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內容摘要：● 本報記者 李靜“我們目前正著(zhù)手兩項關(guān)鍵工作，一是面向全國新增地區的母行分支機構理財經(jīng)理開(kāi)展養老理財產(chǎn)品培訓，二是積極在市場(chǎng)上遴選合適的養老理財投資資產(chǎn)?！蹦彻煞菪欣碡敼救耸咳涨皩τ浾咄嘎?。國家金

　　● 本報記者 李靜

　　“我們目前正著(zhù)手兩項關(guān)鍵工作，養老一是理財落地理財面向全國新增地區的母行分支機構理財經(jīng)理開(kāi)展養老理財產(chǎn)品培訓，二是新規積極在市場(chǎng)上遴選合適的養老理財投資資產(chǎn)?！蹦彻煞菪欣碡敼救耸咳涨皩τ浾咄嘎?。公司國家金融監督管理總局下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)養老理財業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展的闡述通知》后，多家理財公司迅速響應，布局從產(chǎn)品創(chuàng )新、思路資產(chǎn)配置及投顧服務(wù)等方面加快布局。養老

　　業(yè)內人士表示，理財落地理財經(jīng)過(guò)四年試點(diǎn)，新規此次金融監管部門(mén)將養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)地區擴大至全國，公司是闡述大力發(fā)展養老金融大文章的具體舉措，將為投資者提供更豐富的布局選擇，也將為資本市場(chǎng)引入更多長(cháng)期資金。思路

　　創(chuàng )新驅動(dòng)

　　通知將養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)地區推廣至全國，養老并設定三年試點(diǎn)期限，是我國養老金融服務(wù)體系建設邁出的重要一步。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，通知讓專(zhuān)業(yè)化的養老理財服務(wù)惠及全國投資者。從更深層次看，全國試點(diǎn)的推開(kāi)將有力引導社會(huì )資金向養老資產(chǎn)轉化，促進(jìn)金融與養老產(chǎn)業(yè)深度融合。對投資者而言，重要的是根據自身養老規劃，仔細考察產(chǎn)品期限、費用結構和投資策略，審慎選擇。未來(lái)三年試點(diǎn)期既為產(chǎn)品創(chuàng )新留出空間，也為政策優(yōu)化提供窗口，將推動(dòng)形成更加成熟、規范的養老理財市場(chǎng)。

　　如何讓養老理財惠及全國投資者，多家理財公司達成的共識是創(chuàng )新。多位理財公司人士對記者坦言，接下來(lái)要做好三方面創(chuàng )新，一是養老理財產(chǎn)品創(chuàng )新，二是養老金融服務(wù)創(chuàng )新，三是養老理財機制創(chuàng )新。

　　通知堅持投資于物和投資于人緊密結合。支持理財公司投資與養老特征相匹配的長(cháng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，加大對健康產(chǎn)業(yè)、養老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟的支持力度。支持理財公司完善養老理財產(chǎn)品設計，豐富產(chǎn)品形態(tài)，為投資者開(kāi)立養老理財賬戶(hù)，提供養老理財顧問(wèn)咨詢(xún)、信息查詢(xún)等多樣化養老金融服務(wù)。支持理財公司在風(fēng)險可控前提下，綜合考慮養老理財產(chǎn)品所投資資產(chǎn)的風(fēng)險收益特征與投資者的風(fēng)險偏好，實(shí)現經(jīng)濟效益與社會(huì )效益相統一。

　　豐富養老理財產(chǎn)品形態(tài)

　　記者調研發(fā)現，客戶(hù)對養老金融產(chǎn)品的核心訴求明確集中在低風(fēng)險、收益穩定等方面。

　　通知鼓勵試點(diǎn)理財公司發(fā)行10年期以上，或者最短持有期5年以上等長(cháng)期限養老理財產(chǎn)品。支持試點(diǎn)機構依法在養老理財產(chǎn)品購買(mǎi)、贖回、分紅等方面進(jìn)行靈活設計，更好匹配投資者個(gè)性化養老需求。

　　“基于這一洞察，在投資管理過(guò)程中，我們特別注重控制組合波動(dòng)與回撤，目標是在保障投資者持有體驗的基礎上，爭取實(shí)現長(cháng)期穩健的回報?！必惾R德建信理財養老項目負責人童雪敏介紹。

　　此外，結合渠道反饋與市場(chǎng)研判，貝萊德建信理財計劃適時(shí)推出適合不同風(fēng)險偏好的養老理財產(chǎn)品，以更好地響應客戶(hù)需求與市場(chǎng)變化。

　　作為首批試點(diǎn)機構，光大理財表示，將在前期試點(diǎn)經(jīng)驗基礎上，進(jìn)一步完善養老理財產(chǎn)品和服務(wù)，豐富養老理財產(chǎn)品形態(tài)，發(fā)揮銀行理財在大類(lèi)資產(chǎn)配置領(lǐng)域的資源稟賦，通過(guò)多資產(chǎn)、多策略運作，努力在市場(chǎng)波動(dòng)中為投資者創(chuàng )造穩健的投資體驗，更好匹配投資者個(gè)性化養老投資需求。

　　推動(dòng)專(zhuān)業(yè)投顧服務(wù)

　　通知支持試點(diǎn)理財公司為每位投資者開(kāi)立養老理財賬戶(hù)，記載投資者持有養老理財產(chǎn)品份額及其變動(dòng)情況，協(xié)助投資者做好養老資金儲備和規劃。支持試點(diǎn)理財公司按照法律法規和合同約定為投資者提供養老理財顧問(wèn)咨詢(xún)服務(wù)，但應履行投資者適當性管理義務(wù)，并做好利益沖突防控工作。

　　當前，個(gè)人養老金賬戶(hù)的資金配置仍以投資者自主決策為主導，專(zhuān)業(yè)機構的資產(chǎn)配置服務(wù)滲透率較低。業(yè)內人士認為，若能由專(zhuān)業(yè)機構基于客戶(hù)實(shí)際需求提供科學(xué)、系統的資產(chǎn)配置方案，有望進(jìn)一步釋放養老理財市場(chǎng)潛力。

　　某理財公司副總經(jīng)理建議，可借鑒海外成熟市場(chǎng)的做法，根據客戶(hù)的年齡、收入、退休時(shí)間、理想生活水準等因素，綜合測算其所需的養老替代率與資金規模，評估現有儲蓄與投資計劃是否足以支撐未來(lái)養老目標，并提供相應的配置建議。例如，動(dòng)態(tài)調整不同資產(chǎn)類(lèi)別的占比，并每年進(jìn)行回顧與優(yōu)化，確保養老計劃持續朝向預設目標推進(jìn)。

　　貝萊德建信理財表示，公司正持續深化與銀行渠道的合作，致力于根據客戶(hù)年齡、風(fēng)險承受能力及財務(wù)狀況等因素，提供差異化產(chǎn)品組合與演示支持。例如，通過(guò)測算客戶(hù)的養老資金缺口與剩余積累年限，反向推導出適合的資產(chǎn)配置方案，并將目標風(fēng)險型養老理財產(chǎn)品嵌入其中，幫助客戶(hù)更直觀(guān)地理解該產(chǎn)品在其整體養老規劃中所發(fā)揮的作用，從而增強配置的針對性與客戶(hù)的感知度。