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本刊記者 崔曉萌

近期，反內卷平安銀行、銀行招商銀行、系統中信銀行等多家上市銀行召開(kāi)中期業(yè)績(jì)會(huì )，開(kāi)始“反內卷”成了繞不開(kāi)的反內卷話(huà)題。

不計成本拼價(jià)格、銀行搶客戶(hù)，系統息差撐不住，開(kāi)始資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì )亮紅燈，反內卷銀行不敢再這么“卷”下去了。銀行

先看看行業(yè)家底。系統2025年上半年，開(kāi)始42家上市銀行營(yíng)收超2.9萬(wàn)億元、反內卷凈利潤破1.1萬(wàn)億元，銀行同比增長(cháng)0.8%。系統

表面看業(yè)績(jì)回暖，非息收入成了重要支撐，但實(shí)際上，凈息差還在往下走——

中信銀行下降0.14個(gè)百分點(diǎn)、招商銀行下降0.1個(gè)百分點(diǎn)、中國銀行較去年同期下降0.18個(gè)百分點(diǎn)……

山西一家城商行業(yè)務(wù)人員吐槽，這幾年各家銀行貸款定價(jià)比著(zhù)降，存款利率搶著(zhù)升，債券投資、中間業(yè)務(wù)收費也敢“賠本賺吆喝”，甚至有拋開(kāi)風(fēng)險定價(jià)原則的情況。他感慨，現在銀行這碗飯真“不好吃”。

一名銀行工作人員在清點(diǎn)鈔票。新華社

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(cháng)田利輝說(shuō)，銀行之所以“內卷”，核心是兩方面原因：一是市場(chǎng)供需沒(méi)對上，二是利率市場(chǎng)化改革在深化。

他分析，以前銀行貸款規模每年能增長(cháng)10%以上，現在只能維持個(gè)位數增長(cháng)，銀行想通過(guò)多放貸款來(lái)擴張的壓力越來(lái)越大。但同時(shí)，能開(kāi)拓的新市場(chǎng)越來(lái)越少，銀行很難搞業(yè)務(wù)的差異化路線(xiàn)。結果，大家只能擠在已經(jīng)成熟的老市場(chǎng)里搶客戶(hù)，競爭自然激烈。

后果顯而易見(jiàn)。

監管數據顯示，2025年一季度商業(yè)銀行平均凈息差已收縮至1.43%，其中國有大型銀行息差收窄至1.33%的行業(yè)低點(diǎn)。而商業(yè)銀行凈息差合理區間在1.8%（含）以上，意味著(zhù)當前全行業(yè)普遍低于審慎管理要求。

值得關(guān)注的是，不少銀行靠“低利率、長(cháng)期限、松審批”挖客戶(hù)，看似搶了業(yè)務(wù)，實(shí)則埋下信貸風(fēng)險的雷。

對銀行人來(lái)說(shuō)，“內卷”的苦更加具體。不管是不是營(yíng)銷(xiāo)崗，儲蓄存款、對公拓戶(hù)、貴金屬銷(xiāo)售任務(wù)都壓得人喘不過(guò)氣。

“誰(shuí)能想到現在我們整天為了完成考核，不惜踩違規紅線(xiàn)?！币晃汇y行業(yè)務(wù)員稱(chēng)，現在銀行甚至讓員工自己貼錢(qián)完成KPI。拿銷(xiāo)售貴金屬來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品基本上是工藝品，金屬含量少且貴，他們銀行的產(chǎn)品最后幾乎都是員工自己內部消化。代銷(xiāo)保險方面，返點(diǎn)層層盤(pán)剝，到員工手里的計價(jià)少得可憐?，F在銀行還有各種商戶(hù)二維碼任務(wù)，手續費很高，很多時(shí)候需要業(yè)務(wù)員自己貼手續費完成，有業(yè)務(wù)員為完成100萬(wàn)元攬儲任務(wù)，自己貼了3000元的利息。

此外，找客戶(hù)也難。地方銀行小微貸款利率偏高，客戶(hù)準入門(mén)檻高?！胺腺J款條件的利率不合適，不在乎利率的不符合貸款條件”，成了三四線(xiàn)城市地方城商行存在的普遍現象。

如今，為推動(dòng)銀行系統“反內卷”，上海、廣東、浙江等地金融監管局和銀行業(yè)協(xié)會(huì )相繼推出針對性舉措，重點(diǎn)整治房貸返點(diǎn)、車(chē)貸返傭、變相貼息等市場(chǎng)亂象。

銀行也積極響應：工商銀行明確要“帶頭整治內卷”；平安銀行廣東分行已組織2000余名員工簽署反內卷承諾書(shū)；廣發(fā)銀行等機構通過(guò)暫停高風(fēng)險業(yè)務(wù)、優(yōu)化績(jì)效考核等方式遏制惡性競爭……

但銀行“反內卷”不能停留在喊口號。

國研新經(jīng)濟研究院創(chuàng )始院長(cháng)朱克力認為，銀行業(yè)要跳出傳統賽道“反內卷”，必須抓住新經(jīng)濟領(lǐng)域里的結構性機會(huì )，這需要城商行和國有大行根據自身定位，采取差異化的創(chuàng )新策略。

比如，城商行扎根地方、熟悉區域產(chǎn)業(yè)生態(tài)，可圍繞細分場(chǎng)景發(fā)力。朱克力舉例稱(chēng)，低空經(jīng)濟值得深耕，既可解農戶(hù)融資難，又帶動(dòng)基礎業(yè)務(wù)增長(cháng)，更讓城商行形成大型銀行難復制的差異化競爭力。

國有大行反內卷可從首發(fā)經(jīng)濟突破。其資金實(shí)力強、科技突出，適合做新產(chǎn)品、新服務(wù)首發(fā)平臺。如長(cháng)三角試點(diǎn)中，針對生物醫藥企業(yè)創(chuàng )新藥研發(fā)，推出全周期金融服務(wù)：研發(fā)階段供階段性貸款，臨床階段聯(lián)合保險降風(fēng)險，商業(yè)化階段借跨境金融助出海。

無(wú)論是城商行還是國有大行，反內卷的核心都是從規模競爭轉向價(jià)值創(chuàng )造。關(guān)鍵要摒棄“大而全”的思維，把考核指標從貸款規模轉向客戶(hù)生命周期價(jià)值，從單一利息收入轉向綜合金融服務(wù)收益。

當銀行開(kāi)始比拼誰(shuí)更能理解產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)、誰(shuí)更能整合生態(tài)資源時(shí)，“內卷”自然就破了局