個(gè)人消費貸款財政貼息政策9月1日正式落地后，國有個(gè)人多家商業(yè)銀行已做好相關(guān)準備工作，大行貸貼對符合要求的積極個(gè)人消費貸款實(shí)施貼息，確保消費者在享受政策紅利的落實(shí)同時(shí)，還通過(guò)簡(jiǎn)化貼息流程、消費息政深化貸款與消費場(chǎng)景融合、國有個(gè)人免服務(wù)費、大行貸貼提升客戶(hù)體驗等方式吸引消費者申請消費貸款。積極

　　9月4日至9月5日，落實(shí)工商銀行、消費息政農業(yè)銀行、國有個(gè)人中國銀行、大行貸貼建設銀行、積極交通銀行、落實(shí)郵政儲蓄銀行等六家國有大行相繼發(fā)布“個(gè)人消費貸款財政貼息服務(wù)客戶(hù)問(wèn)答”，消費息政對具體操作中消費者關(guān)心的熱門(mén)話(huà)題進(jìn)行回應。

　　從個(gè)人消費貸款財政貼息標準來(lái)看，多家大行均表示，政策執行期內，每名借款人可享受的全部個(gè)人消費貸款累計貼息上限為3000元，其中可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費貸款累計貼息上限為1000元。

　　哪些消費交易可由系統自動(dòng)識別？中國銀行方面表示，客戶(hù)在該行簽署貼息協(xié)議后，該行按協(xié)議授權，查詢(xún)客戶(hù)的消費貸款發(fā)放賬戶(hù)相關(guān)交易流水，由系統自動(dòng)識別。對通過(guò)該貸款發(fā)放賬戶(hù)發(fā)生支付交易（含快捷支付、日常生活代繳）的，該行系統自動(dòng)識別客戶(hù)消費行為是否符合貼息政策。

　　建設銀行與交通銀行方面表示，該行個(gè)人消費貸款資金發(fā)放至申請貸款時(shí)客戶(hù)選擇的借記卡/賬戶(hù)中，系統可自動(dòng)識別的相應借記卡賬戶(hù)消費交易包含以下情形：POS機刷卡；掃碼支付、線(xiàn)上交易支付；將借記卡綁定在第三方支付平臺（如微信、支付寶）支付；向消費交易對手方轉賬，如借款人將貸款資金向消費交易對應的對公商戶(hù)直接轉賬等。

　　對于系統未能自動(dòng)識別的交易如何享受貼息，多家大行明確表示，對系統未能識別的，客戶(hù)可通過(guò)提供與貸款使用相對應的真實(shí)消費發(fā)票等用途證明材料向銀行申請人工審核，審核通過(guò)后，予以貼息。例如，交通銀行提到：“對系統未能識別的消費交易，9月6日起客戶(hù)可在我行手機銀行App貼息專(zhuān)區上傳與貸款使用相對應的真實(shí)消費發(fā)票，發(fā)起消費人工認定申請?！?/p>

　　此外，工商銀行提到，當日消費最快將于次日由系統自動(dòng)識別，客戶(hù)當日消費后無(wú)需提交人工審核。如次日系統未能自動(dòng)識別，客戶(hù)可再向該行提交人工審核。中國銀行還明確表示：“消費貸款資金通過(guò)轉賬至個(gè)人、取現等方式使用的或其他未實(shí)際用于消費的，不享受貼息?！?/p>

　　根據政策，客戶(hù)使用上述銀行發(fā)放的個(gè)人消費貸款，在2025年9月1日至2026年8月31日期間實(shí)際用于消費，且可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶(hù)等識別相關(guān)消費交易信息的部分，按規定可享受財政貼息。

　　對于在9月1日以前已經(jīng)申請了消費貸的存款貸款客戶(hù)而言，能否享受貼息政策？農業(yè)銀行在問(wèn)答中表示，對于在2025年9月1日前發(fā)放、借款人尚未使用完畢的個(gè)人消費貸款，借款人在政策執行期內使用并進(jìn)行消費，可按規定享受財政貼息。因此，借款人無(wú)需進(jìn)行“還舊借新”的安排。

　　多家銀行也明確提示，對提供假資質(zhì)、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過(guò)不法中介辦貸的，嚴格予以禁止。對相關(guān)部門(mén)審核未通過(guò)或違法違規套取貼息資金的，銀行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，還將納入個(gè)人征信記錄并依法依規嚴肅處理。

　　中信建投非銀金融與前瞻研究趙然團隊認為，個(gè)人消費貸貼息直接作用于居民的邊際消費傾向，一方面能夠減輕C端（個(gè)體消費者）以及B端（企業(yè)用戶(hù)）的利息負擔，另一方面財政資金可“撬動(dòng)”居民消費，提高消費貸杠桿率。

　　編輯：劉潤榕