百元就能買(mǎi)重疾險！多家險企上線(xiàn)一年期創(chuàng )新產(chǎn)品
近日，百元21世紀經(jīng)濟報道記者關(guān)注到，重疾多家保司集中上線(xiàn)短期重疾險新產(chǎn)品，險多線(xiàn)年新產(chǎn)例如眾安保險聯(lián)合螞蟻保推出“健康?！ぐ偃f(wàn)重疾（保1年）”，家險元保聯(lián)合泰康在線(xiàn)推出“元?！ぐ偃f(wàn)重疾險”，企上期創(chuàng )陽(yáng)光財險聯(lián)合螞蟻保平臺推出“健康?！ぐ偃f(wàn)重疾（保1年）”等。百元與傳統重疾險保障期限在數十年至終身的重疾設計不同，此類(lèi)創(chuàng )新重疾險保障期限通常僅為1年，險多線(xiàn)年新產(chǎn)且保費控制在百元價(jià)位。家險
北京大學(xué)應用經(jīng)濟學(xué)博士后朱俊生教授對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。企上期創(chuàng )短期重疾險之所以出現，百元一方面是重疾為了順應監管對健康險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、償付能力和精算合規的險多線(xiàn)年新產(chǎn)要求；另一方面也源于市場(chǎng)需求變化。
近年來(lái)，家險消費者對靈活、企上期創(chuàng )可負擔、高性?xún)r(jià)比的健康保障需求增強，尤其是年輕人群和首次購買(mǎi)保險的客戶(hù)。在此背景下，以低門(mén)檻、高杠桿為特征的產(chǎn)品成為創(chuàng )新方向，靈活、門(mén)檻低、保障清晰的健康保障方案，可使更多人能夠在有限預算下獲得有效風(fēng)險保護。
不過(guò)，短期產(chǎn)品受到追捧的同時(shí)，多位專(zhuān)家也提示，居民需關(guān)注長(cháng)期險與短期險、醫療險與重疾險互為補充，以形成全面保障。
低門(mén)檻、高杠桿為主要特征
記者通過(guò)比對上述產(chǎn)品發(fā)現，與傳統長(cháng)期重疾險相比，一年期重疾險產(chǎn)品在價(jià)格上具有顯著(zhù)的低門(mén)檻優(yōu)勢，例如30歲男性撬動(dòng)20萬(wàn)元保額，一年保費通常在200元上下浮動(dòng)，與醫療險價(jià)格也相差無(wú)幾，即便是百萬(wàn)保額，其一年保費也在千元以下。而傳統長(cháng)期重疾險要獲得20萬(wàn)的保額，價(jià)格通常在2000元以上。
短期產(chǎn)品“低保費、高杠桿”的特點(diǎn)，顛覆了傳統重疾險的定價(jià)模式，最高70周歲可投保，月繳保費最低僅需幾十元，讓重疾險從“奢侈品”變成了“日用品”。
而低門(mén)檻、高杠桿的特征或有助于吸引年輕人群。對外經(jīng)貿大學(xué)創(chuàng )新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格認為，該產(chǎn)品的出現可滿(mǎn)足工薪階層、年輕人等群體對低成本、高杠桿保障的迫切需求，同時(shí)為保險公司開(kāi)拓新客戶(hù)市場(chǎng)。
他進(jìn)一步對記者表示，從產(chǎn)品設計來(lái)看，短期重疾險具有：保費低（百元級）、投保靈活（多種方案可選）、年齡覆蓋廣（最高70歲可投），并通過(guò)分段賠付等創(chuàng )新模式，用較少保費獲得高額保障等一系列優(yōu)勢。
相關(guān)業(yè)內人士指出，對于消費者來(lái)說(shuō)，短期重疾險將原本長(cháng)期、高單價(jià)的重疾險，改造成了短期、極低門(mén)檻產(chǎn)品。且短期重疾險的運營(yíng)更為靈活，客戶(hù)可以視市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng )新趨勢，每年調整自己的產(chǎn)品方案；又或是借助產(chǎn)品的設計規則，免健告升級至新版產(chǎn)品方案。
傳統重疾險面臨挑戰
事實(shí)上，短期重疾險的橫空出世，與傳統重疾險面臨挑戰脫不開(kāi)關(guān)系。
數據顯示，傳統重疾險一度占據健康險市場(chǎng)近60%的份額，而自2018年以來(lái)，重疾險連續五年出現負增長(cháng)。隨著(zhù)惠民保、百萬(wàn)醫療險等產(chǎn)品的興起，2023年收入進(jìn)一步腰斬至200億元，醫療險市場(chǎng)占比首次接近重疾險市場(chǎng)占比。泰康保險 《健康險2025展望報告：專(zhuān)業(yè)化時(shí)代的增長(cháng)密碼》顯示，2024年全國醫療險規模首次超過(guò)重疾險，以約44%的占比成為健康險第一大險種。
除了惠民保、百萬(wàn)醫療險等醫療險產(chǎn)品對重疾險造成的沖擊外，產(chǎn)品預定利率的持續下行也給重疾險定價(jià)造成了壓力。繼2023年、2024年兩次下調后，今年8月31日，市場(chǎng)產(chǎn)品再次切換，普通型產(chǎn)品利率再次從2.5%下降至2.0%，這意味著(zhù)傳統型保險產(chǎn)品的價(jià)格將進(jìn)一步上調。
業(yè)內人士對21世紀經(jīng)濟報道記者分析，經(jīng)過(guò)多次預定利率的下調，當前長(cháng)期重疾險的保費較高。其價(jià)格難以兼顧長(cháng)尾人群，使得其普惠性受到質(zhì)疑。并且，在過(guò)去，長(cháng)期重疾險較快的增長(cháng)，亦伴隨著(zhù)同時(shí)具備保險意識與支付能力的客戶(hù)逐漸被開(kāi)發(fā)殆盡，這使得重疾險下一步的增長(cháng)受到挑戰。
朱俊生指出，傳統重疾險面臨的挑戰包括：
一是長(cháng)期保障產(chǎn)品通常需要鎖定較高保費，利率下行導致投資收益率下降，使資產(chǎn)與負債匹配成本增加。
二是銷(xiāo)售難度加大，高保費、長(cháng)期繳費模式對部分中青年客戶(hù)吸引力有限，加之市場(chǎng)逐漸成熟，客戶(hù)對長(cháng)期承諾的意愿下降。
三是產(chǎn)品復雜度高：保障條款繁多、可選責任復雜，客戶(hù)理解成本高，影響購買(mǎi)決策和銷(xiāo)售效率。
從各大保司披露的重疾險理賠數據來(lái)看，中國人均重疾險保額仍然偏低，件均賠付不足10萬(wàn)元；然而，重疾險目前年新單保費不到最高峰的20%。
互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺螞蟻保重疾險負責人邱翔對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，保障不足與市場(chǎng)下滑并存，促使著(zhù)保險公司和平臺開(kāi)始一起在重疾險產(chǎn)品上持續創(chuàng )新，期望能夠推出更加適配用戶(hù)重疾保障需求的產(chǎn)品。
專(zhuān)家建議：長(cháng)期險為基石，短期險作補充
不過(guò)，與醫療險產(chǎn)品類(lèi)似，消費者對于短期產(chǎn)品通常存在續保是否有困難的顧慮。此外，近期數據顯示，2025年上半年保險公司短期健康險綜合賠付率中位數為42.12%，行業(yè)平均值約45%，多數消費者因高免賠額難以獲賠。
業(yè)內人士認為，產(chǎn)品期限短，多數短期健康險保障期限僅為1年，客戶(hù)可能連續購買(mǎi)多年才會(huì )觸發(fā)理賠，理賠事件節奏分散，單年度賠付率偏低是正常情況。
朱俊生補充道，當前以短期醫療險為主的短期健康險賠付率偏低，一方面是部分產(chǎn)品通過(guò)高成本渠道銷(xiāo)售（如代理人、平臺合作等），成本轉嫁在保費中，使得賠付占比相對降低。另一方面，購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的多為年輕、健康狀況較好的客戶(hù)，重大疾病或高額醫療事件發(fā)生概率低；此外，為保證可持續經(jīng)營(yíng)，保險公司在定價(jià)時(shí)通常采取穩健策略，導致賠付率偏低。
他認為，可通過(guò)可適度延長(cháng)保障期限或提供多年度續保選項，提高理賠觸發(fā)可能性，平滑賠付節奏。另外，探索精細化定價(jià)、分層理賠策略以及控制渠道成本。
值得注意的是，記者發(fā)現上述多款短期重疾險設計了分段式賠付。通常模式為首次確診重疾后，可一次性獲賠100%基本保額，之后1年內，住院且因重疾接受手術(shù)治療或因重度惡性腫瘤接受放化療/腫瘤免疫療法/質(zhì)子重離子療法，按月可獲賠10%基本保額，最多可賠10個(gè)月。
邱翔指出，隨著(zhù)醫學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，過(guò)去較難治療的重大疾病尤其是癌癥、心腦類(lèi)疾病，治療手段不斷增多、患者生存期逐漸提高，同時(shí)也需要長(cháng)期的康復護理和對健康的持續關(guān)注。與傳統產(chǎn)品的一次性賠付方式不同，分段式賠付使患者在不同治療、康復階段有源源不斷的持續賠款，讓錢(qián)用在剛需的節點(diǎn)上；與此同時(shí)，這樣的產(chǎn)品設計極大地提高了產(chǎn)品的保障杠桿、降低了用戶(hù)的投保門(mén)檻。
不過(guò)對于短期重疾險能否成為市場(chǎng)主流，多位專(zhuān)家認為還是應以長(cháng)期重疾險作為健康保障的基石，短期重疾險可以作為入門(mén)保障或補充。
“續?？赡艽嬖诶щy，這類(lèi)產(chǎn)品通常不保證續保。若產(chǎn)品停售、被保險人健康狀況惡化或超出承保年齡，或者生病理賠后，次年可能無(wú)法續保?！饼埜裉崾镜?。
他建議客戶(hù)還是先購買(mǎi)醫療險，后再考慮重疾險。還可以同時(shí)購買(mǎi)短期重疾險和長(cháng)期重疾險，甚至終身重疾險。
螞蟻保數據顯示，近四成百萬(wàn)重疾險用戶(hù)同時(shí)持有百萬(wàn)醫療險保單。邱翔表示：“醫療險報銷(xiāo)治療費用，重疾險補充康復收入損失，通過(guò)這樣的雙重保障模式，用戶(hù)可系統性應對重疾帶來(lái)的直接醫療支出與隱性經(jīng)濟損失，極大程度降低因病返貧的風(fēng)險?！?/p>
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