每經(jīng)記者|李玉雯
日前，貼息專(zhuān)區《個(gè)人消費貸款財政貼息政策實(shí)施方案》發(fā)布，消費息落行六大行及多家全國性股份行迅速響應，貸貼地倒宣布將依法合規推進(jìn)個(gè)人消費貸款貼息工作，計時(shí)即具體辦理渠道、上線(xiàn)操作指引等實(shí)施細則后續將通過(guò)銀行官網(wǎng)、貼息專(zhuān)區營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道公布。消費息落行
隨著(zhù)消費貸貼息的貸貼地倒腳步漸行漸近，入圍貸款經(jīng)辦機構的計時(shí)即銀行也在積極籌備?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獲悉，上線(xiàn)有大行計劃在手機銀行設立貸款貼息專(zhuān)區，貼息專(zhuān)區該功能將于該行貼息政策執行前上線(xiàn)。消費息落行
值得注意的貸貼地倒是，有幾家銀行已在官方微信公眾號、計時(shí)即手機銀行智能客服等渠道就客戶(hù)集中關(guān)注的上線(xiàn)一些問(wèn)題進(jìn)行了解答。
有分析師指出，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，并且防止信貸資金違規進(jìn)入股市。
網(wǎng)點(diǎn)暫未接到具體通知
距離9月1日政策實(shí)施越來(lái)越近，當前銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的籌備情況如何？
記者通過(guò)工商銀行App客服處獲悉，工商銀行會(huì )在手機銀行設立貸款貼息專(zhuān)區，該功能將于該行貼息政策執行前上線(xiàn)。屆時(shí)，客戶(hù)可在貼息專(zhuān)區進(jìn)行交易信息授權，以便該行自動(dòng)識別符合貼息政策的所有消費貸款。
而眾多一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)仍在等待總行或上級部門(mén)的進(jìn)一步部署通知?！熬唧w細則還沒(méi)出來(lái)”“還沒(méi)接到通知”，這是記者在走訪(fǎng)各家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)得到的普遍回應，數位一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)行內尚未對此政策組織開(kāi)展學(xué)習等。有大行工作人員稱(chēng)“內部還在溝通協(xié)商細則”，也有股份行工作人員對記者表示，相關(guān)操作指引、實(shí)施細則等預計會(huì )在月底出臺。
不過(guò)，記者注意到，有幾家銀行已在官方微信公眾號、手機銀行智能客服等渠道就客戶(hù)集中關(guān)注的問(wèn)題進(jìn)行了解答，比如本次消費貸款的貼息范圍、辦理時(shí)間、貼息標準、申請流程等。
就申請貼息的流程而言，可大致劃分為三個(gè)環(huán)節，即申請消費貸款、交易信息授權、定期自動(dòng)貼息。
農業(yè)銀行、平安銀行均提及，使用貸款時(shí)需要客戶(hù)簽署補充協(xié)議，授權該行查詢(xún)貸款發(fā)放賬戶(hù)或指定賬戶(hù)的消費交易信息，匯總滿(mǎn)足貼息條件的消費金額。對系統可自動(dòng)識別賬戶(hù)中消費交易信息的，銀行自動(dòng)開(kāi)展貼息；對系統未能識別的，客戶(hù)可通過(guò)提供與貸款使用相對應的真實(shí)消費發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請人工審核，審核通過(guò)后，予以貼息。如客戶(hù)未簽署補充協(xié)議、授權查詢(xún)，不影響客戶(hù)正常申請、使用銀行個(gè)人消費貸款。
另外，貼息資金的取得，并非銀行直接審批發(fā)放更低利率貸款。個(gè)人消費貸款貼息對象為2025年9月1日至2026年8月31日期間個(gè)人消費貸款中實(shí)際用于消費的部分，對于未實(shí)際用于消費部分，不予以貼息。
為了簡(jiǎn)便操作，銀行會(huì )按照政策規定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在貸款結息日向借款人收取利息時(shí)直接扣減貼息資金。
當前利率仍堅守3%“紅線(xiàn)”
記者走訪(fǎng)中了解到，當前上海地區各家銀行消費貸利率仍堅守3%的“紅線(xiàn)”。
農業(yè)銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行工作人員均表示當前消費貸利率最低3%，廣發(fā)銀行消費貸在疊加折扣券后利率也可低至3%，工商銀行工作人員稱(chēng)該行消費貸利率根據客戶(hù)資質(zhì)不同有所浮動(dòng)，最低3%，“但比較少見(jiàn)，多數在3.2%~3.7%?！?/p>
交通銀行、招商銀行的工作人員均表示，目前消費貸利率最低是3.05%。中國銀行工作人員稱(chēng)消費貸利率最低3.1%。
在記者咨詢(xún)過(guò)程中，多位銀行工作人員還特別提醒，要確保貸款資金是用于消費。
據悉，消費貸貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費。
光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰在研報中提及，貼息政策落地實(shí)施后，仍有三個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險值得關(guān)注：一是，存量按揭利率目前仍穩定在3.1%左右，貼息后的消費貸利率低至3%以下，需警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款，提升按揭早償率水平；二是，個(gè)人消費貸借貸成本顯著(zhù)降低，疊加近期股票市場(chǎng)賺錢(qián)效應明顯，需防止信貸資金違規進(jìn)入股市；三是，經(jīng)補貼后較低的貸款利率，雖然未和居民負債端成本形成倒掛，但與外幣資產(chǎn)收益率存在價(jià)差，需警惕跨幣種套利行為。
多家銀行在此前公告中均提示合規使用貸款資金，工商銀行、平安銀行等建議優(yōu)先使用放款賬戶(hù)進(jìn)行消費。
農業(yè)銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔的后果。對提供假資質(zhì)、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過(guò)不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，銀行嚴格予以禁止。
另外，對相關(guān)部門(mén)審核未通過(guò)或違法違規套取貼息資金的，銀行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規嚴肅處理。
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