今年是普惠“十四五”規劃的收官之年。近日，金融精準經(jīng)濟中國人民銀行行長(cháng)潘功勝在介紹“十四五”時(shí)期金融業(yè)發(fā)展時(shí)表示，滴灌我國在普惠金融、實(shí)體數字金融等方面走在世界前列。普惠普惠金融是金融精準經(jīng)濟服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的重要力量，尤其在數字化浪潮推動(dòng)下，滴灌普惠信貸加速下沉服務(wù)，實(shí)體有效賦能小微企業(yè)、普惠個(gè)體工商戶(hù)、金融精準經(jīng)濟農戶(hù)及新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等群體為主的滴灌長(cháng)尾市場(chǎng)，打通金融服務(wù)的實(shí)體“最后一公里”。

　　小微貸款增量

　　“十四五”以來(lái)，普惠金融監管部門(mén)著(zhù)力優(yōu)化普惠資金供給，金融精準經(jīng)濟金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的滴灌效能顯著(zhù)增強。

　　普惠金融是中央金融工作會(huì )議提出的金融五篇大文章之一。5年來(lái)，銀行業(yè)保險業(yè)通過(guò)信貸、債券、股權等多種方式，為實(shí)體經(jīng)濟提供新增資金170萬(wàn)億元。重點(diǎn)領(lǐng)域投放精準有力。數據顯示，普惠型小微企業(yè)貸款余額36萬(wàn)億元，是“十三五”末的2.3倍，利率下降2個(gè)百分點(diǎn)?！笆奈濉睍r(shí)期，科技型中小企業(yè)貸款、普惠小微、綠色貸款年均增速超過(guò)20%。

　　“‘十四五’以來(lái)，我國普惠小微貸款增量可觀(guān)，主要基于以下有利因素。中國銀行深圳市分行大灣區金融研究院高級研究員曾圣鈞表示，一是政策引導支持力度大，“十四五”期間，我國針對普惠小微企業(yè)出臺了多項政策舉措，適時(shí)增加支農支小再貸款額度等，這些政策引導金融機構不斷加大對普惠小微企業(yè)的金融供給。二是利率市場(chǎng)化改革深化。多次下調政策利率和結構性貨幣政策工具利率，推動(dòng)小微企業(yè)貸款利率持續下行，降低了企業(yè)的融資成本。

　　中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，金融管理部門(mén)對商業(yè)銀行設定了普惠型小微企業(yè)貸款和普惠型農戶(hù)貸款“兩增”考核目標，有力推動(dòng)了銀行將信貸資源投向普惠小微領(lǐng)域；普惠小微群體的快速發(fā)展產(chǎn)生了真實(shí)有效的信貸需求。隨著(zhù)行業(yè)競爭的加劇，金融機構亟需拓展普惠小微業(yè)務(wù)以尋求新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。

　　為進(jìn)一步提高金融服務(wù)小微企業(yè)的精準度，金融監管總局牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，多地銀行從供需兩端發(fā)力打通梗阻，實(shí)現信貸資金直達基層。浙江農商聯(lián)合銀行轄內龍灣農商銀行等金融機構對小微經(jīng)營(yíng)主體深入走訪(fǎng)，聚焦抵押物不足的痛點(diǎn)，通過(guò)搭建政銀企橋梁，精準提供融資服務(wù)。江蘇銀行為實(shí)現高效走訪(fǎng)、快速對接，對小微企業(yè)融資需求設置限時(shí)反饋制度，做到實(shí)時(shí)響應、專(zhuān)人對接、逐戶(hù)了解，不斷提升金融供給和服務(wù)質(zhì)效。

　　隨著(zhù)普惠金融觸角的延伸，薄弱環(huán)節和短板加快補齊?！盀樘嵘駹I(yíng)小微企業(yè)融資獲得感，疫情期間，對17萬(wàn)億元貸款實(shí)施延期還本付息，惠及經(jīng)營(yíng)主體超1000萬(wàn)戶(hù)。去年以來(lái)，牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，發(fā)放貸款22萬(wàn)億元。擴大無(wú)還本續貸政策覆蓋范圍，涉及貸款9.4萬(wàn)億元，切實(shí)緩解中小企業(yè)資金壓力?！眹医鹑诒O督管理總局相關(guān)負責人表示。

　　曾圣鈞認為，進(jìn)一步推動(dòng)普惠信貸全面服務(wù)小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體，要持續完善資本市場(chǎng)支持小微企業(yè)，引導小微企業(yè)開(kāi)展股權融資、債券融資等，提高直接融資比重，滿(mǎn)足不同發(fā)展階段的融資需求。金融機構應健全科學(xué)合理的銀行考評機制，提升銀行和信貸人員服務(wù)小微企業(yè)的積極性和主動(dòng)性。

　　強化科技賦能

　　普惠金融的發(fā)展與數字化浪潮密不可分。在人工智能迅速發(fā)展的背景下，普惠信貸的覆蓋面越來(lái)越廣泛，持續提升服務(wù)效率，將資源引導到真正需要的普惠群體并提升生活福祉，是實(shí)現普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的應有之義。

　　“數字金融有助于通過(guò)降低金融機構成本、提升服務(wù)效率來(lái)解決金融排斥問(wèn)題。面對長(cháng)尾客群，金融機構往往需要大量的投入，貸后風(fēng)險難以分散，風(fēng)險和成本制約了銀行向鄉村居民以及小微企業(yè)等普惠群體授信?！敝袊栈萁鹑谘芯吭貉芯繂T汪雯羽表示，數字金融打破傳統服務(wù)模式，通過(guò)提供新的融資渠道、金融產(chǎn)品增加了以往服務(wù)不足的鄉村人群獲得金融服務(wù)的機會(huì )。金融科技的發(fā)展讓金融服務(wù)突破時(shí)間和空間限制，提高了服務(wù)效率，相關(guān)金融產(chǎn)品更靈活，與需求更匹配，極大地降低了金融服務(wù)的門(mén)檻。

　　近年來(lái)，金融監管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，鼓勵銀行保險機構利用大數據，增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務(wù)能力。目前來(lái)看，銀行業(yè)數字化轉型取得明顯成效，科技大大降低了金融服務(wù)成本，使得金融服務(wù)“最后一公里”不再是難題。

　　建設銀行副行長(cháng)雷鳴表示，數字化轉型、金融科技賦能、提升服務(wù)數字經(jīng)濟的能力是銀行高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。近年來(lái)，建行努力做好數字金融大文章，持續夯實(shí)數字化轉型基礎，提升各領(lǐng)域數字化業(yè)務(wù)的支持能力，支持數字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。通過(guò)深耕平臺經(jīng)濟，依托“商家生意卡”等產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)平臺的小微商戶(hù)提供了集支付、賬單、理財、權益、數據于一體的普惠金融服務(wù)。

　　農村商業(yè)銀行加快運用大數據等新技術(shù)，有效破解制約信貸投放信息不對稱(chēng)的難題。浙江農商聯(lián)合銀行轄內嘉善農商銀行相關(guān)負責人認為，推動(dòng)普惠服務(wù)下沉，銀行要充分運用好農業(yè)農村部門(mén)和鎮（街道）、村（社區）提供的數據信息，建立基礎授信模型，并覆蓋低收入農戶(hù)。要充分發(fā)揮金融科技力量，實(shí)現全部業(yè)務(wù)流程線(xiàn)上辦理，做到服務(wù)“三農”有速度、有溫度。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，接下來(lái)，還需要推動(dòng)內外部數據整合，提升數據要素創(chuàng )造價(jià)值能力，通過(guò)算法和場(chǎng)景融合，對客戶(hù)主動(dòng)授信，提升普惠金融的便捷性和可及性。比如，通過(guò)引入AI數字能力迭代風(fēng)控模型，助力銀行破解小微企業(yè)傳統信用評估難題，根據企業(yè)需求精準匹配融資支持，擴大了金融服務(wù)覆蓋面，提升了服務(wù)效率和質(zhì)量。

　　完善多元服務(wù)

　　“十四五”以來(lái)，我國普惠金融服務(wù)日趨完善，已建成覆蓋城鄉、便捷高效的普惠金融服務(wù)體系，服務(wù)質(zhì)效顯著(zhù)提升。目前來(lái)看，大型商業(yè)銀行、地方中小銀行不斷深化普惠金融服務(wù)機制，加快構建多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融服務(wù)體系。

　　上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，我國地域廣闊，各地經(jīng)濟發(fā)展差異化明顯，普惠金融服務(wù)總體上呈現出不同特點(diǎn)?？偟膩?lái)看，普惠金融基礎設施持續優(yōu)化，信用信息平臺加速打通信貸投放梗阻。隨著(zhù)金融機構普惠金融業(yè)務(wù)體系、管理體系持續迭代，金融機構將更加有序地開(kāi)展信貸投放業(yè)務(wù)。

　　但目前做好普惠金融大文章，還有一些難點(diǎn)待破解。楊海平表示，一是普惠金融與產(chǎn)業(yè)數字金融、產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景的融合發(fā)展，雖然已經(jīng)破題，但仍面臨數據整合、模式創(chuàng )新等方面的難題。二是部分機構普惠金融發(fā)展體系化程度較弱，探索適合本地區、本機構的普惠金融模式進(jìn)展緩慢，商業(yè)可持續性受到一定程度的考驗。

　　培育高質(zhì)量普惠金融服務(wù)體系，各類(lèi)金融機構應避免同質(zhì)化發(fā)展這個(gè)頑疾，探索各具特色、有序競爭的供給格局。今年，金融監管總局、人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，更好滿(mǎn)足薄弱領(lǐng)域的多樣化金融需求。

　　婁飛鵬表示，建立健全普惠金融服務(wù)體系，各類(lèi)金融機構應提升信貸服務(wù)質(zhì)效。大型銀行依托低成本、高覆蓋的優(yōu)勢，通過(guò)科學(xué)合理的風(fēng)險評估，實(shí)現“風(fēng)險不同、利率有別”，提升貸款的商業(yè)可持續性。此外，通過(guò)銀政保協(xié)同發(fā)展，加快實(shí)現信貸資金惠企利民。

　　楊海平表示，中小銀行機構要牢固堅守支農支小市場(chǎng)定位，立足當地開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，其深化普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)在于：一是從戰略層面深入思考普惠金融發(fā)展，優(yōu)化普惠金融管理機制，包括細化對小微企業(yè)貸款的盡職免責機制等。二是深入研究區域市場(chǎng)、區域產(chǎn)業(yè)，在產(chǎn)業(yè)金融+數字普惠等方面打造競爭優(yōu)勢，持續推進(jìn)差異化普惠金融服務(wù)模式創(chuàng )新。