近期，銀行多家銀行發(fā)布公告稱(chēng)，清理取出將進(jìn)一步清理個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)的個(gè)人柜臺銀行卡賬戶(hù)。其中，長(cháng)期興業(yè)銀行等近期已將個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)的不動(dòng)認定標準從此前的100元下調至10元，并延長(cháng)了長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)未發(fā)生任何非結息交易的戶(hù)部時(shí)間。

對于被凍結的定標賬戶(hù)，貝殼財經(jīng)記者采訪(fǎng)的準調至元多家銀行客服人員均表示，持卡人持本人身份證、銀行銀行卡等前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理卡片激活業(yè)務(wù)后，清理取出可將卡片中的個(gè)人柜臺資金取出。

“進(jìn)一步清理個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)是長(cháng)期響應政策導向的?‘必答題’?！庇袠I(yè)內人士表示，不動(dòng)這一行動(dòng)絕非簡(jiǎn)單的戶(hù)部賬戶(hù)管理優(yōu)化，而是定標銀行在風(fēng)險防控、資源配置與合規經(jīng)營(yíng)多重壓力下的必然選擇，深刻折射出金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內在要求。進(jìn)一步清理個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)，主要是為了堵截違法犯罪的“灰色通道”，同時(shí)也有助于釋放金融體系的“沉淀成本”。

將進(jìn)一步清理個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)多家銀行限定標準調整

近期，多家銀行紛紛發(fā)布公告稱(chēng)，將進(jìn)一步清理個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)，并將對相關(guān)個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)采取相關(guān)保護措施。

興業(yè)銀行稱(chēng)，自10月15日起，該行將按照調整后認定標準每日滾動(dòng)管控符合條件的賬戶(hù)，采取限制資金進(jìn)出的保護措施。中國銀行亦指出，將對符合相關(guān)標準的個(gè)人結算賬戶(hù)采取限制出賬交易的管控措施，在重新識別客戶(hù)身份后為其恢復賬戶(hù)功能。

據貝殼財經(jīng)記者不完全統計，10月以來(lái)，鳳臺農村商業(yè)銀行、葫蘆島銀行、湖北枝江農商銀行等多家地方商業(yè)銀行均紛紛發(fā)文提示，銀行將進(jìn)一步清理個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)。

值得注意的是，各家銀行對個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)的認定標準各有不同。如賬戶(hù)未發(fā)生交易的期限方面，銀行的認定標準從1年到3年不等；在卡內金額方面，銀行的認定標準則從10元以?xún)戎?00元以?xún)炔坏取?/p>

根據興業(yè)銀行的公告，該行調整了對長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)的認定標準，將長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)認定標準為賬戶(hù)余額從“100元（含）以下”，調整至“10元（含）以下”；同時(shí)，無(wú)該行個(gè)人貸款還款、代銷(xiāo)基金產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、三方存管等簽約關(guān)系且賬戶(hù)未發(fā)生任何非結息交易的個(gè)人人民幣銀行結算賬戶(hù)的期限從“連續180天（含）以上”，調整至“365天（含）以上”。調整后納入長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)治理的賬戶(hù)范圍更小。

葫蘆島銀行也發(fā)布公告稱(chēng)，該行此次清長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)的標準是“3年內未發(fā)生主動(dòng)交易的個(gè)人銀行結算賬戶(hù)（含I/II/III類(lèi)賬戶(hù)）”“余額10元（含）以下”的相關(guān)賬戶(hù)。

部分農商行賬戶(hù)余額則控制在100元以?xún)?。如武威農商行的清理范圍是“2年（含）以上未主動(dòng)發(fā)生資金動(dòng)賬業(yè)務(wù)，且無(wú)貸款關(guān)聯(lián)信息及股金分紅賬戶(hù)關(guān)聯(lián)信息、賬戶(hù)余額在100元（含）以下的存量個(gè)人銀行結算賬戶(hù)（不含社?？?、隴通卡）”。

此外，也有農商行僅針對未發(fā)生交易的期限有相應規定，但并未規定賬戶(hù)余額。如鳳臺農商行10月17日發(fā)布公告稱(chēng)，將于近期對1年以上個(gè)人網(wǎng)銀不動(dòng)戶(hù)進(jìn)行清理。

對于各家銀行的清理標準存在差異，博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，各家銀行都有執行自主權，而且各家機構自身風(fēng)險偏好也不同?，F行監管政策設定了原則性要求，但未統一具體年限、余額閾值或通知方式，允許銀行根據客戶(hù)結構、系統能力、風(fēng)控模型等制定實(shí)施細則；大型銀行客戶(hù)基數大、歷史賬戶(hù)多，往往采取更審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設定更嚴格標準；此外，不同銀行對反洗錢(qián)風(fēng)險等級劃分、客戶(hù)觸達能力也存在差異，導致執行尺度不一。

銀行為何要清理不動(dòng)戶(hù)？堵截違法犯罪的“灰色通道”

長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)也叫“睡眠賬戶(hù)”，通常是指一定時(shí)間及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶(hù)內仍有余額的個(gè)人銀行賬戶(hù)。業(yè)內人士表示，清理長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)是監管要求，更是防范電信詐騙、洗錢(qián)等違法行為的重要一環(huán)。

有銀行指出，為有效遏制跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò )詐騙等違法違規活動(dòng)蔓延，切實(shí)保護廣大金融消費者資金安全和合法權益，2022年2月以來(lái)，銀行根據人民銀行、公安部有關(guān)規定，持續、動(dòng)態(tài)開(kāi)展長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)管控工作。

中國人民銀行、公安部聯(lián)合印發(fā)的《電信網(wǎng)絡(luò )詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》要求，銀行要“壓降存量銀行卡風(fēng)險”“各銀行針對一人多卡（含賬戶(hù)）、長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)開(kāi)展行業(yè)風(fēng)險排查清理，實(shí)現可用銀行卡數量顯著(zhù)下降”。同時(shí)，《中國人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》亦要求，銀行應“加強排查長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)和同一人在同一銀行持有超過(guò)規定數量的銀行賬戶(hù)，根據具體情形采取風(fēng)險控制措施，嚴格控制個(gè)人銀行賬戶(hù)（含銀行卡）總量”。

“長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)存在資金被挪用、個(gè)人信息泄露、被用于違法交易等多重隱患?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼表示，長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)已成為金融犯罪的重要載體，這是銀行強化管控的首要動(dòng)因。此類(lèi)賬戶(hù)因長(cháng)期無(wú)人監管，一旦信息泄露，極易被不法分子用于洗錢(qián)、電信詐騙等活動(dòng)。

此前，貝殼財經(jīng)記者調查發(fā)現，網(wǎng)絡(luò )上不少人倒賣(mài)銀行卡，這些銀行卡最后大多被用作電信詐騙或洗錢(qián)走賬的工具。（詳見(jiàn)《起底銀行卡買(mǎi)賣(mài)黑鏈：日入萬(wàn)元，有盾價(jià)更高，城商行卡更有市場(chǎng)》）

董希淼還指出，大量長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)造成的資源浪費，是銀行推動(dòng)清理的現實(shí)考量。在個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理政策出臺前，開(kāi)戶(hù)限制寬松，積累了大量睡眠卡。這些賬戶(hù)即便余額不足10元，仍需占用銀行服務(wù)器存儲、系統維護等資源。清理這些賬戶(hù)可以直接釋放寶貴的金融基礎設施資源。

此外，業(yè)內人士還指出，銀行清理行動(dòng)始終緊扣監管要求，這是合規經(jīng)營(yíng)的必然選擇。國家金融監督管理總局明確將“5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且有余額”的賬戶(hù)列為重點(diǎn)清理對象，并部署提醒提示專(zhuān)項工作。我認為，此舉是銀行落實(shí)“斷卡行動(dòng)”的具體舉措，與人民銀行、公安部打擊電信詐騙、跨境賭博的政策導向高度契合。

銀行卡被凍結怎么辦？可到銀行網(wǎng)點(diǎn)恢復賬戶(hù)功能

長(cháng)期不用的銀行卡賬戶(hù)被凍結后是否還能夠使用？多家銀行人士告訴貝殼財經(jīng)記者，持卡人可前往網(wǎng)點(diǎn)辦理恢復賬戶(hù)功能的業(yè)務(wù)。在賬戶(hù)功能恢復后，卡內的資金也可取出。

中國銀行新疆區分行發(fā)布公告表示，賬戶(hù)持有人可持本人有效身份證件以及銀行卡前往該行任一網(wǎng)點(diǎn)重新識別身份，就賬戶(hù)使用合理性進(jìn)行登記，該行將恢復客戶(hù)的賬戶(hù)功能。

中國銀行新疆區分行還指出，該行在進(jìn)行上述工作過(guò)程中，不會(huì )以任何理由要求客戶(hù)提供賬戶(hù)密碼、支付密碼、網(wǎng)銀登錄密碼、手機銀行登錄密碼、短信驗證碼等信息，請您注意保護相關(guān)信息，防止信息泄露給客戶(hù)造成資金損失。該行建議，客戶(hù)及時(shí)整理在該行的所有賬戶(hù)，根據需要及時(shí)進(jìn)行主動(dòng)交易或采取銷(xiāo)戶(hù)處理，合理存放資金，保護資金安全。為了方便客戶(hù)使用，請保持賬戶(hù)活躍狀態(tài)。

興業(yè)銀行指出，如果客戶(hù)的賬戶(hù)屬于認定范圍但仍需使用的，客戶(hù)需在該行管控之前任意辦理一筆存取現、消費或轉賬業(yè)務(wù)，避免賬戶(hù)被限制使用給您造成麻煩。若客戶(hù)的賬戶(hù)已被限制使用，客戶(hù)可持本人有效身份證件及銀行卡（折），至該行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶(hù)身份核實(shí)，或通過(guò)手機銀行（賬戶(hù)查詢(xún)－單卡管理－激活）重新激活使用。

“管控期間，銀行不會(huì )以短信或電話(huà)方式要求您提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會(huì )以任何理由要求客戶(hù)向指定賬戶(hù)進(jìn)行轉賬等涉及賬戶(hù)資金的操作?！迸d業(yè)銀行提示。

此外，湖北枝江農商銀行則發(fā)布公告稱(chēng)，若客戶(hù)的賬戶(hù)已被限制交易，可持本人有效身份證件及原銀行卡（折）原件，至該行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理客戶(hù)身份核實(shí)、不動(dòng)戶(hù)激活等交易。對客戶(hù)在該行開(kāi)立的多個(gè)銀行賬戶(hù)，可進(jìn)行撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)、降低賬戶(hù)類(lèi)別處理。對于個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)，客戶(hù)需在該行清理之前至柜臺辦理不動(dòng)戶(hù)激活業(yè)務(wù)。

“如您逾期未核實(shí)或辦理不動(dòng)戶(hù)激活業(yè)務(wù)，我行將實(shí)施清理?！焙敝r商銀行指出，對于被納入久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理的個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)，納入后賬戶(hù)不可恢復，客戶(hù)可憑本人有效身份證件及原卡/折前往法人行內任一網(wǎng)點(diǎn)辦理余額追溯退還。

新京報貝殼財經(jīng)記者?姜樊?編輯?陳莉?校對?盧茜