截圖來(lái)源：社交平臺“哪家銀行的前腳卻趁？金額多少？我們幫你開(kāi)發(fā)票，包審核通過(guò)，消費收你0.5個(gè)點(diǎn)。貸后”當記者以消費貸客戶(hù)身份咨詢(xún)某中介時(shí)，腳被焦慮機牟其業(yè)務(wù)熟練程度，銀行嚴重有人有人足見(jiàn)一個(gè)龐大的追討灰產(chǎn)市場(chǎng)正在悄然生長(cháng)。
記者注意到，發(fā)票否則近期，天內不少消費貸客戶(hù)表示，上傳審收到銀行通知，后果要求貸款使用后提供消費憑證。利幫如果沒(méi)有及時(shí)上傳，開(kāi)票銀行可能會(huì )要求提前還款，包過(guò)或凍結貸款額度、前腳卻趁收取罰息等。消費
截圖來(lái)源：銀行手機銀行App“錢(qián)未動(dòng)，愁先至”，由“自證”消費貸去向引發(fā)的發(fā)票焦慮正在蔓延。
在社交平臺，有用戶(hù)分享：“前天在銀行貸了10萬(wàn)元，今天就收到短信要上傳發(fā)票！錢(qián)還在賬戶(hù)里，難道要現在去買(mǎi)家電開(kāi)票？”評論區里，有人直言：“兩月沒(méi)上傳也沒(méi)收到短信，是不是不傳也行？”但更多人表達擔憂(yōu)：“萬(wàn)一突然抽貸怎么辦？”
有消費金融公司客戶(hù)則更直接地感受到壓力。該公司近期發(fā)送通知，明確要求“未提交有效憑證或審核未通過(guò)的客戶(hù)，需在指定日期前結清貸款”，否則影響征信。
部分用戶(hù)陷入兩難：若為湊憑證盲目消費，如購買(mǎi)非必要商品開(kāi)票，可能增加負債；若堅持不上傳，又面臨資金被收回的風(fēng)險。
用戶(hù)為憑證焦慮時(shí)，一條“代開(kāi)消費憑證”的灰色產(chǎn)業(yè)鏈正悄然運轉。
在社交平臺，充斥著(zhù)大量“消費憑證其實(shí)很簡(jiǎn)單”類(lèi)引流廣告；在電商平臺，搜索“消費憑證代開(kāi)”，也能看到大量商品。
記者以消費貸客戶(hù)身份聯(lián)系上某中介，咨詢(xún)消費憑證代開(kāi)事宜。對方稱(chēng)：“我們可以幫你開(kāi)具電子發(fā)票，包銀行審核通過(guò)，收你0.5個(gè)點(diǎn)?！?/p>
“借款用途是日常消費還是裝修、教育、旅游之類(lèi)的？”對方著(zhù)重詢(xún)問(wèn)了借款用途，并表示可以按照相關(guān)消費場(chǎng)景來(lái)開(kāi)票。例如日常消費占大頭，則可按照“綜合消費”的內容來(lái)開(kāi)票。
中介在線(xiàn)報價(jià)代開(kāi)發(fā)票值得注意的是，開(kāi)票的費用是按貸款金額的0.5%收，而不是開(kāi)票金額。此外，其費用需要先支付一半，“待開(kāi)好票之后再付尾款?！?/p>
當記者追問(wèn)“能否開(kāi)小額消費發(fā)票”，對方表示：“這些日常消費都按照綜合消費內容開(kāi)票，比如‘生活服務(wù)類(lèi)’，銀行一般不細查?！?
所謂“綜合消費內容”，實(shí)則是中介根據銀行審核偏好“包裝”發(fā)票內容。例如，一筆5萬(wàn)元的貸款，中介可開(kāi)具一張“生活服務(wù)—綜合消費”電子發(fā)票，金額匹配貸款額，備注“日常消費”。這類(lèi)發(fā)票多為“頂額開(kāi)具”，與用戶(hù)實(shí)際消費無(wú)關(guān)。
為何中介能“包過(guò)審”？有城商行風(fēng)控部負責人向記者解釋?zhuān)骸安糠帚y行僅通過(guò)稅務(wù)系統核驗發(fā)票真偽，但難以追蹤消費場(chǎng)景真實(shí)性。中介利用篡改發(fā)票備注的漏洞，或使用‘匯總開(kāi)票’方式，繞過(guò)單筆消費對應要求?！?nbsp;
銀行為何要求核查消費憑證？西部一家城商行風(fēng)控部負責人向記者透露：“過(guò)去消費貸資金流向難追蹤，部分資金違規流入樓市、股市。今年我們加強資金流向監管，核實(shí)資金用途是否符合合同約定，確保貸款用于合法消費而非高風(fēng)險領(lǐng)域，實(shí)現‘資金閉環(huán)管理’，因此我們必須通過(guò)消費憑證驗證用途?！?
早在2020年，監管部門(mén)發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中就明確要求，商業(yè)銀行應當采取適當方式對貸款用途進(jìn)行監測，發(fā)現借款人違反法律法規或未按照約定用途使用貸款資金的，應當按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應責任。
事實(shí)上，消費貸政策本意是惠民，但部分資金被挪用，倒逼銀行加強貸后管理。社交媒體上有消費貸用戶(hù)近期收到的短信顯示，銀行不僅要求客戶(hù)上傳憑證，還明確“逾期將凍結額度”或“要求提前結清”。
截圖來(lái)源：社交平臺部分用戶(hù)的困惑在于，銀行既未限制消費場(chǎng)景（如規定只能用于裝修、教育），又要求“每筆消費都要憑證”，而實(shí)際上并非所有消費場(chǎng)景都方便開(kāi)票。如一家銀行客服告知客戶(hù)，“需要提供開(kāi)票日期在放款日起1個(gè)月內，憑證金額不低于90%，發(fā)票抬頭為持卡人姓名的增值稅發(fā)票”，且消費憑證只能以發(fā)票形式提供。
圖片來(lái)源：社交平臺此外，不同銀行要求的消費憑證形式、審核側重點(diǎn)也不同，部分客戶(hù)困惑于執行標準不一。
“銀行一般就需要增值稅發(fā)票，但是也有銀行的現金貸、現金分期機打票就可以過(guò)，嚴一點(diǎn)的銀行還需要收據和產(chǎn)品圖?！鼻笆龀巧绦腥耸勘硎?。
他進(jìn)一步透露，消費貸貸前檢查基本還是和傳統方式一樣，主要篩選資質(zhì)?！澳壳爸饕ゾo的是貸后追蹤，各家銀行對消費憑證的核查尺度不一樣，當然這個(gè)和監管松緊程度有關(guān)，也和完成KPI難易程度相關(guān)?！?/p>
“消費貸的特征是單筆金額小，資金使用分散，這是貸后管理的難點(diǎn)?！彼J為，除了核查發(fā)票，按理說(shuō)銀行還應該核查流水，但是跨賬戶(hù)、跨行、跨客戶(hù)，“三跨”就是三座大山。
“在貸后管理流程中，銀行可以建立發(fā)票、合同、收據重點(diǎn)關(guān)注臺賬，能夠從系統抓取數據更好，要重點(diǎn)關(guān)注開(kāi)票人信息?！彼ㄗh道。
“虛開(kāi)發(fā)票一直是個(gè)產(chǎn)業(yè)?！庇卸悇?wù)人士對記者坦言。
灰產(chǎn)之所以能生長(cháng)，一方面是由于用戶(hù)需求本身就可能“來(lái)路不正”。
正如上述城商行風(fēng)控部負責人所言，“現在提供虛開(kāi)發(fā)票服務(wù)的中介收費不菲，而相當一部分客戶(hù)花高成本都要套用消費貸，可能真就是以貸養貸，或貸款資金流入禁止領(lǐng)域的高風(fēng)險客戶(hù)?！?/p>
另一方面，是合規的憑證服務(wù)尚未完全滿(mǎn)足用戶(hù)需求。目前，對企業(yè)客戶(hù)，已有技術(shù)能夠實(shí)現多渠道自動(dòng)獲取發(fā)票，以及發(fā)票開(kāi)具、傳遞、接收、報銷(xiāo)、結算、入賬、歸檔等全程數字化。而針對個(gè)人“分散小額消費”場(chǎng)景的電子發(fā)票歸集服務(wù)，還有待進(jìn)一步完善。
那么，能否用技術(shù)手段杜絕虛開(kāi)憑證？記者注意到，深圳市稅務(wù)局推出“區塊鏈電子發(fā)票”，經(jīng)營(yíng)者可以在區塊鏈上實(shí)現發(fā)票申領(lǐng)、開(kāi)具、查驗、入賬；消費者可以實(shí)現鏈上儲存、流轉、報銷(xiāo)。
據介紹，區塊鏈電子發(fā)票將連接每一個(gè)發(fā)票干系人，可以追溯發(fā)票的來(lái)源、真偽和入賬等信息，解決發(fā)票流轉過(guò)程中一票多報、虛報虛抵、真假難驗等難題。
“技術(shù)早就有了，但是受到客觀(guān)制約和影響，目前還沒(méi)有大面積推廣?！?西部地區某省稅務(wù)人士接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
區塊鏈電子發(fā)票的優(yōu)勢在于全流程完整追溯、信息不可篡改，能夠有效規避假發(fā)票，完善發(fā)票監管流程。理論上，銀行可直接調取鏈上數據，驗證消費貸資金是否用于真實(shí)消費。
然而，受制于商戶(hù)端改造成本、用戶(hù)習慣待培養、系統對接復雜等客觀(guān)條件，這一應用尚未大規模推行。
盡管銀行加強審核、稅務(wù)推進(jìn)技術(shù)溯源，中介仍有生存土壤。一方面，部分用戶(hù)（如急需資金周轉）不愿等待銀行寬限，選擇“花錢(qián)買(mǎi)安心”；另一方面，小額分散消費的憑證需求（如買(mǎi)菜、打車(chē)），銀行難以逐一核實(shí)，中介“包裝”發(fā)票仍有市場(chǎng)。
那么，是否所有貸款都需要“消費憑證”？小額信用貸是否可簡(jiǎn)化流程？這是當前用戶(hù)對消費貸的一大爭議點(diǎn)。
有資深銀行業(yè)研究人士對記者表示，建議監管部門(mén)可出臺“分級核查”指引，根據貸款金額、用戶(hù)信用等級差異化要求。例如，對于大額消費貸（如超過(guò)20萬(wàn)），嚴格執行“憑證穿透式核查”；對于小額信用貸（如5萬(wàn)以下），可以簡(jiǎn)化憑證要求，比如用“電子支付記錄+用戶(hù)承諾函”替代。
此外，對于如何緩解“憑證焦慮”，該人士建議，從銀行層面，可以進(jìn)一步優(yōu)化憑證上傳規則，如設定“季度總額憑證”替代“每筆消費憑證”，降低用戶(hù)負擔；在貸款合同中明確“需留存憑證類(lèi)型”，通過(guò)App推送“消費憑證保存指南”等。
從用戶(hù)層面，加強教育，從“被動(dòng)補憑證”到“主動(dòng)留憑證”，明確“哪些消費需留痕”（如大額支出），減少不必要的困惑。
從平臺層面，加速技術(shù)落地，可在消費貸集中領(lǐng)域（如商超、電商平臺）試點(diǎn)區塊鏈發(fā)票，逐步擴大覆蓋。支付平臺可增加“憑證自動(dòng)歸檔”功能，關(guān)聯(lián)消費訂單與憑證。
他表示，解決憑證問(wèn)題的核心是“讓?xiě){證從源頭可追溯”。
從用戶(hù)的“發(fā)票焦慮”到中介的“灰色生意”，再到銀行的“風(fēng)控緊箍”，這場(chǎng)圍繞消費貸憑證的博弈，本質(zhì)是金融監管精細化過(guò)程中的一次“壓力測試”。
區塊鏈電子發(fā)票等技術(shù)手段，為解決“資金流向追溯”提供了可能，但尚待推廣；中介灰產(chǎn)的存在，暴露了資金流向監管與用戶(hù)習慣的鴻溝，需通過(guò)教育與規則優(yōu)化彌合。這不僅需要技術(shù)填補信息鴻溝，監管劃定行為邊界，也需要用戶(hù)提升金融素養。
從“補票自證”到“斷貸危機”，一張薄紙，串聯(lián)起了用戶(hù)的焦慮、銀行的風(fēng)控困境，以及一個(gè)隱秘生長(cháng)的灰色市場(chǎng)。當我們扒開(kāi)“消費憑證”的表層，看到的是金融機構“穿透式風(fēng)控”與消費者“非標消費”之間的碰撞，更是利用信息差滋生灰產(chǎn)的溫床。
或許，真正的“精準監管”，是在“防風(fēng)險”與“促便利”間找到平衡點(diǎn)——讓合規的用戶(hù)不被繁瑣流程束縛，讓違規的資金無(wú)處遁形。這不僅是消費貸的問(wèn)題，更是整個(gè)金融體系走向成熟的必答題。