作者 |?第一財經(jīng)?陳君君

近日，金融互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上出現一批以“代理退?！薄靶庞觅J款”為名發(fā)布的黑灰虛假宣傳信息，誘導消費者轉移資金，產(chǎn)新嚴重擾亂金融秩序。套路退保監管在風(fēng)險提示中再次點(diǎn)名此類(lèi)亂象，虛假強調將嚴厲打擊中介機構及網(wǎng)絡(luò )渠道的助貸違規行為。

這已是廣告監管部門(mén)連續兩年多次就此類(lèi)問(wèn)題發(fā)出警示。多地金融監管局指出，滲透社交部分代理退保機構“以維權為名，平臺行牟利之實(shí)”，起底不僅侵害消費者權益，金融也破壞保險市場(chǎng)穩定；而一些助貸廣告則涉嫌將用戶(hù)引流至高息貸款甚至非法集資活動(dòng)。黑灰

盡管監管三令五申，產(chǎn)新但實(shí)際問(wèn)題仍未徹底遏制。套路退保第一財經(jīng)記者注意到，一些生活分享平臺等正成為金融黑灰產(chǎn)新的滲透土壤。

“經(jīng)驗分享”里的隱秘生意

記者在某生活分享平臺搜索“保險退?！薄罢餍挪缓觅J款”“逾期還不上”等關(guān)鍵詞，仍可發(fā)現大量相關(guān)筆記。記者注意到，這些內容多以“過(guò)來(lái)人”口吻撰寫(xiě)：開(kāi)頭通常以對保險產(chǎn)品的質(zhì)疑或貸款困難描述引發(fā)讀者共鳴，逐步激發(fā)焦慮情緒，隨后暗示可通過(guò)私信或添加微信獲取“解決方案”。

筆記評論區常見(jiàn)“求聯(lián)系方式”“可以幫幫我嗎”等互動(dòng)。對普通用戶(hù)而言，這類(lèi)內容看似是同齡人的“避坑指南”，實(shí)則為退保代理、助貸中介的高效獲客渠道。

“操作模式具有明顯的話(huà)術(shù)特征，先渲染自身遭遇，再提供所謂出路?！币晃唤鹑跇I(yè)人士表示，用戶(hù)被引導至站外后，往往面臨高額服務(wù)費，或被推介至非持牌金融機構。

代理退保的需求源自保險銷(xiāo)售爭議。近年來(lái)，部分中長(cháng)期保險產(chǎn)品收益不及宣傳，疊加保險代理人銷(xiāo)售過(guò)程中存在的夸大承諾、誤導投?，F象，不少消費者希望提前退保。此類(lèi)生活分享平臺的主要用戶(hù)群體——年輕中產(chǎn)及新興家庭，正與“初次購險”人群高度重合。代理機構利用“經(jīng)驗分享”類(lèi)內容，將社區氛圍轉化為獲客渠道。

一位消費者發(fā)帖回憶稱(chēng)，她在上述平臺上看到一則筆記后聯(lián)系上代理，對方承諾能 “最大限度追回損失”。最終確實(shí)退回了本金，但支付的手續費接近1萬(wàn)元，“比想象中貴得多”。

與代理退保相似，助貸廣告在此類(lèi)社交平臺上也以“經(jīng)驗帖”形式出現。記者檢索發(fā)現，關(guān)鍵搜索語(yǔ)如“征信有逾期還能貸嗎？”“信用卡負債太高怎么辦”的筆記頗受歡迎，正文多提供貸款“操作指南”。

然而，真正的業(yè)務(wù)邏輯是在評論區或私信中展開(kāi)：用戶(hù)被引導至所謂“助貸顧問(wèn)”，對方聲稱(chēng)能匹配銀行貸款、加速審批。實(shí)際情況卻常常是高額中介費、隱性利率，甚至導流至非法現金貸。

“正規金融機構不會(huì )以此類(lèi)方式獲客?！蹦彻煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)負責人強調，助貸廣告背后，往往隱藏信息泄露、征信受損等更大風(fēng)險。

此外，平臺上諸如“停息掛賬、負債協(xié)商”的帖子并不少見(jiàn)，大部分由律師事務(wù)所發(fā)布，告訴用戶(hù)欠款逾期不要慌，可以協(xié)商延期，還宣稱(chēng)免費。隨后則通過(guò)私信引導用戶(hù)添加微信，“安排法務(wù)助理對接”。這成為一類(lèi)典型的獲客模式。

另有一種方式是以逾期借款人名義發(fā)帖求助，附加“負債人上岸”“網(wǎng)貸”“逾期起訴”等標簽，評論區則出現所謂“成功延期還款”的短信截圖或操作流程，最終引導用戶(hù)私信聯(lián)系。業(yè)內人士表示，這類(lèi)信息誤導性極強，容易讓用戶(hù)產(chǎn)生“債務(wù)可免可延期、征信記錄可消除”的錯誤認知。

記者通過(guò)評論區聯(lián)系了一位自稱(chēng)“資深律師”的顧問(wèn)。該顧問(wèn)表示，可幫助逾期借貸人和金融機構交涉，至少能延期兩年還款，停止催收，并在延期結束后讓金融機構簽署減免協(xié)議。服務(wù)費按本金5%收取，例如5萬(wàn)元本金對應2500元費用。然而在多家投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶(hù)端】上，大量用戶(hù)反饋“交錢(qián)后無(wú)人辦理”，簽約數月仍未解決逾期問(wèn)題，催收電話(huà)持續不斷。

平臺金融廣告治理挑戰

面對金融廣告亂象，上述平臺此前多次公告稱(chēng)，已設立金融內容治理團隊，利用人工審核與算法識別，對代理退保、非法理財、助貸廣告等進(jìn)行集中打擊。

但黑灰產(chǎn)規避技術(shù)不斷升級。部分筆記表面符合規范，真實(shí)交易信息卻隱藏在評論區、私信對話(huà)或二維碼圖片中，審核難度較大?！坝行﹥热輧H看文本并無(wú)問(wèn)題，只有在用戶(hù)互動(dòng)階段才顯露真實(shí)意圖?！币晃皇煜て脚_審核機制的人士說(shuō)，與傳統廣告相比，去中心化社區中的違規內容隱蔽性更強，也更容易引發(fā)傳播。

記者注意到，金融內容是一些社交平臺積極探索的商業(yè)化方向之一。隨著(zhù)用戶(hù)規模擴大，銀行、基金、保險等持牌機構陸續入駐，正規金融信息的供給正在提升?！叭欢诨耶a(chǎn)與正規廣告‘并行’的局面，使平臺面臨形象與合規雙重風(fēng)險。尤其在金融監管趨嚴、消費者權益保護備受重視的背景下，若平臺被認定為‘放任黑灰產(chǎn)’，可能面臨處罰甚至業(yè)務(wù)限制?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

從行業(yè)看，金融廣告治理已成為互聯(lián)網(wǎng)平臺共同面對的挑戰。2023年以來(lái)，金融監管部門(mén)不僅在政策層面反復提醒，還多次約談互聯(lián)網(wǎng)公司，要求其加強主體資質(zhì)審核、風(fēng)險提示與內容管理。

業(yè)內認為，社交平臺下一步或需在用戶(hù)教育與內容透明度上加大投入。例如設立明顯的金融內容標識、提高官方科普內容比重，甚至與持牌機構合作開(kāi)展投資者教育項目，以壓縮黑灰產(chǎn)生存空間。

但也有觀(guān)點(diǎn)指出，只要代理退保、助貸咨詢(xún)等需求在正規體系中未能得到充分滿(mǎn)足，黑灰產(chǎn)就會(huì )不斷尋找新的滲透路徑。平臺治理的關(guān)鍵，在于將相關(guān)風(fēng)險控制在監管與社會(huì )可接受的范圍內。

監管正在加大對金融黑灰產(chǎn)的打擊力度。

今年9月15日，國家金融監管總局與公安部聯(lián)合發(fā)布了第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，重點(diǎn)通報了兩起以“代理退?！睘槊麑?shí)施敲詐勒索的案件。其中，主犯林某某被判處有期徒刑十一年，并處罰金十萬(wàn)元；主犯馬某某被判處有期徒刑十年，并處罰金六萬(wàn)元。法院認定，二人通過(guò)虛構事實(shí)、偽造證據等手段，誘導消費者委托其辦理退保等事項，以牟取不正當利益，嚴重擾亂了保險市場(chǎng)秩序。

監管部門(mén)明確，任何機構、組織或個(gè)人不得違規開(kāi)展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢(xún)、代辦等活動(dòng)，不得誘導投保人非正常退保。對于以“代理維權”之名實(shí)施非法獲利的行為，將依法予以嚴懲。同時(shí)，監管也提示，一些不法分子冒充“資深律師”“業(yè)內專(zhuān)家”，在小紅書(shū)、微信、抖音、快手等平臺發(fā)布所謂“國家退保政策”“退保新規”等不實(shí)信息，以“全額退?！睘檎T餌騙取消費者信任，委托其辦理退保事宜，從中牟取高額利益。