每經(jīng)記者|宋欽章
個(gè)人消費貸款貼息將于9月1日正式開(kāi)閘，個(gè)人多家貸款經(jīng)辦機構已經(jīng)提前吹響號角。消費中國銀行、貸款多家大熱點(diǎn)全建設銀行、貼息提前浦發(fā)銀行、今日解析興業(yè)銀行、開(kāi)閘浙商銀行、銀行預熱恒豐銀行、個(gè)人華夏銀行等多家銀行近日紛紛發(fā)布相關(guān)海報或推文，消費部分銀行已經(jīng)開(kāi)始為相關(guān)個(gè)人消費貸款產(chǎn)品預熱。貸款多家大熱點(diǎn)全
8月12日，貼息提前財政部、今日解析中國人民銀行、開(kāi)閘金融監管總局印發(fā)《個(gè)人消費貸款財政貼息政策實(shí)施方案》，銀行預熱2025年9月1日至2026年8月31日期間，個(gè)人居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機構發(fā)放的個(gè)人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶(hù)等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費。對于單筆5萬(wàn)元以上的消費，以5萬(wàn)元消費額度為上限進(jìn)行貼息。
貼息標準方面，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費的個(gè)人消費貸款本金計算），且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%。政策執行期內，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構可享受的全部個(gè)人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬(wàn)元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬(wàn)元）。
宣傳動(dòng)作密集落地
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，近日多家銀行已經(jīng)開(kāi)展相關(guān)消費貸產(chǎn)品的預熱動(dòng)作。這些預熱形式主要有宣傳海報、手機銀行專(zhuān)窗、熱門(mén)問(wèn)題解答等。
微信公眾號和微信服務(wù)號是各家銀行的主要宣傳陣地。例如，中國銀行深圳市分行、河南省分行分別于8月27日、8月28日在微信服務(wù)號、微信公眾號上發(fā)布宣傳海報，海報顯示中國銀行的中銀E貸、隨心智貸兩款產(chǎn)品可享受貼息支持。同時(shí)，中國銀行河南省分行在海報中稱(chēng)，即日起至12月31日，活動(dòng)期間成功簽約上述兩款產(chǎn)品，可獲得50元微信立減金。
建設銀行上海市分行于8月19日在微信公眾號上發(fā)布的海報顯示，該行的個(gè)人消費貸款財政貼息將于9月1日啟動(dòng)，用個(gè)人消費貸款消費，最高可享受3000元的財政貼息。該海報中還展示了建設銀行的“快貸”“建易貸”等貸款產(chǎn)品。
浦發(fā)銀行在8月26日的推文中提到，該行的i車(chē)貸、浦閃貸等產(chǎn)品支持本次貼息政策。華夏銀行在8月27日發(fā)布的文章中也指出，該行的龍e貸、菁英貸可支持本次貼息政策。
此外，手機銀行成為各家銀行更加私域的宣傳陣地?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到兩個(gè)細節。
一是部分銀行在手機銀行設置了直達窗口。以華夏銀行為例，該行的手機銀行首頁(yè)中新增了“消貸貼息服務(wù)”，記者點(diǎn)擊進(jìn)入之后，頁(yè)面跳轉至一份待簽署的《個(gè)人信息（敏感信息）處理授權書(shū)（個(gè)人消費貸款財政貼息專(zhuān)用）》。
二是多家銀行對智能客服進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)優(yōu)化，比如在智能問(wèn)答中預設了與個(gè)人消費貸款貼息相關(guān)的熱門(mén)問(wèn)題解答，方便客戶(hù)快速獲取相關(guān)信息。
以交通銀行的智能客服為例，其在回答《每日經(jīng)濟新聞》記者的問(wèn)題時(shí)指出，交通銀行個(gè)人消費貸款貼息產(chǎn)品清單包括惠民貸、惠民裝修貸、惠民家居貸、場(chǎng)景惠民貸、質(zhì)押貸（消費）、線(xiàn)上抵押貸（消費）、交享貸、交銀車(chē)貸等。其中，第三方平臺申請的惠民貸，因通過(guò)第三方平臺提款（H5、API），無(wú)法在手機銀行、買(mǎi)單吧（交通銀行信用卡官方應用）簽署補充協(xié)議，暫不支持貼息，后續該行將與相關(guān)平臺合作抓緊開(kāi)發(fā)貼息功能。
再如，中信銀行智能客服表示，該行自營(yíng)個(gè)人消費貸款可享財政貼息，具體包括房抵消費貸款、金融資產(chǎn)質(zhì)押消費貸款、線(xiàn)下信用消費貸款、信秒貸、貝殼信秒貸、尊享信秒貸、固定場(chǎng)景消費貸（裝修場(chǎng)景）、汽車(chē)消費貸款、車(chē)輛附加貸款。不過(guò)，信用卡（含分期）不納入貼息范圍。值得注意的是，若客戶(hù)申請的是中信銀行放款的平臺合作類(lèi)貸款（如花唄、借唄、放心借、美團生活費等），具體貼息實(shí)施方案尚未落實(shí)，還需繼續等待。
關(guān)鍵疑問(wèn)逐一回應
值得一提的是，在個(gè)人消費貸款貼息政策正式實(shí)施前夕，針對客戶(hù)關(guān)心的貼息政策實(shí)施的其他細節，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、恒豐銀行等先后發(fā)布了相關(guān)問(wèn)題解答?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者對這些問(wèn)答進(jìn)行了整理。
問(wèn)題一：申請流程與一般貸款有何差異？
記者通過(guò)整理多家銀行的資料發(fā)現，為了最大限度地為客戶(hù)提供便利并簡(jiǎn)化操作流程，客戶(hù)申請個(gè)人消費貸款貼息的程序與普通貸款程序相比并無(wú)明顯區別，多家銀行系統可自動(dòng)識別賬戶(hù)消費交易信息，并自動(dòng)開(kāi)展貼息操作。
以農業(yè)銀行為例，該行介紹，客戶(hù)可按照一般貸款流程在該行辦理貸款。使用貸款時(shí)需要客戶(hù)簽署補充協(xié)議，并授權該行查詢(xún)貸款發(fā)放賬戶(hù)，識別客戶(hù)相關(guān)消費交易信息，匯總滿(mǎn)足貼息條件的消費金額。
對系統可自動(dòng)識別賬戶(hù)中消費交易信息的，該行自動(dòng)開(kāi)展貼息；對系統未能識別的，客戶(hù)可通過(guò)提供與貸款使用相對應的真實(shí)消費發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請人工審核，審核通過(guò)后，予以貼息。如客戶(hù)未簽署補充協(xié)議、授權查詢(xún)，不影響客戶(hù)正常申請、使用該行個(gè)人消費貸款。
另以平安銀行為例，根據其手機銀行中的相關(guān)公告，客戶(hù)可在平安銀行口袋銀行→貸款→我的貸款→消費貼息，選擇符合條件的借據申請貼息。簽署《貸款事項補充協(xié)議》后，單筆消費5萬(wàn)元以下會(huì )自動(dòng)識別符合條件的流水，單筆消費5萬(wàn)元及以上需上傳發(fā)票，申請審批通過(guò)享受貼息補貼。
問(wèn)題二：貼息政策是針對存量客戶(hù)還是新客戶(hù)？2025年9月1日之前已申請消費貸款的客戶(hù)，是否可享受貼息？
交通銀行智能客服回應，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用交通銀行發(fā)放的個(gè)人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費，且可通過(guò)交通銀行貸款發(fā)放賬戶(hù)等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
另外，浦發(fā)銀行客戶(hù)經(jīng)理日前在回應大河財立方記者的咨詢(xún)時(shí)也表示：“如果在2025年9月1日之前已經(jīng)申請了浦發(fā)銀行的浦閃貸、i車(chē)貸產(chǎn)品，已審批完成但未提款部分，在政策實(shí)施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息?！?/p>
問(wèn)題三：如何取得貼息資金？是還款時(shí)直接減免部分利息，還是還款后將貼息款打給客戶(hù)？
交通銀行智能客服回應，為簡(jiǎn)便操作，對符合貼息條件的客戶(hù)在交通銀行的個(gè)人消費貸款進(jìn)行結息時(shí)，交通銀行將按照政策規定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在收取貸款利息時(shí)直接按貼息金額扣減部分利息。
農業(yè)銀行也在相關(guān)文章中介紹，該行將在收取貸款利息時(shí)，直接扣減財政貼息資金。
問(wèn)題四：本次貼息可通過(guò)哪些渠道辦理？支持第三方平臺辦理嗎？
興業(yè)銀行表示，在辦理消費貸款業(yè)務(wù)及貼息業(yè)務(wù)過(guò)程中，該行不會(huì )委托任何第三方（包括社會(huì )中介）辦理?？蛻?hù)可通過(guò)興業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機銀行等官方渠道申請個(gè)人消費貸款。
浦發(fā)銀行也提示，該行不會(huì )委托任何第三方（包括社會(huì )中介）辦理個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)貼息業(yè)務(wù)，建議客戶(hù)通過(guò)該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機銀行等官方渠道申請個(gè)人消費貸款。
問(wèn)題五：本次貼息是否需要收取費用？
交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行均表示，在辦理個(gè)人消費貸款貼息業(yè)務(wù)過(guò)程中，不收取任何費用。
