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　　來(lái)源：財聯(lián)社

　　9月1日上午，招商至招商銀行召開(kāi)2025年中期業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )。銀行招商銀行行長(cháng)王良，高管副行長(cháng)王穎，稱(chēng)零承壓副行長(cháng)兼財務(wù)負責人、售信上升勢董事會(huì )秘書(shū)彭家文、貸風(fēng)點(diǎn)副行長(cháng)雷財華等公司管理層出席會(huì )議并答投資者疑問(wèn)。險拐小幅息差

　　“零售之王”是招商至招商銀行身上的顯著(zhù)標簽。財聯(lián)社記者注意到，銀行此次會(huì )上，高管?chē)@有關(guān)銀行零售業(yè)務(wù)的稱(chēng)零承壓發(fā)展現狀、挑戰以及風(fēng)險管控等話(huà)題成為投資者廣泛關(guān)注和討論的售信上升勢焦點(diǎn)。

　　零售信貸風(fēng)險拐點(diǎn)未至，貸風(fēng)點(diǎn)預判未來(lái)仍有小幅上升可能

　　招商銀行副行長(cháng)王穎在會(huì )上表示，險拐小幅息差今年以來(lái)，招商至零售信貸全行業(yè)無(wú)論是在發(fā)展端還是在風(fēng)險端，都遇到了前所未有的挑戰。在發(fā)展端，受市場(chǎng)環(huán)境、信貸需求等多方面的影響，全市場(chǎng)的增量大幅下降；在風(fēng)險端，受整個(gè)經(jīng)濟增速放緩、房地產(chǎn)市場(chǎng)下行、居民收入水平下降等因素的影響，包括客戶(hù)的還款能力和還款意愿的影響，零售信貸也出現全行業(yè)的風(fēng)險上升趨勢。

　　王穎表示，與整個(gè)市場(chǎng)大勢同頻，招商銀行今年零售信貸業(yè)務(wù)也出現了增量下降、風(fēng)險上升的狀況。不過(guò)，王穎認為，該行零售信貸業(yè)務(wù)增長(cháng)下降一方面因為外部原因，另一方面也是自身風(fēng)險控制更加審慎的結果；關(guān)于資產(chǎn)質(zhì)量，雖然不良指標有上升預期，但仍然保持了同業(yè)較優(yōu)水平。

　　對于零售信貸風(fēng)險未來(lái)趨勢的判斷，王穎表示，零售信貸風(fēng)險上升趨勢未見(jiàn)拐點(diǎn)。她解釋稱(chēng)，零售信貸在招商銀行的口徑中分成兩大類(lèi)，一類(lèi)是零售信貸（含個(gè)人住房按揭）以及小微貸款和消費貸款，另外一類(lèi)是信用卡，二者加起來(lái)都叫零售信貸?！耙驗樾庞每腿合噍^（前者）零售信貸而言更加下沉，對風(fēng)險敏感度更高。因此，信用卡風(fēng)險形勢的變化，我們可以作為零售信貸風(fēng)險變化的先導和重要的參考?！蓖醴f指出，從2019年到現在，距今6年時(shí)間，當中只有2021年略有好轉和回調，在其余時(shí)間維度里，信用卡全市場(chǎng)不良率仍然是呈明顯上升趨勢，未見(jiàn)拐點(diǎn)。

　　王穎進(jìn)一步分析，由此從信用卡可以看零售信貸行業(yè)，風(fēng)險的明顯上升是從去年開(kāi)始，應該說(shuō)這個(gè)風(fēng)險還在暴露的過(guò)程當中。其中，房?jì)r(jià)下跌、職業(yè)背債人、高評高貸、多頭共債、黑產(chǎn)期等風(fēng)險的因素交織復雜。

　　王穎表示，招商銀行信用卡從2022年以來(lái)的不良率和不良生成始終保持穩定，資產(chǎn)質(zhì)量也保持了同業(yè)第一業(yè)務(wù)。但“在零售信貸方面，我們行作為市場(chǎng)一份子，個(gè)體的表現無(wú)法背離市場(chǎng)整個(gè)大市?！蓖醴f表示，我們零售信貸風(fēng)險有所上升，而且我們認為未來(lái)一段時(shí)間仍會(huì )小幅上升，但總體我們行的資產(chǎn)質(zhì)量是穩健可控的。

　　未來(lái)，招商銀行該如何處理零售業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險？王穎表示，在發(fā)展端，招行將保持積極進(jìn)取姿態(tài)，“零售信貸+信用卡”在招行的資產(chǎn)當中占比是50%以上，是一個(gè)壓艙石的作用。招商銀行要不斷提升專(zhuān)業(yè)能力，挖掘潛力，積極尋找把抓住業(yè)務(wù)機會(huì )，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟，滿(mǎn)足滿(mǎn)足好廣大居民的合理性的需求，全力推進(jìn)零售信貸高質(zhì)量的發(fā)展。

　　另一方面，“風(fēng)險端，我們將始終保持高度警惕、如履薄冰，質(zhì)量、規模、效益、結構調發(fā)展是招行的經(jīng)營(yíng)理念，其中質(zhì)量是第一位的?！蓖醴f表示。

　　息差水平未來(lái)趨勢可控，但短期相對變化或將承壓

　　息差水平是銀行業(yè)近年來(lái)持續關(guān)注的焦點(diǎn)。副行長(cháng)兼財務(wù)負責人、董事會(huì )秘書(shū)彭家文在會(huì )上表示，總體來(lái)看，可以用三句話(huà)來(lái)形容招行當前息差特點(diǎn)，一是絕對水平領(lǐng)先，二是相對變化承壓，但是未來(lái)趨勢可控。

　　彭家文解釋?zhuān)瑥恼麄€(gè)絕對水平來(lái)看，招行上半年的息差是1.88%，監管公布的全國銀行的平均息差水平是1.42%，招行凈息差高出平均水平46個(gè)BP。應該說(shuō)這種領(lǐng)先的優(yōu)勢還是非常明顯的。從目前了解的信息來(lái)看，是處于銀行中的領(lǐng)先水平。但與此同時(shí)，在存款成本下降這一端，招行未來(lái)可下降的空間會(huì )更小一些，壓力會(huì )更大一些。

　　“招行的存款成本非常低，1.26%的存款成本遠遠低于同業(yè)的平均水平，所以進(jìn)一步下降的壓力也更大。招行的活期存款占比50%，也是最高的，這種活期占比也意味著(zhù)招行可壓降的空間更窄。同時(shí)，招行一直以來(lái)對高成本、高定價(jià)的存款控制是比較嚴的，占比也比較低，接下來(lái)可壓降的空間也會(huì )更小一些。從貸款來(lái)看，個(gè)人住房按揭貸款的存量貸款重定價(jià)對招行影響是最大的，因為住房按揭貸款占比高?！迸砑椅谋硎?。

　　不過(guò)，彭家文認為，總體來(lái)看招行雖然凈息差承壓，但是有利的因素還是有的。經(jīng)濟增長(cháng)的確定性在增強，會(huì )支撐信貸需求；提振消費措施對接下來(lái)信用卡消費貸款、零售貸款也會(huì )起到很好促進(jìn)作用；央行對于商業(yè)銀行息差的不斷呵護以及銀行業(yè)“反內卷”使得銀行的報價(jià)更加理性，都有助于息差水平的穩定。

　　“按季度來(lái)看，凈息差應該是還有下行的壓力，我們希望能夠息差下降的幅度要收窄，同時(shí)我們也希望通過(guò)努力盡快實(shí)現息差的企穩?！迸砑椅谋硎?。

　　二季度營(yíng)收轉好，對下半年經(jīng)營(yíng)逐季向好有信心

　　此外，針對投資者最關(guān)心的未來(lái)業(yè)績(jì)預期。招商銀行行長(cháng)王良認為，下半年有信心實(shí)現經(jīng)營(yíng)逐季向好。

　　中報顯示，招商銀行上半年實(shí)現營(yíng)收1699.69億元，同比下降1.72%，凈利潤實(shí)現754.05億元，同比增長(cháng)0.03%。對比今年一季度，營(yíng)收和凈利潤降幅有所收窄和轉正。

　　對此，王良表示，從上半年的整體兩個(gè)季度經(jīng)營(yíng)情況看，一季度我們的經(jīng)營(yíng)壓力巨大，主要是1月1號開(kāi)始的貸款重定價(jià)使息差降幅進(jìn)一步加大，對營(yíng)收增長(cháng)帶來(lái)了巨大的壓力。但是我們通過(guò)上半年二季度經(jīng)營(yíng)情況看，呈現出二季度好于一季度態(tài)勢。

　　分析三季度和下半年整體情況，王良指出，我們堅信并且會(huì )實(shí)現穩中求進(jìn)、逐季向好的發(fā)展態(tài)勢。下半年經(jīng)過(guò)落實(shí)好各項發(fā)展戰略，落實(shí)好董事會(huì )各項工作部署和要求，特別是在當前的利率下行、利差收窄背景下，加快招商銀行的戰略轉型，實(shí)現四大板塊均衡協(xié)同發(fā)展。

　　此外，王良表示，要加強成本費用管理，控制好費用的投放。另外加強非息收入、財富管理收入的營(yíng)銷(xiāo)。另外同時(shí)要加強資產(chǎn)質(zhì)量的管理，通過(guò)多措并舉，采取多樣的措施，我們有信心在今年下半年繼續保持穩中向好的發(fā)展態(tài)勢，圓滿(mǎn)實(shí)現年初確定的預算目標。