來(lái)源：時(shí)代財經(jīng)

　　作者：何秀蘭

　　隨著(zhù)2025年步入尾聲，開(kāi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)可領(lǐng)個(gè)人養老金市場(chǎng)迎來(lái)年終營(yíng)銷(xiāo)熱潮。超億存冷

　　近日，但繳工商銀行、銀行養老元建設銀行、個(gè)人中國銀行等多家銀行密集推出專(zhuān)項福利，金賬機構繳元從“開(kāi)戶(hù)零門(mén)檻領(lǐng)立減金”到“繳存分檔享數百元權益”，戶(hù)營(yíng)再到定向激活閑置賬戶(hù)的銷(xiāo)卷專(zhuān)屬福利，現金補貼、首次實(shí)物好禮等多重激勵密集出臺，開(kāi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)可領(lǐng)為“開(kāi)門(mén)紅”蓄力的超億存冷同時(shí)，也折射出行業(yè)競爭邏輯從早年“搶開(kāi)戶(hù)”轉向“留資金”的但繳精細化運營(yíng)。

　　這場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)熱潮中，銀行養老元繳存激勵與存量激活成核心發(fā)力點(diǎn)。個(gè)人例如，金賬機構繳元中國銀行個(gè)人養老金大禮包繳存最高可領(lǐng)618元權益、興業(yè)銀行繳存三重達標禮等，精準刺激繳存；針對“開(kāi)戶(hù)未繳”，中國銀行定向發(fā)放100元繳存抽獎禮，郵儲銀行加碼自動(dòng)繳存補貼，意在喚醒沉睡賬戶(hù)。與此同時(shí)，11月21日財政部與央行聯(lián)合發(fā)布的“2026年6月起個(gè)人養老金賬戶(hù)可購買(mǎi)儲蓄國債（電子式）”通知，更為這場(chǎng)年終營(yíng)銷(xiāo)添了一把火。

　　“初期銀行的核心目標是搶占開(kāi)戶(hù)資源，因為個(gè)人養老金賬戶(hù)具有唯一性，一旦開(kāi)戶(hù)很難變更?！蹦彻煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)負責人向時(shí)代財經(jīng)分析，隨著(zhù)開(kāi)戶(hù)規模增長(cháng)放緩，以及監管層對養老金融服務(wù)質(zhì)量要求的提升，銀行的競爭焦點(diǎn)自然從初期的“跑馬圈地”搶開(kāi)戶(hù)，轉向激活存量賬戶(hù)、提升繳存額度。

　　迎接“開(kāi)門(mén)紅”，銀行個(gè)人養老金賬戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)戰升級

　　“現在在我行開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)，首繳2元最高領(lǐng)188元立減金，繳滿(mǎn)1.2萬(wàn)元最高得388元。此外，近期還有額外的十五運會(huì )‘吉祥禮’疊加活動(dòng)，繳存1000元起并配置指定養老產(chǎn)品，可領(lǐng)吉祥物徽章、掛件等禮品；繳1.2萬(wàn) 并配置1萬(wàn)元以上產(chǎn)品，享手辦、毛絨玩具等福利?！惫ど蹄y行華南地區某支行客戶(hù)經(jīng)理向時(shí)代財經(jīng)介紹，該行針對個(gè)人養老金推出的年終活動(dòng)，不僅降低了參與門(mén)檻，獎勵力度也較上半年提升。

　　盤(pán)點(diǎn)銀行個(gè)人養老金營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)態(tài)，時(shí)代財經(jīng)發(fā)現，今年四季度起，這類(lèi)活動(dòng)大多具備全覆蓋、力度強、玩法新的特質(zhì)。

　　開(kāi)戶(hù)環(huán)節，多家銀行推出“零門(mén)檻”獎勵。交通銀行海南省分行首次開(kāi)戶(hù)繳存1元即可領(lǐng)58元支付貼金券；光大銀行北京分行新開(kāi)戶(hù)當日繳存10元（含）以上，有機會(huì )獲20元支付寶紅包。

　　繳存激勵則呈現階梯化設計。中國銀行推出最高618元微信立減金權益禮包，新開(kāi)戶(hù)繳存10元、1000元、10000元可分別抽取對應檔位立減金，且限定用戶(hù)100%中獎；興業(yè)銀行設置三重達標禮，活動(dòng)期間繳存1000元最高抽208.8元權益，滿(mǎn)1.2萬(wàn)元可抽最高300元權益；中信銀行廣東分行將開(kāi)戶(hù)與繳存獎勵疊加，最高可領(lǐng)554元微信立減金，同時(shí)強調“當年可享最高5400元個(gè)稅扣除”。

　　針對“開(kāi)戶(hù)后長(cháng)期未繳存”賬戶(hù)，部分銀行推出定向激勵。中國銀行對2024年年末前開(kāi)戶(hù)未繳存的客戶(hù)，定向推出“100元繳存達標禮”，限定用戶(hù)2025年累計繳存首次達100元即可抽取18元、88元立減金；郵儲銀行清遠市分行、交通銀行海南省分行則重點(diǎn)推廣“自動(dòng)繳存”功能，首次簽約并成功扣款達標，可額外領(lǐng)取20元貼金券或抽取最高68.88元立減金。

　　此外，薦客有禮、代金券等創(chuàng )新形式也成為營(yíng)銷(xiāo)補充。交通銀行海南省分行每成功推薦1名好友開(kāi)戶(hù)，推薦人可領(lǐng)15元支付貼金券；浦發(fā)銀行北京分行單筆繳納個(gè)人養老金1000元及以上，可實(shí)時(shí)獲得抽獎機會(huì )一次，有機會(huì )獲得騰訊視頻會(huì )員券/滴滴打車(chē)券等。

　　“年終是資金歸集的關(guān)鍵節點(diǎn)，銀行選擇此時(shí)加碼，一方面是為了沖刺年度業(yè)務(wù)指標，另一方面也是因為居民資金相對充裕?！鄙鲜龉煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)負責人告訴時(shí)代財經(jīng)。

　　從“拉新”到“留存”，銀行深耕養老金融生態(tài)

　　銀行營(yíng)銷(xiāo)策略的轉變，或是對個(gè)人養老金制度“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷”痛點(diǎn)的回應。

　　近日發(fā)布的《2025中國養老金金融白皮書(shū)》顯示，截至2024年11月末，試點(diǎn)城市已有7279萬(wàn)人開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)，占基本養老保險參與人數的7%左右，其中繳費率不足21%。截至2025年三季度末，個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人數已超1.5億，但繳存率偏低的結構性問(wèn)題仍未根本改善。

　　為推動(dòng)個(gè)人養老金賬戶(hù)“精耕細作”，銀行不僅在激勵政策上發(fā)力，更在產(chǎn)品供給、服務(wù)體驗上持續優(yōu)化。在產(chǎn)品端，目前銀行個(gè)人養老金賬戶(hù)已涵蓋存款、理財產(chǎn)品、基金、商業(yè)養老保險等多類(lèi)產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好需求。

　　政策端，11月21日，財政部、央行發(fā)布《關(guān)于儲蓄國債（電子式）納入個(gè)人養老金投資范圍有關(guān)事項的通知》，明確自2026年6月1日起，符合條件的儲蓄國債（電子式）將納入個(gè)人養老金投資范圍，投資者可通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)購買(mǎi)，成為刺激繳存的重要變量。

　　時(shí)代財經(jīng)注意到，已有銀行開(kāi)始提前布局，部分銀行在年終營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中強調“后續可優(yōu)先購買(mǎi)儲蓄國債”，許多客戶(hù)經(jīng)理在推廣時(shí)也會(huì )主動(dòng)向客戶(hù)介紹這一政策亮點(diǎn)。

　　“這是客戶(hù)問(wèn)得最多的問(wèn)題，很多人都是沖著(zhù)國債來(lái)咨詢(xún)繳存的?！鄙鲜龉ど蹄y行華南地區某支行客戶(hù)經(jīng)理告訴時(shí)代財經(jīng)，儲蓄國債的國家信用擔保、保本保息屬性，與養老資金“穩健增值”的需求高度契合，“尤其是中老年客戶(hù)，之前覺(jué)得基金風(fēng)險高、理財不保本，一直猶豫要不要繳存，現在聽(tīng)說(shuō)能買(mǎi)國債，態(tài)度明顯積極了?！?/p>

　　銀行服務(wù)升級也提升客戶(hù)繳存意愿。廣州投資者王淼（化名）向時(shí)代財經(jīng)透露，現在銀行不僅是送福利，還會(huì )主動(dòng)告知個(gè)稅扣除流程、產(chǎn)品收益情況，服務(wù)比以前更細致了。他原本開(kāi)戶(hù)后一直未繳存，但近期在銀行客戶(hù)經(jīng)理的講解下，不僅了解到繳存1.2萬(wàn)元可享受個(gè)稅抵扣優(yōu)惠，還通過(guò)年終活動(dòng)領(lǐng)取了200多元立減金?！跋喈斢陬~外多了一筆收益，已經(jīng)計劃足額繳存了”。

　　不過(guò)，業(yè)內人士普遍認為，銀行營(yíng)銷(xiāo)短期激勵或能激活市場(chǎng)，但長(cháng)期留存仍需依賴(lài)完善的養老金融生態(tài)。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向時(shí)代財經(jīng)表示，未來(lái)仍需推動(dòng)稅優(yōu)政策優(yōu)化。比如，在領(lǐng)取時(shí)免稅或者對繳費時(shí)收入水平較低的群體在領(lǐng)取時(shí)免稅；擴大個(gè)人養老金金融產(chǎn)品投資范圍，如增加權益類(lèi)資產(chǎn)投資占比，納入黃金等貴金屬作為投資標的；探索默認投資機制，降低投資門(mén)檻并引導長(cháng)期穩健積累，減少決策成本，優(yōu)化養老資產(chǎn)配置；提高年度繳存上限，為有繳存意愿的群體提供更大的選擇空間；加強精準投教，引導居民理解并踐行長(cháng)期投資長(cháng)期收益的理念。