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　　隨著(zhù)養老服務(wù)行業(yè)快速發(fā)展，化風(fēng)養老機構發(fā)展潛力巨大，險激險保險公司如何抓住機遇？動(dòng)能多地如何進(jìn)一步做好相關(guān)險種的服務(wù)保障和產(chǎn)品創(chuàng )新工作？

　　多地力推險種“入戶(hù)”

　　養老機構責任保險，是力推指入住老人在養老機構因各種原因發(fā)生事故，造成依法應由養老機構承擔的養老經(jīng)濟賠償責任時(shí)，由保險公司在約定期間內按一定限額給予賠償的機構責任保險。保障范圍包括人身傷亡、上保無(wú)責救助及法律費用?；L(fēng)

　　當前，險激險多地正大力推動(dòng)養老機構責任保險“入戶(hù)”。動(dòng)能多地新疆近日印發(fā)的力推《關(guān)于積極應對人口老齡化全面深化養老服務(wù)改革發(fā)展的實(shí)施方案》提出，支持發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的養老意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品，持續發(fā)展養老機構責任保險。機構

　　河北也在出臺措施，上保通過(guò)保險機制支持養老機構發(fā)展?；L(fēng)根據河北發(fā)布的《關(guān)于支持養老機構發(fā)展的若干措施》，鼓勵養老機構參加綜合責任保險。對符合條件的參加綜合責任保險的養老機構，按每保險年度投保金額的80%給予補貼，最高補貼額度為每人每年80元。

　　從年內北京發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好養老服務(wù)機構綜合責任保險的意見(jiàn)》來(lái)看，養老服務(wù)機構是綜合責任保險繳費的責任主體。北京市財政對養老服務(wù)機構綜合責任保險分層分類(lèi)予以補貼，并根據全市養老服務(wù)機構綜合責任保險政策執行情況，結合養老服務(wù)機構實(shí)際收費情況、運營(yíng)情況、出險情況等，對補貼范圍、補貼比例和保險費率進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。

　　今年5月，廣州發(fā)布《廣州市關(guān)于促進(jìn)養老金融高質(zhì)量發(fā)展若干措施》，其中提出，繼續推進(jìn)養老機構責任保險全覆蓋，支持將家庭養老床位、居家養老上門(mén)服務(wù)納入養老服務(wù)機構綜合責任保險范圍。

　　將視角拉長(cháng)來(lái)看，上海、貴州、云南等地近年來(lái)也在大力推行養老機構責任保險。如上海在2024年底發(fā)布專(zhuān)項意見(jiàn)，推進(jìn)養老服務(wù)機構責任保險實(shí)施，強調養老服務(wù)機構不得向老年人另行收取保險費用，嚴禁截留、挪用保險賠償金。

　　“養老院等機構在養老服務(wù)過(guò)程中會(huì )面臨意外事故風(fēng)險、醫療護理風(fēng)險、重大事故風(fēng)險等?！睂τ诙嗟亓ν起B老機構責任險落地，險律科技（北京）有限公司及北京浩博法律咨詢(xún)服務(wù)有限公司創(chuàng )始人崔春霞表示，在經(jīng)濟補償作用方面，通過(guò)保險機制可以補償養老機構的大部分賠償款支出；在風(fēng)險轉移方面，可以將養老機構每年一定比例的運營(yíng)成本（風(fēng)險支出）轉化為固定保費；此外，保險公司還能通過(guò)事故預防的風(fēng)控檢查機制，倒逼養老機構進(jìn)行設施改造。

　　擴面需從供給端入手

　　據了解，養老機構責任保險屬于普惠型商業(yè)保險，一般由政府牽頭，保險公司承辦。有業(yè)內人士指出，我國養老機構責任保險發(fā)展歷程較短，試點(diǎn)雖有十余年，部分省市試點(diǎn)也取得了一定成果，但整體發(fā)展緩慢。由于部分養老機構盈利能力不佳，自愿參保的積極性較低。

　　不僅如此，保險機構作為產(chǎn)品供給方，因受保費水平、覆蓋面、承辦風(fēng)險等多因素影響，供給動(dòng)力較弱。

　　因此，如何進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設計和配套措施、提高險種覆蓋率、實(shí)現可持續發(fā)展成為待解難題。

　　對于養老機構責任保險在發(fā)展中面臨的挑戰，崔春霞認為，其中包括缺乏有效的經(jīng)驗數據積累。從人的主觀(guān)認識上來(lái)說(shuō)，普遍認為老年人發(fā)生意外的概率很高。保險公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險管理的企業(yè)，保費定價(jià)是基于出險大數據規律，如果沒(méi)有大數據模型，定價(jià)就不準確。價(jià)格高了，養老服務(wù)機構負擔太重；價(jià)格低了，賠付率超標，會(huì )挫傷保險公司參與的積極性。

　　“另一大痛點(diǎn)是，需要積累事故預防及風(fēng)險減量的管理經(jīng)驗。保險公司參與社會(huì )治理，承保險種，其中重要功能是提供事故預防服務(wù)，設法降低風(fēng)險事故發(fā)生率，實(shí)現整個(gè)社會(huì )的風(fēng)險減量。但在養老領(lǐng)域，保險公司需要進(jìn)一步摸索總結經(jīng)驗?！贝薮合佳a充表示。

　　此外，養老機構的責任邊界問(wèn)題亦需關(guān)注。即發(fā)生事故時(shí)如何界定屬于養老機構的責任還是老人本人的責任，這屬于司法實(shí)踐中的難點(diǎn)。在崔春霞看來(lái)，這會(huì )導致理賠時(shí)責任推諉和扯皮。

　　需要關(guān)注的是，推動(dòng)養老機構責任保險創(chuàng )新發(fā)展，對構建養老服務(wù)體系、打造老年友好型社會(huì )、保障老年人權益及降低養老機構運營(yíng)風(fēng)險具有重要意義。那么，對于保險公司而言，在推進(jìn)養老機構責任險落地的過(guò)程中，如何進(jìn)一步做好服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng )新工作？

　　崔春霞認為，一是，可以收集匯總養老機構事故類(lèi)型賠付率等數據，為精算定價(jià)模型提供數據支撐。二是，分析研究不同類(lèi)型養老機構的出險特點(diǎn)及規律，進(jìn)行差異化定價(jià)，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)。三是，需要探索全流程風(fēng)險控制及風(fēng)險減量服務(wù)，比如在事前提供減少意外發(fā)生的各種事故預防服務(wù)，通過(guò)科技賦能降低事故發(fā)生率；在事發(fā)后要建立快速高效的響應機制，設法減少損失；在事故發(fā)生后的理賠要快速高效響應等。