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　　從同比變化來(lái)看，家人近成2025年三季度綜合退保率下降的身險首公司共55家，占比近八成。企季其中大家養老下降幅度最大，度退德華從2024年三季度的保率6.5%下降至今年三季度的1.16%。同比上升的盤(pán)點(diǎn)公司共15家，其中德華安顧人壽、同比退保平安養老、下降中信保誠人壽退保率上升最多。安顧

　　環(huán)比來(lái)看，人壽平安養老在今年第三季度退保率增加最多，率居其次為中信保誠人壽。家人近成

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　　退保率下降背后，身險首或反映出人身險行業(yè)整體的企季業(yè)務(wù)結構調整和業(yè)務(wù)品質(zhì)逐漸向好。

　　對于行業(yè)退保率的度退德華同比下降，一位資深保險經(jīng)紀人也有切身感受。他向界面新聞分析道，“產(chǎn)品端的調整是主要原因。目前銀保渠道占據最大市場(chǎng)份額，他們主推躉交、三年交產(chǎn)品，這也符合市場(chǎng)需求。三年交的產(chǎn)品，如果在已經(jīng)交了一年的情況下，還有兩年就交完了，斷交損失比較大。這些因素導致三年交的客戶(hù)，比十年交的客戶(hù)斷交率低很多?！?/p>

　　一位城商行理財經(jīng)理告訴界面新聞，“現在退保率不高，因為在賣(mài)的時(shí)候就講清楚是長(cháng)期的了?！?/p>

　　“退保率下降是產(chǎn)品改革、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、利率預期等多重因素綜合作用的結果?！敝炜∩鷮缑嫘侣劮治龅溃?/p>

　　一是產(chǎn)品結構優(yōu)化與短期化設計支撐。近兩年監管持續推動(dòng)產(chǎn)品回歸保障本源，壓降預定利率過(guò)高、風(fēng)險較高的中短期儲蓄型產(chǎn)品。險企新業(yè)務(wù)結構逐漸向保障型和養老型產(chǎn)品轉型，同時(shí)部分產(chǎn)品設計趨于短期化、靈活性增強。與傳統長(cháng)期儲蓄型產(chǎn)品相比，這類(lèi)短期化產(chǎn)品繳費期短、保障結構清晰、資金回收快，客戶(hù)早期退保壓力較低，對整體退保率下降起到一定支撐作用。

　　二是行業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力增強。越來(lái)越多險企在續期管理、客戶(hù)分群、保單觸達等方面投入資源，通過(guò)主動(dòng)提醒、續期關(guān)懷、智能賬戶(hù)管理等手段降低被動(dòng)退保。

　　三是利率下行預期階段性消化。過(guò)去幾年利率下行導致萬(wàn)能險和傳統儲蓄險承壓，是退保高發(fā)的背景。自2024年以來(lái)，多家公司結算利率逐步穩定，客戶(hù)對較低收益的心理預期完成再定價(jià)，市場(chǎng)利率波動(dòng)減弱，退保行為更平穩。

　　萬(wàn)能險、投連險占退?！按箢^”

　　界面新聞?dòng)浾呤崂砀骷胰松黼U公司三季度償付能力報告發(fā)現，退保率的高低與保險產(chǎn)品類(lèi)型密切相關(guān)。

　　具體來(lái)看，退保額、退保率居前的保險產(chǎn)品，大多數集中在強理財屬性的萬(wàn)能險、投連險、分紅險產(chǎn)品，部分保險產(chǎn)品退保率超過(guò)60%甚至100%。

　　例如，交銀人壽銀郵渠道的交銀人壽交銀財富穩贏(yíng)兩全保險（萬(wàn)能型）年度綜合退保率高達90.68%，年度累計退保規模約36萬(wàn)元。

　　復星聯(lián)合健康的一款健康險“復星聯(lián)合贏(yíng)康團體護理”年度退保率達到77.75%，退保金額約244萬(wàn)元。

　　招商局仁和人壽的銀保渠道銷(xiāo)售的一款分紅險產(chǎn)品“招商仁和招禧兩全保險（分紅險）”年度退保率達到64.51%，但涉及金額不多，約13萬(wàn)元。

　　泰康人壽的“泰康附加健康人生b款重大疾病定期保險”年度退保率高達182.92%，退保規模約144.8萬(wàn)元，其投連險產(chǎn)品“泰康贏(yíng)家人生終身壽險（投資連結型）”退保金額最高，達到74.73億元，年度綜合退保率達32.45%。

　　平安人壽的保險產(chǎn)品“平安創(chuàng )新世紀賬戶(hù)型團體年金保險（2006）”年度退保率超過(guò)100%，涉及退保金額超32億元。

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　　值得注意的是，三季度綜合退保率最高的德華安顧人壽在其三季度償付能力報告中表示，市場(chǎng)利率持續下降，公司投資連結型保險產(chǎn)品已滿(mǎn)5年，無(wú)退保費用，該產(chǎn)品對應賬戶(hù)的投連單位價(jià)格從1.00提升到1.22，5年累計收益率為22%左右?？蛻?hù)為提前鎖定收益，主動(dòng)選擇賬戶(hù)調整或退保?！叭绻缓顿Y連結型保險產(chǎn)品退保，公司的綜合退保率從11.84%降低到3.35%?！?/p>

　　“萬(wàn)能險等產(chǎn)品收益屬性強、對市場(chǎng)變化敏感，因此退保壓力大?！敝炜∩鷮缑嫘侣劚硎?，對于萬(wàn)能險，結算利率大幅下行，客戶(hù)預期落差顯著(zhù)，導致資金集中退保。對于投連險，權益市場(chǎng)波動(dòng)導致賬戶(hù)價(jià)值下降，客戶(hù)敏感度高；部分產(chǎn)品銷(xiāo)售存在“高收益預期”導向，客戶(hù)群體以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主，粘性弱、流動(dòng)性高。對于分紅險及長(cháng)期儲蓄險，收益與利率高度相關(guān)，市場(chǎng)利率下降導致實(shí)際分紅低于客戶(hù)預期，引發(fā)部分客戶(hù)退保。

　　有業(yè)內人士分析稱(chēng)，“受利率環(huán)境和分紅收益率影響較大的理財型保險產(chǎn)品退保率相對更高，而保障型產(chǎn)品退保率相對穩定，客戶(hù)更多關(guān)注的是其保障功能，不太受外部市場(chǎng)波動(dòng)的影響?！?/p>

　　“我們堅信未來(lái)客戶(hù)對于保障產(chǎn)品的需求會(huì )不斷增強，基于此，我們希望能夠探索向保障型產(chǎn)品轉型，以產(chǎn)品保障功能作為配置主要邏輯?！蹦炽y行銀保渠道相關(guān)高管對界面新聞表示。

　　銀保渠道仍是退?！爸貫膮^”

　　渠道方面，界面新聞梳理發(fā)現，銀保渠道是各家人身險公司退保額/退保率居前產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售渠道。

　　上述業(yè)內人士認為，銀保渠道的產(chǎn)品退保率較高主要受兩方面因素影響：一是中小險企很多渠道單一，大多靠銀保渠道展業(yè)；二是銀保渠道主銷(xiāo)的大多是中短期的儲蓄型保險產(chǎn)品，因此，一些曾經(jīng)的熱銷(xiāo)產(chǎn)品到達預定存續期后就會(huì )導致集中退保，拉升險企退保率。

　　一位保險業(yè)專(zhuān)家也認為銀保渠道的產(chǎn)品較為單一?！澳壳按蟛糠帚y保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品相對比較單一。過(guò)去是儲蓄替代型產(chǎn)品，現在是整體增額終身壽和分紅險的切換，和需求端客戶(hù)多元化的需求拉動(dòng)，實(shí)際上并不匹配?！?/p>

　　而對于銀保渠道產(chǎn)品退保率偏高的原因，朱俊生對界面新聞表示：

　　一是客戶(hù)以理財型需求為主，銀?？蛻?hù)通常關(guān)注短期收益，對利率變化高度敏感，一旦出現更具吸引力的理財替代品，會(huì )迅速提前退保進(jìn)行資金再配置；二是件均保費高、單筆金額大，一個(gè)產(chǎn)品退保金額即可拉高整體退保規模；再有，部分銷(xiāo)售仍帶有收益導向，部分地區存在“高收益”宣傳、淡化風(fēng)險和保障屬性，客戶(hù)實(shí)際回報不達預期時(shí)，容易觸發(fā)集中退保。最后，銀?？蛻?hù)與險企直接接觸較少，客戶(hù)關(guān)系主要在銀行，整體粘性弱，更易發(fā)生退保行為。

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