全國基本醫療保險參保人數超13億人，金鑰匙“惠民?！币迅采w全國約30個(gè)省級行政區，保險病商業(yè)健康險保費收入超9700億元……這些數據表明，打開(kāi)保險這把現代文明鍛造的所醫“金鑰匙”，正以其特有的健康風(fēng)險分散與經(jīng)濟補償功能，成為打開(kāi)人民群眾“病有所醫”健康之門(mén)的金鑰匙重要金融工具。

　　近日，保險病上海證券報記者調研了解到，打開(kāi)我國已經(jīng)建成了“基本醫保、所醫惠民保險、健康商業(yè)保險”協(xié)同發(fā)展的金鑰匙多層次保險體系，以此滿(mǎn)足不同人群多元化的保險病醫療保障需求。但是打開(kāi)，當前健康險覆蓋面不足、所醫數據孤島、健康商保普及度不高等問(wèn)題仍待解決。

　　“惠民?！北榈亻_(kāi)花

　　“我今年又參與了‘滬惠?！?。雖然過(guò)去幾年沒(méi)有用上，但一百多塊錢(qián)的價(jià)格也不貴，算是為自己買(mǎi)了一份健康保障?！奔易∩虾５鸟R先生告訴上海證券報記者，當他得知“滬惠?！笔怯烧笇У钠栈荼ｋU，就毫不猶豫地購買(mǎi)了。

　　據記者了解，2025年度“滬惠?！眳⒈Ｈ藬低黄?45萬(wàn)。

　　“滬惠?！钡某晒?shí)踐是我國“惠民?！卑l(fā)展普及的一個(gè)縮影。目前全國各地的“惠民?！碑a(chǎn)品已有上百款，惠及數百個(gè)城市。例如，2025年度“深圳惠民?！眳⒈Ｈ藬翟賱?chuàng )新高，突破615萬(wàn)；2025年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ藬狄苍賱?chuàng )新高，突破434萬(wàn)。

　　從賠付數據來(lái)看：截至2025年3月底，“滬惠?！崩塾嬞r付金額超22億元，“深圳惠民?！崩塾嬞r付近23萬(wàn)人次；截至2024年11月底，“安陽(yáng)惠民?！崩塾嬂碣r金額約8311.26萬(wàn)元。

　　商業(yè)保險投保熱情上升

　　在“惠民?！笨焖侔l(fā)展的同時(shí)，人民群眾對商業(yè)保險的投保熱情也持續上升。2024年保險業(yè)健康險業(yè)務(wù)實(shí)現原保險保費收入約9774億元，同比增長(cháng)約8.2%。

　　健康險主要包括重疾險和醫療險。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)創(chuàng )新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格告訴上證報記者，2024年醫療險市場(chǎng)占比首次超越重疾險，其重要意義在于醫療險可以有效補充基本醫保，覆蓋高價(jià)值創(chuàng )新藥械，減輕個(gè)人醫療負擔，防止因病返貧，并激勵醫藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新。

　　由此可見(jiàn)，保險正成為打開(kāi)“病有所醫”健康門(mén)的重要金融工具，保險公司也發(fā)揮著(zhù)愈發(fā)重要的作用。記者了解到，太平洋健康險自2022年推出“藍醫?！币詠?lái)，已累計服務(wù)客戶(hù)超200萬(wàn)人；2025年上半年，平安健康險賠付金額37.7億元，同比增長(cháng)16%；2005年至2024年，人保健康每年賠付金額從不足百萬(wàn)元增長(cháng)至229.1億元。

　　鎂信健康是連接險企、藥企、醫療機構和患者的平臺方。鎂信健康首席產(chǎn)品官龔巧告訴上證報記者，傳統商業(yè)保險理賠存在“理賠材料多、審核周期長(cháng)、到賬慢”的突出痛點(diǎn)，尤其是在院外藥品的理賠當中，難以打通醫院、藥房等全閉環(huán)場(chǎng)景，患者的用藥可及性難以得到充分保障。

　　“我們的‘一碼直付’服務(wù)可以解決這一痛點(diǎn)，用戶(hù)在門(mén)診、住院、藥房等全場(chǎng)景就醫時(shí)，只需在使用醫?？ńY算之后，出示‘一碼直付’平臺生成的專(zhuān)屬支付碼，即可完成‘醫保報銷(xiāo)+商保賠付’的一站式結算，全程無(wú)須墊付費用，提升商保用戶(hù)的就醫體驗?！饼徢烧f(shuō)。

　　多方協(xié)同發(fā)力解難題

　　盡管保險在守護居民健康方面發(fā)揮著(zhù)愈發(fā)重要的作用，但當前我國健康險覆蓋面不足、數據孤島、商保普及度不高等問(wèn)題仍待解決。業(yè)內人士認為，用保險“金鑰匙”打開(kāi)“病有所醫”健康門(mén)，還需要政府、險企、醫療機構、第三方機構等多方持續協(xié)同發(fā)力。

　　海量的真實(shí)數據是保險產(chǎn)品精準定價(jià)、降低費用的基礎。龍格建議：打破數據壁壘，建立安全共享機制；推廣醫保、商保一站式結算，提升賠付效率與醫院感知度；完全開(kāi)放職工醫保個(gè)人賬戶(hù)購買(mǎi)商業(yè)健康險，將亞健康人群、慢病人群、老年人、既往癥人群納入保障范圍；將創(chuàng )新藥械納入保障，探索“險藥聯(lián)動(dòng)”支付模式。

　　太平洋健康險相關(guān)負責人對上證報記者表示，他的建議是從生物醫藥產(chǎn)業(yè)扶持資金中劃撥一定比例，設立創(chuàng )新藥商保保費補貼機制，發(fā)揮杠桿作用，共同做大支持創(chuàng )新藥械的商業(yè)健康險規模。

　　龔巧則建議：“持續加強與醫保、醫療、醫藥的協(xié)作協(xié)同，調動(dòng)藥企以各種形式直接或間接參與風(fēng)險共付、共擔機制，探索療效保險、金融分期、慈善贈藥等多元化的支付方案，讓大健康產(chǎn)業(yè)鏈各方都參與進(jìn)來(lái)，形成良性循環(huán)?！?/p>頂: 67踩: 2