我國首家開(kāi)業(yè)的跌落神壇持牌消費金融公司——北銀消費金融，近期因董事任職、持牌業(yè)績(jì)表現、消金新任資產(chǎn)質(zhì)量等情況而引起業(yè)內關(guān)注。公司
9月中旬，董事北京金融監管局披露的否逆襲公告顯示，北銀消費金融董事曹艷紅的助其重生任職資格獲批。此前在1月，跌落神壇公司兩位新董事李巖和王文杰的持牌任職資格也先后獲批。
北銀消費金融有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“北銀消費金融”）成立于2010年3月，消金新任總部位于北京，公司第一大股東是董事北京銀行（持股35.29%），其次是否逆襲西班牙桑坦德消費金融公司（持股20%），其余股東為聯(lián)想控股和大連萬(wàn)達等民企，助其重生持股比例均不超過(guò)5%。跌落神壇
截至2025年6月末，北銀消費金融注冊資本達到8.5億元，總資產(chǎn)達154.2億元，凈利潤1.02億元（同比增長(cháng)50%），而在2024年末其凈利潤僅排在業(yè)內第19名，處于行業(yè)下游水平。
值得一提的是，北銀消費金融的資產(chǎn)質(zhì)量存在一定問(wèn)題。盡管其未公開(kāi)披露不良率數據，但2025年在銀登網(wǎng)發(fā)布了3期的個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費貸款）轉讓公告，未償本息的合計總額超過(guò)7億元，可見(jiàn)貸款逾期與催收壓力凸顯。
作為歷經(jīng)15年發(fā)展歷程的消金公司，北銀消費金融能否重回“第一梯隊”？在盈利規模與合規風(fēng)控上，如何縮減與頭部消金公司之間的差距？
1
首家持牌消金公司，
迎來(lái)新任董事
背靠總資產(chǎn)規模超4萬(wàn)億的北京銀行，北銀消費金融歷經(jīng)15年，形成了資金實(shí)力雄厚的股東陣容。
北京銀行作為北銀消費金融的發(fā)起方，將其定位于我國消費金融行業(yè)“領(lǐng)頭羊”，為其提供充足的資金和客戶(hù)資源支持，使其成為消費信貸頭部平臺并實(shí)現與母行戰略協(xié)同。
2013年，北銀消費金融引入了9位新股東，其中西班牙桑坦德消費金融公司憑借著(zhù)持股20%，成為其第二大股東。此外，聯(lián)想控股與大連萬(wàn)達集團也出現在股東列表中。
圖 / 北銀消費金融的股權結構情況（來(lái)源：天眼查）
在“全國首家持牌消金公司”的光環(huán)下，北銀消費金融的每一項戰略布局與人員變動(dòng)，均備受外界關(guān)注。
9月中旬，北京金融監管局發(fā)布了北銀消費金融董事曹艷紅的任職資格批復通知。
自2025年以來(lái)，該公司先后獲批了3位新董事的任職資格，包括李巖、王文杰和曹艷紅。
北銀消費金融在今年上半年發(fā)布了《2024年度信息披露報告》，指出該公司董事會(huì )共有董事5名。
圖 / 2024年北銀消費金融的董事會(huì )成員構成情況（來(lái)源：北銀消費金融官網(wǎng)）
而今年1月，公司有1名董事辭任，同時(shí)2名董事的任職資格獲批，正是其9月份公告提及的李巖和王文杰，但報告中未提及兩人的履歷背景。
有關(guān)上述三位新董事的履歷背景，「子彈財經(jīng)」試圖向北銀消費金融詳細了解，三人是否來(lái)自于北京銀行或是其他股東方，未來(lái)將如何推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng )新，但截至發(fā)稿未獲回復。
新董事加盟后，北銀消費金融或迎來(lái)全新的發(fā)展機遇，增強與股東方的業(yè)務(wù)協(xié)同和資源共享。
但不容忽視的是，面對強勁的競爭對手，北銀消費金融能否獲得更大的市場(chǎng)份額，需觀(guān)察其能否真正贏(yíng)得零售客群的青睞。
2
凈利潤排名降至第19位，
拋售超7億個(gè)貸不良
當我們深入觀(guān)察北銀消費金融的業(yè)績(jì)發(fā)展時(shí)，不難發(fā)現其從“老大哥”跌落至行業(yè)下游的情況。
作為母行的北京銀行，在2025年半年報中披露了北銀消費金融的業(yè)績(jì)數據。上半年，該公司實(shí)現凈利潤1.02億元，同比增長(cháng)50%，但與頭部持牌消金機構的差距較為明顯。
具體來(lái)看，同期3家頭部機構的凈利潤突破10億元，分別是招聯(lián)消費金融15.04億元、螞蟻消費金融14.6億元以及馬上消費金融11.55億元。
「子彈財經(jīng)」發(fā)現，自2023年上半年至2025年上半年期間，北銀消費金融的凈利潤分別為0.59億元、0.68億元和1.02億元，凈利潤同比增速分別為59.46%、15.25%和50%。
可見(jiàn)，盡管公司盈利規模持續增長(cháng)，但增速呈現較大的波動(dòng)。
縱觀(guān)整個(gè)消費金融行業(yè)，北銀消費金融究竟排第幾？鑒于部分消金公司未披露今年上半年業(yè)績(jì)，因此統一選取2024年數據進(jìn)行橫向對比。
在凈利潤方面，北銀消費金融2024年末達到1.53億元，排在第19名。相較行業(yè)第一的螞蟻消費金融（凈利潤30.51億元），兩者差距近20倍。
在總資產(chǎn)方面，北銀消費金融2024年末達到141.7億元，排在第21名。而占據行業(yè)第一的依舊是螞蟻消費金融（總資產(chǎn)3137.51億元），兩者相差22倍。
在業(yè)績(jì)位居行業(yè)下游的表象下，北銀消費金融的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題同樣不容忽視。
「子彈財經(jīng)」發(fā)現，自2025年初以來(lái)，北銀消費金融在銀登網(wǎng)已發(fā)布了3期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費貸款）轉讓項目公告。
整體來(lái)看，北銀消費金融需處置的不良資產(chǎn)規模持續攀升，盡管其未披露不良率數據，但從狂甩三期不良資產(chǎn)包的舉措來(lái)看，資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大的壓力。
此外，三期不良債權的起始價(jià)均不足一折，或反映出公司加速出清不良資產(chǎn)的迫切性。
3
歷經(jīng)15年卻掉隊，
“助貸”合作機構達84家
作為成立時(shí)間最長(cháng)的持牌消金公司，北銀消費金融在15年成長(cháng)歷程中，從哪個(gè)階段開(kāi)始呈現掉隊趨勢？展業(yè)中出現哪些不合規問(wèn)題，導致其市場(chǎng)占有率下滑？
帶著(zhù)這些問(wèn)題，「子彈財經(jīng)」回顧了北銀消費金融在過(guò)去十年的業(yè)績(jì)表現，可看出其凈利潤從2015年的4.79億元縮水至2024年的1.52億元。
北銀消費金融的巔峰期是在2015年，彼時(shí)貸款余額接近200億元，同期我國消金公司整體貸款余額為573.7億元，因此其占據35%的市場(chǎng)份額，位于行業(yè)榜首。
然而，北銀消費金融在2016年“由盈轉虧”，凈利潤虧損13.49億元并且同比降幅高達381.63%。
2017年，其虧損規模收窄至0.79億元，同比減虧94.14%。2018年之后，其凈利潤雖增長(cháng)卻喪失頭部?jì)?yōu)勢，市場(chǎng)份額逐漸下跌。
此外，公司的總資產(chǎn)口徑數據披露不全，從2018年的39.55億元增長(cháng)至2024年的141.7億元。盡管整體保持增長(cháng)，但相較上述螞蟻消金與招聯(lián)消金等千億級資產(chǎn)規模，差距逐步拉大。
2017年是北銀消費金融掉隊的轉折點(diǎn)，業(yè)績(jì)急轉直下與監管罰單、合規風(fēng)險問(wèn)題緊密關(guān)聯(lián)。
此前在2015年11月，原銀監會(huì )因北銀消費金融涉嫌通過(guò)合作公司“拉人頭”騙貸，即貸款客戶(hù)并非實(shí)際資金使用人，對其開(kāi)出150萬(wàn)元罰單。
處罰依據包括：貸款管理存在嚴重問(wèn)題，造成個(gè)人消費貸款用途不真實(shí)，部分資金被挪用；資產(chǎn)質(zhì)量嚴重不實(shí)等。
2017年8月，監管部門(mén)再次對北銀消費金融開(kāi)出了900萬(wàn)元罰單。處罰事由包括：嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則、超經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報表、開(kāi)展監管叫停業(yè)務(wù)等，宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢為責任人。
圖 4：北銀消費金融接到的兩筆百萬(wàn)級罰單（來(lái)源：原北京銀監局網(wǎng)站）
總體來(lái)看，由于此前激進(jìn)擴張戰略帶來(lái)的合規危機，造成北銀消費金融如今跌落至行業(yè)下游的尷尬局面，難以重回消金行業(yè)“第一梯隊”。
今年10月1日，“助貸”新規正式實(shí)施，或預示著(zhù)新一輪的“大洗牌”。
新規源自今年4月金融監管總局下發(fā)的《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，首次提出了助貸行業(yè)“名單制管理”要求。
圖 / 監管部門(mén)出臺互聯(lián)網(wǎng)助貸新規的部分條例（來(lái)源：金融監管總局網(wǎng)站）
為了響應監管號召，北銀消費金融在今年5月披露了84家“助貸”合作機構名單。
名單涵蓋了風(fēng)控、征信、移動(dòng)支付、貸后管理和律師事務(wù)所等機構類(lèi)型，不乏頭部流量平臺的身影，比如支付寶、度小滿(mǎn)和騰訊等機構。
圖 / 北銀消費金融披露“助貸”合作機構名單（來(lái)源：北銀消費金融官網(wǎng)）
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