加碼“雙節”存款營(yíng)銷(xiāo)

　　隨著(zhù)國慶與中秋“雙節”臨近，雙節銀行也迎來(lái)了攬儲營(yíng)銷(xiāo)的地方打響關(guān)鍵節點(diǎn)。9月29日，銀行北京商報記者注意到，攬儲率近期多家地方銀行紛紛加碼存款產(chǎn)品推廣力度，戰利通過(guò)利率對比、夠積積分換禮等方式吸引儲戶(hù)。分禮

　　為迎接“雙節”，品湊浦江農商行近日推出了“孝心存”存款產(chǎn)品，雙節該產(chǎn)品以10萬(wàn)元為起存金額，地方打響3年期年利率達2%，銀行到期可獲利息6000元；1年期年利率為1.5%，攬儲率到期收益為1500元。戰利

　　為突出“孝心存”的夠積優(yōu)勢，浦江農商行還同步展示了普通定期存款產(chǎn)品的分禮利率供儲戶(hù)對比參考。普通定期存款中，1年期、2年期和3年期的存款利率分別為1.2%、1.25%和1.58%，以10萬(wàn)元起存計算，到期收益分別為1200元、2500元和4740元。

　　無(wú)獨有偶，富滇銀行也推出了多元化的存款產(chǎn)品矩陣，涵蓋個(gè)人大額存單、定期存款、通知存款等，其中個(gè)人大額存單20萬(wàn)元起存，限定專(zhuān)屬1年期存款利率為1.5%，2年期存款利率為1.75%。該行為新客戶(hù)專(zhuān)設的“迎新專(zhuān)享?新客專(zhuān)享”定期存款產(chǎn)品，起存金額為1000元。該產(chǎn)品有3種存期選擇，1年期年利率為1.45%，2年期年利率為1.70%，3年期年利率為1.95%，另有“爆款專(zhuān)享”產(chǎn)品，3年期存款利率也能達到1.95%，不過(guò)該產(chǎn)品起存金額為5萬(wàn)元。

　　興福村鎮銀行珠海地區機構也加入了存款營(yíng)銷(xiāo)陣營(yíng)，據北京商報記者從該行一位工作人員處獲得的活動(dòng)信息，活動(dòng)期間，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款的綜合收益由“存款利率+積分”構成，對應的利率分別為1.6%、1.7%、1.85%、1.85%。

　　此前，地方銀行憑借地緣優(yōu)勢和靈活的定價(jià)策略，在存款利率上一度展現出顯著(zhù)競爭力，成為吸引儲戶(hù)的重要砝碼；不過(guò)，經(jīng)過(guò)了幾輪存款利率下調，地方銀行的整體利率水平逐步向行業(yè)平均水平靠攏，曾經(jīng)的絕對利率優(yōu)勢逐漸減弱。

　　談及地方銀行的攬儲行為，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，當前，隨著(zhù)存款利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，疊加多輪存款利率下調，地方銀行的利率優(yōu)勢已逐步削弱。長(cháng)期來(lái)看，若資產(chǎn)端收益持續降低，高息負債模式或將進(jìn)一步擠壓銀行利潤空間。因此，地方銀行的長(cháng)期發(fā)展需跳出“價(jià)格競爭”邏輯，轉向非價(jià)格維度的競爭力構建。具體而言，地方銀行更應通過(guò)提升綜合服務(wù)能力、強化風(fēng)險管理水平、搭建長(cháng)期穩健的發(fā)展策略，才能在市場(chǎng)競爭中立足。

　　積分送禮“齊上陣”

　　近年來(lái)，隨著(zhù)存款利率下行，銀行攬儲壓力增大，各類(lèi)“花式”攬儲手段層出不窮，不少銀行將目光投向了積分、送禮活動(dòng)，通過(guò)實(shí)實(shí)在在的福利回饋來(lái)提升客戶(hù)吸引力。

　　山西永濟農商行推出了“家國同慶 進(jìn)門(mén)有禮”活動(dòng)，國慶節及中秋節當天，凡是到該行任意營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)并轉發(fā)活動(dòng)鏈接的前10名客戶(hù)，均贈送“抽紙”或“停車(chē)牌”任意一件（中秋節可領(lǐng)取月餅一塊）；活動(dòng)期間，凡辦理新增1年定期存款的客戶(hù)，即可獲得相應積分，不同積分贈送相應禮品，具體來(lái)看，1萬(wàn)—3萬(wàn)積分可任選刮皮刀或抽紙，3萬(wàn)—5萬(wàn)積分可選精品水杯或圍裙；20萬(wàn)—30萬(wàn)積分則可以選擇防近視臺燈、電餅鐺，涵蓋從日常小物件到實(shí)用家電等多種禮品。

　　類(lèi)似操作并非個(gè)例，興福村鎮銀行珠海地區機構推出的活動(dòng)中，新客戶(hù)首存1萬(wàn)元定期一年及以上積分兌5斤鄉意濃大米，再享5斤鄉意濃大米；新客戶(hù)首存3萬(wàn)元定期一年及以上積分兌10斤山姆花生油，再享5斤鄉意濃大米等。

　　10月1日—31日，沁源長(cháng)青村鎮銀行也推出了辦業(yè)務(wù)送禮以及定期存款加碼禮兩項活動(dòng)，活動(dòng)期間，凡進(jìn)門(mén)辦理任意業(yè)務(wù)，均可獲得精美小禮品；在該行辦理1年期至5年期定期存款業(yè)務(wù)，可根據存款金額兌換相應禮品?！拔倚?年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金額為1萬(wàn)元，禮品大概覆蓋范圍為米面油和電器等”，沁源長(cháng)青村鎮銀行一位工作人員說(shuō)道。

　　為何多家地方銀行不約而同選擇“送禮”攬儲？在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來(lái)，較于全國性銀行，地方銀行當前攬儲的核心短板是信用背書(shū)不足，缺乏全國性銀行的品牌認可度，導致高凈值客戶(hù)留存率偏低；資金成本偏高，負債端主要依賴(lài)零售存款，加之同業(yè)融資難度較大，綜合付息成本高出國有銀行。因此，地方銀行普遍采用“利率+禮品+場(chǎng)景”的綜合策略，部分銀行憑借特色存款產(chǎn)品保持利率優(yōu)勢，也有部分銀行因違規贈送禮品而面臨監管風(fēng)險，整體呈現出“高息攬儲動(dòng)力強勁、合規性壓力較大”的態(tài)勢。

　　早在2018年，《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》中就指出，商業(yè)銀行應進(jìn)一步規范吸收存款行為，不得采取通過(guò)返還現金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當手段吸收存款。今年6月，北京商報記者從知情人士處獲悉，有地方監管部門(mén)明確不得通過(guò)贈送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會(huì )員福利等方式吸收存款，并規定涉及上述違規攬儲行為的產(chǎn)品需立即暫停發(fā)售，相關(guān)宣傳展示物料要同步清理下架。對于存量業(yè)務(wù)，需在2025年底前穩妥有序退出。這意味著(zhù)，無(wú)論是直接“存錢(qián)送米油”，還是“積分兌換”間接回饋，只要與存款行為形成事實(shí)關(guān)聯(lián)，均可能被認定為變相高息攬儲。

　　對于積分送禮攬儲的合規性，北京商報記者致電上述相關(guān)銀行進(jìn)行采訪(fǎng)，興福村鎮銀行珠海地區機構相關(guān)人士表示，目前該行并未開(kāi)展任何形式的“存款送禮”營(yíng)銷(xiāo)，但會(huì )定期舉辦面向周邊居民的DIY手工活動(dòng)，例如制作冰皮月餅、燈籠等，主要服務(wù)對象是老年客戶(hù)群體，以此來(lái)吸引客戶(hù)。山西永濟農商行雖然未進(jìn)行回復，但已將相關(guān)宣傳信息從其官方微信公眾號撤下。

　　如何轉向“價(jià)值留客”

　　在當前監管趨嚴、凈息差持續收窄、儲戶(hù)資金加速流向理財與資本市場(chǎng)的大背景下，地方銀行等區域性金融機構正面臨前所未有的攬儲壓力。

　　從年內數據來(lái)看，截至2025年8月末，人民幣存款余額322.73萬(wàn)億元，同比增長(cháng)8.6%。前八個(gè)月人民幣存款增加20.5萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加9.77萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款增加6106億元，財政性存款增加2.21萬(wàn)億元，非銀行業(yè)金融機構存款增加5.87萬(wàn)億元。

　　8月單月，居民存款新增1100億元，同比少增6000億元；而同期非銀存款新增1.18萬(wàn)億元，同比多增5500億元，存款“搬家”討論升溫。與此同時(shí)，商業(yè)銀行凈息差已收窄至1.42%，息差盈利空間收窄，地方銀行若想在存款市場(chǎng)占據一席之地，必須尋求新的突破路徑。

　　在王德悅看來(lái)，地方銀行應強化民生場(chǎng)景的深度融合，依托社保、醫療等公共服務(wù)場(chǎng)景，高效沉淀資金，并顯著(zhù)提升客戶(hù)黏性；積極拓展社區金融業(yè)務(wù)，將存款服務(wù)與財稅咨詢(xún)、財富管理等增值服務(wù)有機結合，構建一站式社區金融服務(wù)平臺；創(chuàng )新應用金融科技，借助區塊鏈存證技術(shù)實(shí)現本息智能結算，并依托大數據分析實(shí)施資金全鏈路穿透式監管，全面提升運營(yíng)效率與風(fēng)險防控能力。

　　“在利率下行、資產(chǎn)端收益降低的背景下，針對‘成本剛性’問(wèn)題，地方銀行或可通過(guò)調整存款產(chǎn)品設計，壓降高成本存款占比，同時(shí)通過(guò)提升賬戶(hù)活躍度、優(yōu)化結算服務(wù)等方式，增加低成本活期存款的規模，從而控制負債成本”，高政揚表示，其次，需升級流動(dòng)性管理體系，增強主動(dòng)負債能力。一方面，可建立動(dòng)態(tài)資產(chǎn)負債匹配模型，實(shí)時(shí)監控資產(chǎn)與負債的期限、利率結構，及時(shí)調整配置策略，防范流動(dòng)性風(fēng)險；另一方面，減少對傳統“被動(dòng)負債”的過(guò)度依賴(lài)，或可積極運用主動(dòng)負債工具，例如發(fā)行綠色金融債等方式，靈活補充流動(dòng)性，提升流動(dòng)性管理的主動(dòng)性與靈活性。

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