“天下苦‘新能源車(chē)險’久矣。拒?！?/p>

　　“新能源車(chē)省下來(lái)的陰云源車(chē)油費油費都交保險了?！苯?，下的新能險調下的險來(lái)自上海的查省一位新能源車(chē)主向第一財經(jīng)記者表示，他名下有幾輛新能源汽車(chē)，上保最貴的窟窿蔚來(lái)ES8今年保費過(guò)萬(wàn)，另外保費大幾千的拒保也有，這讓他產(chǎn)生了賣(mài)車(chē)的陰云源車(chē)油費念頭。

　　新能源汽車(chē)保費高并不是下的新能險調下的險上述一位車(chē)主的遭遇。記者調查得知，查省售價(jià)在10萬(wàn)元級的上保零跑B10今年首年保費約5500元，售價(jià)20萬(wàn)元級的窟窿阿維塔06首年保費約8000元，售價(jià)30萬(wàn)元級的拒保特斯拉Model Y L首年保費約8900元。

　　“天下苦‘新能源車(chē)險’久矣。陰云源車(chē)油費”近日，下的新能險調下的險來(lái)自河南鄭州的新能源輕型商用車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商付航向第一財經(jīng)記者表示，新能源車(chē)險漲價(jià)或者價(jià)高只是一方面，更重要的是保險公司拒保。

　　付航稱(chēng)，好多年前，保險公司拿著(zhù)煙、拿著(zhù)酒找他來(lái)幫忙推銷(xiāo)保險業(yè)務(wù)，提供駐店服務(wù)，還能有“返點(diǎn)”，但是現在保險公司人一般都不駐店了，買(mǎi)保險很久都不出單，有的還要反過(guò)來(lái)給保險公司的人“好處費”。

　　一邊是抱怨保費貴、漲價(jià)的廣大新能源車(chē)主，另一邊則是連年虧損的新能源車(chē)險公司，車(chē)主和保險公司兩頭“叫苦”，中間到底發(fā)生了什么？

　　“天下苦‘新能源車(chē)險’久矣?！?/p>

　　保險難的問(wèn)題其實(shí)并不是一個(gè)新問(wèn)題，付航在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，2023年其實(shí)就已有明顯感知，當時(shí)是新能源冷藏車(chē)的保險不好買(mǎi)，最后范圍擴大到新能源普貨，最后到如今整個(gè)物流車(chē)的保險都不太好買(mǎi)。

　　從具體售價(jià)上看，付航以新能源輕卡舉了個(gè)例子，最開(kāi)始保費在1萬(wàn)左右，2024年漲價(jià)到了1.8萬(wàn)~2.4萬(wàn)元，今年春節后便宜了一點(diǎn)，在1.2萬(wàn)~1.5萬(wàn)元左右，但是出現了一個(gè)更大的問(wèn)題——保險公司拒保，換了多家保險公司得到的答案都是這樣，保險公司給出的理由是這是一門(mén)虧本生意。

　　“即使是車(chē)主愿意保費漲價(jià)也不行，因為保險公司商用車(chē)險自主定價(jià)系數有一定的范圍限制，保費不能超過(guò)一定的上限?！备逗窖a充道。

　　自主定價(jià)系數是保險公司根據車(chē)型、使用性質(zhì)、維修成本等風(fēng)險因素，在基準保費的基礎上設定的一個(gè)調整因子。根據中國銀保監會(huì )的相關(guān)規定，商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數的浮動(dòng)范圍通常設定為0.65~1.35。

　　不只是新能源商用車(chē)，同樣具有營(yíng)運性質(zhì)的新能源乘用車(chē)的拒保率也很高，在頭部險企從業(yè)十余年的王芳向第一財經(jīng)記者表示，有的險企甚至根本不做營(yíng)運車(chē)保險業(yè)務(wù)。

　　被拒保后，眾多的新能源商用車(chē)和網(wǎng)約車(chē)、出租車(chē)等營(yíng)運性質(zhì)車(chē)輛何去何從？

　　付航告訴記者，一般這些車(chē)輛有三條路徑，第一是只買(mǎi)強制的交強險，這相當于“半裸奔”狀態(tài)；第二是買(mǎi)所謂的“統籌互?！?，即被拒保車(chē)輛將保費放入一個(gè)資金池，出險了之后再拿資金池里的錢(qián)賠付，但是這種模式出現了很多糾紛，包括詐騙、資金池被擊穿等，很多到最后都是一地雞毛；第三就是風(fēng)險大的車(chē)輛干脆不上路了。

　　除了被拒保外，近期以來(lái)，社交媒體上還大批量地出現了很多新能源車(chē)險保費無(wú)故漲價(jià)的聲音。一位車(chē)主分享稱(chēng)，她的新能源車(chē)險在今年8月底到期，7月底不少險企開(kāi)始報價(jià)，人保最開(kāi)始報價(jià)約2800元，然后到了8月初報價(jià)就漲到了3200元左右，8月中旬進(jìn)一步漲到了3300元。

　　這種“保費逆向增長(cháng)”的現象，打破了車(chē)主們對車(chē)險的傳統認知。

　　對此，人保車(chē)險上海一位內部人士告訴記者，她已經(jīng)接到公司通知，從9月6日開(kāi)始，新能源車(chē)險自主定價(jià)系數上限要上調，從1.35調整至1.4，但是具體車(chē)型保費漲價(jià)與否要看系統報價(jià)。

　　對于已經(jīng)投保的新能源汽車(chē)而言，王芳稱(chēng)，沒(méi)出現理賠或違章的保費應該不會(huì )上漲。有上海車(chē)主告訴記者，在從未出險和違章的情況下，他的新能源車(chē)險從七八千逐步下降到了如今的四千余元。

　　新能源車(chē)險普遍比燃油車(chē)高

　　雖然從記者調查來(lái)看，漲價(jià)并不是新能源車(chē)險的普遍情況，但是新能源車(chē)險保費整體比燃油車(chē)高卻是板上釘釘。

　　“新能源汽車(chē)屬于高賠付車(chē)型，而且理賠零整比高于燃油車(chē)，總體而言新能源車(chē)險比燃油車(chē)貴?！蓖醴急硎?。

　　據中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險市場(chǎng)分析報告》，2023年，新能源汽車(chē)平均保費比燃油車(chē)高出約21%，其中純電車(chē)每年保費平均比燃油車(chē)貴1687元，約為燃油車(chē)的1.8倍，且新能源汽車(chē)平均保費高于燃油車(chē)的情況仍在延續。

　　一方面是新能源車(chē)主的“叫苦不迭”，但另一方面，險企的新能源車(chē)險業(yè)務(wù)也并不好過(guò)。

　　2024年，中國保險行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬(wàn)億元，但承保虧損57億元，且連續多年虧損。保險業(yè)共承保車(chē)系2795個(gè)，其中137個(gè)車(chē)系賠付率超100%。

　　“保一輛虧一輛”，這便是保險公司對高風(fēng)險新能源汽車(chē)拒?；蛘咛岣弑ＹM的深層次原因。

　　至于為什么新能源車(chē)階段性出現賠付率高現象，精算師協(xié)會(huì )和中國銀保信相關(guān)負責人曾提出四方面的主要原因，首先，新能源汽車(chē)維修成本較高，包括三電、智能化、一體化部件等。

　　眾誠保險相關(guān)人士告訴記者，新能源汽車(chē)的維修成本整體明顯高于燃油車(chē)，比如同樣撞壞車(chē)燈，燃油車(chē)單個(gè)車(chē)燈成本維修費用僅百元，但新能源汽車(chē)為了時(shí)尚美觀(guān)的造型，往往采用一體化長(cháng)燈帶，維修費用動(dòng)輒超千元。此外，智能化硬件和軟件尚未有明確的行業(yè)規范的故障判定標準和賠付標準，但是每家智能化供應商的解決方案都不一樣，不像燃油車(chē)的標準通用零部件，制定賠付細則仍需要積累多源數據，保障精細化定價(jià)和風(fēng)險控制。

　　其次，出險率較高。新能源汽車(chē)憑借低使用能源成本優(yōu)勢，成為營(yíng)運類(lèi)車(chē)輛的優(yōu)先選擇。此外，新能源車(chē)主相對年輕，35歲以下車(chē)主占比較燃油車(chē)高14個(gè)百分點(diǎn)，車(chē)主駕齡相對較短，再加上新能源汽車(chē)提速快、噪音小，行駛過(guò)程中外界不易察覺(jué)，相對容易出險。

　　而且，部分車(chē)險價(jià)格與車(chē)輛使用性質(zhì)錯配。新能源汽車(chē)在投保時(shí)，存在兼職網(wǎng)約車(chē)按家用車(chē)投保、兼職營(yíng)運貨車(chē)按非營(yíng)運貨車(chē)投保等情況，但非營(yíng)運車(chē)輛保險平均價(jià)格僅為營(yíng)運車(chē)輛的一半左右，導致保險價(jià)格與車(chē)輛使用性質(zhì)存在錯配，保費充足度不夠。

　　最后，部分車(chē)險價(jià)格與車(chē)輛風(fēng)險不匹配。新能源汽車(chē)發(fā)展時(shí)間短、車(chē)型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差。

　　車(chē)險領(lǐng)域專(zhuān)家楊松向記者表示，多方面因素導致了新能源車(chē)險現在的局面，新能源車(chē)發(fā)展迅猛，改變了原有車(chē)險游戲規則，而保險行業(yè)目前的匹配規則落后，大數法則需要足夠時(shí)間和規模重新適配。在未重新適配之前，對于出險率高、賠付率高的新能源車(chē)險，保險公司只能普遍提高保費或者更嚴格地挑選客戶(hù)，來(lái)降低其新能源車(chē)險業(yè)務(wù)板塊的損失。

　　有險企新能源車(chē)險已盈利

　　今年上半年，中國平安、中國太保的高管均在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示新能源車(chē)險已進(jìn)入盈利區間。對此，楊松解釋稱(chēng)，這兩家公司均存在挑業(yè)務(wù)、挑客戶(hù)嚴重的情況。

　　根據86家上市財險公司2025年上半年盈利情況，90%財險公司實(shí)現了盈利，這與車(chē)險綜合成本率下降密不可分。比如，中國平安、中國人保、太保產(chǎn)險等財險公司通過(guò)設定合理費率等方式，上半年車(chē)險綜合成本率下降幅度在2%，第二季度車(chē)均保費約2025.26元，較去年同期略微上升0.8%。

　　部分車(chē)企控股的財險公司通過(guò)不同的運營(yíng)策略和模式，獲得了增長(cháng)。比亞迪財險2025上半年實(shí)現保險業(yè)務(wù)收入13.98億元，凈利潤3134.59萬(wàn)元，實(shí)現扭虧為盈。這主要得益于比亞迪財險的綜合賠付率、綜合成本率實(shí)現了大幅下降。

　　比亞迪財險相關(guān)人士表示，關(guān)鍵數據指標下降的背后，目前，比亞迪財險營(yíng)收基本來(lái)自于比亞迪汽車(chē)單一車(chē)企的車(chē)險業(yè)務(wù)，且車(chē)險全面采用直營(yíng)渠道，車(chē)均保費約4300元。該人士表示：“直營(yíng)車(chē)險能夠大幅度降低費用支出，也能在次年續保時(shí)有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，今年公司客戶(hù)基本都是首年投保，比亞迪汽車(chē)上半年銷(xiāo)量已超百萬(wàn)輛，不僅能提高銷(xiāo)售收入，而且能分攤最少10%固定成本?！?/p>

　　除了比亞迪財險，今年上半年，廣汽集團控股的眾誠保險車(chē)險保費同比增速13.62%、吉利汽車(chē)入股的合眾財險車(chē)險保費同比增速43.61%。

　　有財險公司人士向記者表示，相對于出售新車(chē)的利潤，新能源車(chē)險保費利潤并不算高，公司新能源車(chē)險的商業(yè)險部分的綜合成本率高于整體車(chē)險綜合成本率大概7個(gè)百分點(diǎn)。保險公司的收益來(lái)源主要是投資，而非單純的保費。因此，財險公司布局車(chē)險業(yè)務(wù)會(huì )考慮如何分配資源、如何調整基準費率以減輕承保壓力、獲得利潤。

　　與大多數財險公司運營(yíng)思維不太相同，現代財險自2020年已經(jīng)開(kāi)始明確向新能源網(wǎng)約車(chē)市場(chǎng)轉型，新能源網(wǎng)約車(chē)相對較高的保費也讓現代財險的車(chē)均保費遠高于行業(yè)平均值。今年第二季度，現代財險車(chē)均保費約為5600元，在財險公司中排名前三，但現代財險整體仍舊是虧損狀態(tài)。

　　政策助力新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展

　　針對新能源汽車(chē)投保難、投保貴的問(wèn)題，今年1月，金融監管總局、工信部、交通部、商務(wù)部等聯(lián)合發(fā)布了《深化改革新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》，提出了諸多改革舉措，包括合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本、引導建立高賠付風(fēng)險分擔機制、穩妥優(yōu)化自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍等。

　　為從根本上解決高賠付風(fēng)險新能源汽車(chē)“投保難”問(wèn)題，在上述指導意見(jiàn)下，“車(chē)險好投?！逼脚_正式上線(xiàn)運行。任何新能源車(chē)主在常規渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業(yè)將為高賠付風(fēng)險的新能源汽車(chē)提供線(xiàn)上化的便利投保窗口，有效實(shí)現愿保盡保。

　　“有這個(gè)平臺以后，比沒(méi)有之前要好一點(diǎn)?！备逗较蛴浾弑硎?，但從實(shí)際操作上，新能源商用車(chē)型因為不屬于強制保險，保險公司不想保的話(huà)還是會(huì )想盡各種辦法拒保，比如去年還曾出現過(guò)保險公司內部還要求，前臺柜員給一個(gè)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間不能低于3小時(shí)，變相減少新能源商用車(chē)的投保數量。

　　楊松表示，新能源車(chē)險問(wèn)題的根本在于定價(jià)體系，過(guò)去，同一價(jià)位水平不同品牌燃油車(chē)保費差異不大，基準費率是行業(yè)統一的，但是現在新能源汽車(chē)從三電到軟件、智駕、受眾人群都有較大差異，行業(yè)統一的條款和基準費率可能難以反映真實(shí)的風(fēng)險水平。對于新能源車(chē)險而言，需要建立不同車(chē)型風(fēng)險分類(lèi)體系，這需要足夠的數據規模積累，這在短期內很難解決，是發(fā)展中必經(jīng)的難題。

　　此外，在多位采訪(fǎng)人士眼中，解決當前新能源車(chē)遇到的諸多問(wèn)題包括車(chē)企與財險公司技術(shù)協(xié)同、提高零部件通用化、拆件取代整體維修以降低理賠成本等方案。

　　比亞迪財險相關(guān)人士稱(chēng)：“比亞迪財險目前僅承擔比亞迪汽車(chē)的車(chē)險業(yè)務(wù)，探索出拆件維修的降本路徑，能夠取代新能源車(chē)‘碰一下動(dòng)全身’的高維修費用路徑，達到降本30%?！?/p>

　?。☉茉L(fǎng)者要求，文中付航、王芳、楊松均為化名）