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“0損失”退保屢禁不止，為何消費者要向黑產(chǎn)說(shuō)不？

發(fā)布時(shí)間：2025-12-01 04:26:01 來(lái)源：四海皆兄弟網(wǎng) 作者：知識

買(mǎi)了保單卻后悔了怎么辦損失

在社交媒體上，經(jīng)常有消費者抱怨對目前持有的退保保單不滿(mǎn)意，但因為退保能退回的屢禁錢(qián)遠低于已交保費，因此陷入是不止繼續投入還是將錢(qián)打水漂的困惑。

這時(shí)下面的為何評論會(huì )涌現大量“好心人”，分享自己是消費通過(guò)第三方渠道獲取全額保費退款。界面新聞?dòng)浾吲c其中一家第三方渠道對話(huà)發(fā)現，黑產(chǎn)退保一般損失從投訴代理人開(kāi)始，消費者通過(guò)打電話(huà)等方式獲取誤導銷(xiāo)售的退保錄音證據，之后退保代理向保險公司或者監管部門(mén)投訴，屢禁要求全額退還保費。不止一般在開(kāi)始退保時(shí)，為何代理會(huì )向消費者收取數千元定金，消費在保司退還保費后，黑產(chǎn)代理會(huì )抽取30%左右損失手續費，這便是所謂退保黑產(chǎn)。

圖片來(lái)源：退保商家廣告

在今年的金融教育宣傳周中，提示防范金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”侵害也成為重點(diǎn)。為何退保黑產(chǎn)對行業(yè)危害大？消費者該如何避免？

退保黑產(chǎn)花樣多

根據北京金融監管局日前發(fā)布的消費者提示，“退保黑產(chǎn)” 常以 “保單升級” 為幌子，不法分子通過(guò)非法獲取的客戶(hù)信息，冒充保險公司客服或工作人員，以電話(huà)、微信、上門(mén)等方式聯(lián)系消費者，借保險分紅、保單升級、期滿(mǎn)等理由邀約領(lǐng)取禮品并推介 “升級產(chǎn)品”；同時(shí)詆毀原保單所屬公司經(jīng)營(yíng)不善或被收購、影響保單權益，承諾消費者繳納折扣額外保費即可享全部保障，待消費者繳費后，便未經(jīng)同意用該費用購入其根本不需要的 “升級產(chǎn)品” 牟利。

不法分子還通過(guò)虛假宣傳引誘消費者，以 “舊產(chǎn)品過(guò)時(shí)”“收益更高” 等話(huà)術(shù)誘使原有保單退保，并誘導通過(guò)第三方或非官方渠道購買(mǎi) “升級產(chǎn)品”，實(shí)際收益遠低于承諾、保障內容與宣傳嚴重不符；更有甚者會(huì )騙消費者將退保錢(qián)款轉入其掌握的賬戶(hù)，隨后卷款潛逃。

除了“保單升級”，抓住客戶(hù)想要退保卻不想蒙受損失的心理進(jìn)行牟利也是“退保黑產(chǎn)”常見(jiàn)的形式。

上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥向界面新聞透露，一方面，代理退保會(huì )收取高額的手續費，另一方面，退保黑產(chǎn)還可以通過(guò)誘導消費者再購買(mǎi)一張新的保單，從保險公司再獲取一筆傭金，甚至某些保險銷(xiāo)售為了高額的新人傭金，通過(guò)自保件和退保套利，從保險公司處“薅羊毛”。

有保險業(yè)從業(yè)者告訴界面新聞，保險公司內部人員也成為了“退保黑產(chǎn)”背后的推手?！氨ｋU公司考核導向重數字輕品質(zhì)，給病毒滋生提供了土壤，客觀(guān)推動(dòng)了承保端亂象叢生，投訴是不可避免的。投訴引發(fā)全額退費等又鼓勵滋生了代理退保等黑產(chǎn)，我們這邊所謂的專(zhuān)業(yè)黑產(chǎn)里有很大一部分來(lái)自以前隨著(zhù)人海加入行業(yè)又帶著(zhù)怨氣和不滿(mǎn)離開(kāi)的前代理人，他們沒(méi)掙到錢(qián)，只讓他們自保了一堆保單，帶著(zhù)憤怒搖身一變成了如今的麻煩制造者?！?/p>

退保黑產(chǎn)的存在對整個(gè)行業(yè)傷害極大。精算視覺(jué)咨詢(xún)創(chuàng )始人牟劍群向界面新聞?dòng)浾咧赋?，保險合同中列明的保險利益是在保險開(kāi)發(fā)時(shí)算好的，符合精算平衡原理。當保單退保時(shí)能退回的利益比保費要少，是因為這張保單還處于生效初期，涉及大量銷(xiāo)售傭金和其他費用。如果發(fā)生全額退款，保險公司一定會(huì )虧損?！氨ｋU公司為了彌補這些損失，一定會(huì )在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)根據精算平衡原則在費率上提高，從而讓廣大保險消費者共同承擔這部分損失?！?/p>

在整個(gè)代理退保黑產(chǎn)中，投保人看似拿回了保費，實(shí)際也蒙受損失。陳禹彥表示，一般涉及退保的產(chǎn)品都屬于長(cháng)期險，比如重疾險等。投保人退掉之后會(huì )面臨因年齡導致的保費上漲或者因身體原因無(wú)險可保的情況。部分保單的舊條款比新條款更寬松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了合適的保障。

甚至投保人大量信息被退保黑產(chǎn)掌握后，黑產(chǎn)人員會(huì )通過(guò)再次販賣(mài)、冒辦貸款、敲詐勒索等形式危害投保人的個(gè)人隱私，從中再獲取一層利益。

消費者慧眼勿輕信

“退保黑產(chǎn)”花樣多危害大，消費者如何能避免？

為保護金融消費者合法權益，北京金融監管局提示消費者要核實(shí)身份，通過(guò)保險公司官方客服、柜面核驗對方工號、服務(wù)區域等信息；二是識別異常話(huà)術(shù)，警惕 “保單升級”“保本高收益”“全額退?！?等表述，通過(guò)官方渠道核實(shí)業(yè)務(wù)真實(shí)性，區分保險與理財、儲蓄產(chǎn)品；三是謹慎退保，需退保時(shí)通過(guò)官方渠道辦理，勿信非官方 “快速退?！?服務(wù)。

同時(shí)需保護個(gè)人信息，妥善保管身份證、銀行卡、保單等，不泄露驗證碼、密碼等敏感信息，可設銀行卡交易提醒；若與保險公司有糾紛，可協(xié)商、行業(yè)協(xié)會(huì )調解、向 12378 投訴或起訴，如遇詐騙、財產(chǎn)損失，保留證據并立即向公安機關(guān)報案。

中國人壽提醒消費者，消費者需理性選擇金融產(chǎn)品，根據自身需求、經(jīng)濟狀況及風(fēng)險承受力，從正規渠道挑選適配服務(wù)，提高風(fēng)險意識，勿受 “全額退?！薄巴伺f投新” 誘惑購買(mǎi)超出能力范圍的產(chǎn)品；同時(shí)注重信息與財產(chǎn)安全，妥善保管身份證件、銀行卡、金融賬戶(hù)，不輕易委托他人代辦手續，避免信息泄露或財產(chǎn)損失。

若與金融機構產(chǎn)生糾紛，應通過(guò)協(xié)商、行業(yè)調解、向金融監管部門(mén)反映、向法院提起訴訟等正當渠道維權，切勿輕信不法分子虛假承諾、參與違法違規活動(dòng)；如發(fā)現合法權益受侵害，需保存相關(guān)證據，及時(shí)向公安機關(guān)報案，避免陷入法律風(fēng)險陷阱。

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