，保險致力于為低空經(jīng)濟編織全方位、業(yè)織多層次的密低安全保障網(wǎng)。

　　快速發(fā)展釋放需求

　　近年來(lái)，低空經(jīng)濟發(fā)展保持強勁增長(cháng)態(tài)勢。從產(chǎn)業(yè)鏈上看，低空經(jīng)濟主要涵蓋低空裝備制造、低空飛行保障、低空場(chǎng)景運營(yíng)服務(wù)與低空綜合服務(wù)4個(gè)主要領(lǐng)域。來(lái)自中國民航局的數據顯示，截至2024年11月底，我國無(wú)人機運營(yíng)企業(yè)近1.9萬(wàn)家，國內注冊無(wú)人機215.8萬(wàn)架。2024年前11個(gè)月無(wú)人機飛行2544.9萬(wàn)小時(shí)，同比增長(cháng)15.3%。據中國民航局測算，我國低空經(jīng)濟市場(chǎng)規模預計2025年突破1.5萬(wàn)億元、2035年躍升至3.5萬(wàn)億元。

　　2024年《政府工作報告》提出，積極打造生物制造、商業(yè)航天、低空經(jīng)濟等新增長(cháng)引擎。2025年《政府工作報告》提出，開(kāi)展新技術(shù)新產(chǎn)品新場(chǎng)景大規模應用示范行動(dòng)，推動(dòng)商業(yè)航天、低空經(jīng)濟、深?？萍嫉刃屡d產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展。

　　從增長(cháng)引擎到推動(dòng)產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展，政策層面對于發(fā)展低空經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)的路徑越來(lái)越明晰。隨著(zhù)農業(yè)植保、空中游覽、消防救援等應用場(chǎng)景不斷增多，與低空經(jīng)濟相關(guān)的事故也逐漸增多，相關(guān)的保險需求快速釋放。安全始終是低空經(jīng)濟發(fā)展的基石，特別是無(wú)人機產(chǎn)業(yè)規?；?、商業(yè)化發(fā)展后，保險保障機制的重要性日益凸顯。2024年1月1日正式施行的《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》要求，使用民用無(wú)人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，應當依法投保責任保險。

　　中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授曾燕認為，政策和法規的要求在提升行業(yè)風(fēng)險管理、推動(dòng)合規發(fā)展和保障公眾利益方面具有重要意義。第一，低空經(jīng)濟活動(dòng)存在較高飛行風(fēng)險，強制投保責任保險通過(guò)轉移企業(yè)部分風(fēng)險，減輕賠償負擔，避免單一主體承擔過(guò)重責任，從而提升行業(yè)整體風(fēng)險管理能力。第二，法規要求企業(yè)按時(shí)投保并對違規企業(yè)進(jìn)行處罰，促使企業(yè)在法律約束下完善自身的風(fēng)險防控體系，推動(dòng)行業(yè)規范化并減少無(wú)保障飛行，進(jìn)而提升行業(yè)安全性與健康發(fā)展。第三，法規通過(guò)要求企業(yè)實(shí)施定期檢查飛行器、培訓飛行員等安全管理措施，并確保企業(yè)為事故受害者提供賠償保障，在有效保護公眾利益的同時(shí)提升公眾對低空經(jīng)濟行業(yè)安全管理的信任，從而促進(jìn)行業(yè)可持續發(fā)展。

　　險企入局筑牢屏障

　　當前，我國保險業(yè)已積極響應低空經(jīng)濟發(fā)展的風(fēng)險保障需求，多家保險公司相繼推出專(zhuān)項保險產(chǎn)品，逐步構建起適應低空經(jīng)濟業(yè)態(tài)的保險服務(wù)體系。我國現有低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品主要分為財產(chǎn)保險、責任保險和意外保險3類(lèi)，基本覆蓋對飛行器、飛行器駕駛員與乘客、地面公眾、網(wǎng)絡(luò )和數據安全風(fēng)險的保障。

　　人保財險的保險產(chǎn)品在多個(gè)低空經(jīng)濟先行地區實(shí)現落地。2024年7月，人保財險廣東省分公司推出“低空飛行器專(zhuān)屬保險”；同年8月，珠海市分公司為珠海萬(wàn)山區及泉州南安市屬?lài)衅髽I(yè)簽發(fā)“低空?！钡胤桨媾c全國版保單，成為首批針對新型應用類(lèi)無(wú)人駕駛航空器的綜合保險項目；9月，安徽省首單同類(lèi)保險也由人保財險科創(chuàng )保險中心（合肥）簽發(fā)。截至2024年10月底，該公司已為多家客戶(hù)提供風(fēng)險保障總額超過(guò)5000萬(wàn)元?！叭吮Ｘ旊U推出的‘低空?！?，不僅保機身、保運營(yíng)，還新增了保貨物、保停放、保維修，覆蓋eVTOL全生命周期，還有一些類(lèi)似的保險產(chǎn)品，以保險的形式延長(cháng)核心零部件的保修期，盡量降低低空經(jīng)濟參與者的風(fēng)險?！睂ν饨?jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示。

　　平安產(chǎn)險緊跟低空經(jīng)濟發(fā)展趨勢，持續完善保險服務(wù)生態(tài)體系。目前已構建涵蓋20余款產(chǎn)品的保險矩陣，實(shí)現對低空經(jīng)濟全鏈條風(fēng)險的系統性覆蓋——從航空器研發(fā)制造、基礎設施建設到飛行運營(yíng)及配套服務(wù)等環(huán)節，全面保障人員安全、財產(chǎn)損失及第三方責任風(fēng)險。2024年7月，平安產(chǎn)險深圳分公司在深圳市福田區落地了首單低空領(lǐng)域政府救助保險。此外，平安產(chǎn)險還在低空商旅、低空研學(xué)、航空醫療救援、巡邏監測、地理測繪、公共安全事件響應等方面開(kāi)展了產(chǎn)品創(chuàng )新。

　　在保險合作與創(chuàng )新方面，2024年中國國際服務(wù)貿易交易會(huì )期間，中再產(chǎn)險與中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責任險”創(chuàng )新成果，系統制定核心條款、承保指引與服務(wù)規范，其核心條款已成為國內無(wú)人駕駛航空器第三者責任保險的首個(gè)地區示范性條款。

　　合力推動(dòng)系統創(chuàng )新

　　低空經(jīng)濟保險作為風(fēng)險管理與保障的關(guān)鍵環(huán)節，在支撐低空經(jīng)濟快速發(fā)展的同時(shí)也面臨諸多挑戰。

　　一方面，低空經(jīng)濟發(fā)展迅速，保險產(chǎn)品雖然不斷擴容仍難以滿(mǎn)足新需求。當前，國內低空經(jīng)濟領(lǐng)域的保險產(chǎn)品以傳統的通用航空保險產(chǎn)品為主，對于無(wú)人駕駛航空器相關(guān)保險，由于不同保險產(chǎn)品在條款上存在差異，無(wú)人駕駛航空器的使用主體往往難以得到全面的保障。同時(shí)，eVTOL、先進(jìn)無(wú)人機等航空器技術(shù)處于快速演進(jìn)期，自主化、智能化程度不斷提升，其設計、研發(fā)、生產(chǎn)、應用各環(huán)節的風(fēng)險特征呈現動(dòng)態(tài)變化，現行保險產(chǎn)品還缺乏覆蓋航空器設計、研發(fā)、生產(chǎn)、應用、維護全鏈條的定制化、靈活性保障方案?！爱斍暗涂战?jīng)濟保險產(chǎn)品種類(lèi)有待豐富，風(fēng)險覆蓋存在缺口?，F有低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品主要集中于第三者責任險和機身險，缺乏貨物損失、任務(wù)中斷等場(chǎng)景化保障。此外，定價(jià)缺乏數據支撐，費率水平與風(fēng)險匹配度有待提升。由于數據積累不足，部分產(chǎn)品費率過(guò)高可能抑制需求，部分產(chǎn)品費率過(guò)低則會(huì )削弱承保動(dòng)力?！痹嗾f(shuō)。

　　另一方面，現行法規對適用主體、強制險種類(lèi)別、投保方式等界定不清，缺乏配套的監管機制與實(shí)施細則，制約了強制保險制度的有效落實(shí)。缺乏標準體系和行業(yè)規范，也導致保險主體和監管機構難以進(jìn)行數據統計和開(kāi)展業(yè)務(wù)分析，從而影響產(chǎn)品定價(jià)的精確性。中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，低空經(jīng)濟涉及多元主體，關(guān)聯(lián)空域用途劃分、飛行器鑒定、區域與城市管理等多種行政工作，導致事故責任的認定復雜。但有時(shí)缺乏統一、公認的標準，這加大了保險定責與理賠的不確定性，保險合同需明確保險利益與保險責任。

　　此外，在保險業(yè)服務(wù)低空經(jīng)濟發(fā)展方面，還存在一些其他的困難和堵點(diǎn)，例如：空域管理改革滯后，無(wú)人機與有人駕駛航空器融合運行技術(shù)尚未成熟，導致低空空域運行環(huán)境高度復雜。制造商、運營(yíng)商、維修商、空管/基礎設施方與保險公司之間缺乏高效、安全、標準化的信息共享平臺。保險行業(yè)還需應對算法缺陷、數據偏差、系統失效等新型責任風(fēng)險，相關(guān)風(fēng)險評估模型尚未完全建立。

　　展望未來(lái)，曾燕表示，應建立基于敏感度與權限的分類(lèi)分級數據共享機制，推動(dòng)保險精準定價(jià)。短期內優(yōu)先推動(dòng)飛行計劃、氣象、空域狀態(tài)等受限數據安全流通，并積極探索依托“可信數據空間”的隱私計算技術(shù)，支持保險公司構建更精準的動(dòng)態(tài)風(fēng)險定價(jià)模型，穩步推進(jìn)基于實(shí)際飛行數據的差異化定價(jià)能力；應推動(dòng)制定全國統一的低空經(jīng)濟保險示范條款，著(zhù)力破解因法規不完善導致的規則碎片化問(wèn)題。通過(guò)推進(jìn)核心條款統一，并探索區域協(xié)同立法等路徑，系統提升制度的可操作性與適應性，為低空保險提供穩定預期，減少理賠爭議；創(chuàng )新保險產(chǎn)品供給，實(shí)現多維場(chǎng)景精準覆蓋。應著(zhù)力推動(dòng)產(chǎn)品場(chǎng)景化定制與系統性創(chuàng )新，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)運營(yíng)中斷保險、貨物運輸保險、第三方責任保險等專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品，并構建“基本險+附加險”的靈活組合模式，形成覆蓋全鏈條、多主體的低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品體系，提升服務(wù)精準性和覆蓋性。