/直擊/“債務(wù)托管”黑產(chǎn)生意

　　“你都負債了，化債我還能騙你什么？起底還在害怕什么？我們團隊今年在本地已幫助1萬(wàn)多負債人，別等逾期再去買(mǎi)后悔藥……”

　　相信不少貸款人在各種渠道刷到過(guò)關(guān)于網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化、網(wǎng)貸逾期協(xié)商、獵捕停息分期等廣告，化債也接到過(guò)各類(lèi)中介打來(lái)的起底營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)，他們或自稱(chēng)律所助理，網(wǎng)貸或稱(chēng)法務(wù)老師，獵捕看似為貸款人著(zhù)想，化債解決負債難題，起底但經(jīng)北京商報記者實(shí)地探訪(fǎng)發(fā)現，網(wǎng)貸這背后實(shí)際上是獵捕，一群人擠在一個(gè)辦公室中，化債拿著(zhù)不同渠道的起底引流信息，套著(zhù)同樣的網(wǎng)貸“話(huà)術(shù)模板”，通過(guò)所謂的“成功案例”和協(xié)商方案，吸引著(zhù)“獵物”入局……貸款人一旦輕信，背后風(fēng)險重重。

　　暗訪(fǎng)：網(wǎng)貸債務(wù)托管現場(chǎng)

　　踏入北京市朝陽(yáng)區某寫(xiě)字樓內，一個(gè)大約30平方米的空間，兩排緊湊排列的辦公桌占據大半面積，近20位工作人員都在忙碌，每人標配的電腦屏幕聊天框閃爍不停，此起彼伏的手機通話(huà)聲與微信消息提示音交織。盡管比較嘈雜，但北京商報記者還是隱約聽(tīng)到了一些關(guān)鍵詞，諸如“逾期”“網(wǎng)貸”“銀行”“債務(wù)”“催收”等。而這，正是號稱(chēng)能“幫忙擺平逾期問(wèn)題”的債務(wù)托管公司現場(chǎng)。

　　“我聯(lián)系的人馬上就到付款環(huán)節了！”一位工作人員難掩興奮，正在向同事分享“戰果”。北京商報記者注意到，從這些人員的推銷(xiāo)話(huà)術(shù)來(lái)看，其大多深諳負債人的焦慮，常用“1至3年不用還錢(qián)”“到期只還本金”“攔截催收電話(huà)”“不影響征信”為誘餌，并以“先看方案再交錢(qián)，辦不成全額退”等為由索要服務(wù)費。

　　近日，有消費者告訴北京商報記者，刷到不少律所發(fā)放的逾期協(xié)商、債務(wù)優(yōu)化廣告，其中一家自稱(chēng)在本地提供服務(wù)的律所廣告，在多個(gè)平臺無(wú)孔不入地推銷(xiāo)，宣稱(chēng)自己是線(xiàn)下律師團隊，專(zhuān)注債務(wù)逾期十余年，已幫助1萬(wàn)多負債人，可面對面分析債務(wù)問(wèn)題。

　　消費者關(guān)注的是，這樣一家自稱(chēng)有從業(yè)資質(zhì)、專(zhuān)業(yè)靠譜的律所，從事的債務(wù)逾期業(yè)務(wù)，是否真的可靠？

　　為此，北京商報記者先是以網(wǎng)貸逾期協(xié)商為需求，撥打了該律所工作人員的電話(huà)，對方在詢(xún)問(wèn)債務(wù)類(lèi)型、債務(wù)金額、是否逾期、收入等相關(guān)問(wèn)題后，很快就給出了相關(guān)“建議”。

　　“您這5萬(wàn)多網(wǎng)貸，可以考慮托管給律所，這樣在1到3年內，不用再還一分錢(qián)，到期后可以只還本金，利息罰金全免?！边@是對方給出的“協(xié)商建議”，并向記者發(fā)出線(xiàn)下邀請，“確定好時(shí)間可以來(lái)律所，我給你約法務(wù)老師，會(huì )根據實(shí)際情況出具方案再計算費用?！?/p>

　　數萬(wàn)元貸款，如何做到3年的停息掛賬？據對方所述，律所需查看負債人貸款App及背后資方，根據具體資金方情況申請停息掛賬的時(shí)間。

　　更誘人的是“攔截催收”的承諾?！澳k張新手機號，把網(wǎng)貸平臺的預留號碼換了，這張卡由我們協(xié)商老師拿著(zhù)，我們以您的名義和平臺溝通?！焙笳哌M(jìn)一步解釋?zhuān)洳扇〉姆绞街饕蔷W(wǎng)貸“債務(wù)托管”，只要將網(wǎng)貸債務(wù)托管給律所，期間所有網(wǎng)貸平臺催收電話(huà)將由律所代接。

　　“托管之后，你在貸款平臺上的欠款會(huì )一直往上漲，但你不用管，只要等你有錢(qián)能還的時(shí)候，我們再代你去和網(wǎng)貸平臺溝通，申請減免利息和違約金，這樣對征信也不會(huì )有太大影響?！?/p>

　　談及服務(wù)費，對方則進(jìn)一步承諾，“先看方案再交錢(qián)，辦不成全額退，我們是正規律所，有合同有執照，跟網(wǎng)上那些跑路的法務(wù)公司不一樣”。

　　圍獵：觸角伸至“數公里”內

　　北京商報記者注意到，與以往不同的是，目前不少披著(zhù)某某律所、法務(wù)咨詢(xún)、信用管理等外衣的債務(wù)規劃公司，已將觸角進(jìn)一步伸向線(xiàn)下，甚至打出了本地服務(wù)的名號，實(shí)現“公里級”圍獵。其宣稱(chēng)可面對面提供服務(wù)，甚至在多個(gè)平臺上發(fā)布引流廣告，吸引消費者前往咨詢(xún)。

　　例如，在一互聯(lián)網(wǎng)平臺上搜索網(wǎng)貸、債務(wù)、逾期等關(guān)鍵詞，就出現了數條北京地區網(wǎng)貸欠款律師咨詢(xún)的廣告，其中一家宣稱(chēng)可提供債務(wù)重組、停止催收、避免起訴、停息分期、延期還款等多項服務(wù)，執業(yè)時(shí)間超15年，處理案件超10萬(wàn)件，服務(wù)負債人超8萬(wàn)人。

　　在引流方式上，其主要通過(guò)獲取消費者信息，再進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)的方式，營(yíng)銷(xiāo)頁(yè)面提到，本地服務(wù)僅需三步便可實(shí)現60期免息還款，其中需填寫(xiě)的信息包括逾期平臺、逾期金額和稱(chēng)呼、電話(huà)等。

　　另在某地圖軟件上，搜索網(wǎng)貸、逾期等關(guān)鍵詞，同樣出現了多家法務(wù)公司，以一家主營(yíng)債務(wù)優(yōu)化、逾期協(xié)商，名為某馳法務(wù)公司為例，北京商報記者趕至該公司辦公地進(jìn)行探訪(fǎng)求證，但并未發(fā)現該公司相關(guān)介紹，卻是前述律所的辦公場(chǎng)所。

　　據該律所前臺人員稱(chēng)，某馳法務(wù)與這一律所實(shí)為一家公司，不過(guò)在北京商報記者后續咨詢(xún)過(guò)程中，該說(shuō)法又被該律所工作人員否認，在債務(wù)咨詢(xún)的過(guò)程中，后者多次要求查看負債人本人貸款詳情。

　　有消費者告訴北京商報記者，目前確實(shí)在多個(gè)平臺刷到不少律所發(fā)放的逾期協(xié)商、債務(wù)優(yōu)化廣告，宣稱(chēng)為本地律所，與其住址僅有幾公里的距離，因為離得近，有“資質(zhì)”，又往往伴隨著(zhù)“停息掛賬”“停止催收”等承諾，因此便抱著(zhù)試一試的態(tài)度去了解。據一消費者透露，他目前背負了10余萬(wàn)元債務(wù)，律所收費在6000元左右。

　　針對具體商業(yè)模式以及相關(guān)業(yè)務(wù)是否合法合規，北京商報記者向該律所方面進(jìn)行采訪(fǎng)，但截至發(fā)稿未獲回應。

　　“債務(wù)優(yōu)化”：被多方定位為金融黑灰產(chǎn)

　　這類(lèi)打著(zhù)“逾期協(xié)商”“債務(wù)優(yōu)化”名義的業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)則已被多方定位為金融黑灰產(chǎn)。

　　一頭部網(wǎng)貸公司相關(guān)負責人直言，當前市場(chǎng)上，部分以“律所”“法務(wù)”名義開(kāi)展的網(wǎng)貸債務(wù)托管業(yè)務(wù)存在顯著(zhù)風(fēng)險，這些機構往往通過(guò)夸大宣傳（“百分百減免”“三年免還”等）誘導消費者，與消費者簽訂的合同內容模糊不清，通過(guò)混淆關(guān)鍵信息等手段誤導消費者，此外，其所謂“債務(wù)優(yōu)化方案”中，實(shí)際可能涉及偽造材料、惡意投訴等違法違規行為，甚至導致消費者征信受損、被金融機構訴訟等嚴重后果。

　　例如，部分機構以“律所”名義開(kāi)展業(yè)務(wù)，但所謂“債務(wù)托管”并非合理的法律服務(wù)范疇，其通過(guò)代接電話(huà)、隱瞞債務(wù)進(jìn)展等方式干預正常信貸流程，已超出律師執業(yè)規范。

　　另外，多家網(wǎng)貸平臺相關(guān)負責人告訴北京商報記者，此類(lèi)看似專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)，實(shí)則是黑灰產(chǎn)流水線(xiàn)的標準環(huán)節，從獲取客戶(hù)信息到最終收割，每個(gè)環(huán)節都經(jīng)過(guò)精心設計。

　　“我們提醒廣大消費者，應警惕和果斷拒絕相關(guān)律所推出的逾期協(xié)商、債務(wù)優(yōu)化方案，認清債務(wù)重組、債務(wù)規劃等的本質(zhì)及其背后隱藏的風(fēng)險，應選擇正規金融持牌機構辦理業(yè)務(wù)，注意保護個(gè)人信息安全，切實(shí)增強防范意識，防范合法權益受到侵害?！币唤鹑跇I(yè)相關(guān)從業(yè)者說(shuō)道。

　　“哪怕對方亮出律所資質(zhì)，那也僅證明其執業(yè)合法性，并不意味著(zhù)其推廣的‘債務(wù)優(yōu)化’模式合規，實(shí)際上涉嫌虛假宣傳或誤導消費者?！蓖跖畈┲毖?，此類(lèi)行為不僅侵害消費者財產(chǎn)權與信用，還助長(cháng)金融欺詐，亟須識別與打擊。

　　/揭秘/“債務(wù)規劃”機構運作

　　“萬(wàn)億級藍海賽道”“實(shí)實(shí)在在搞錢(qián)”“歡迎負債者、寶媽、中介”……你以為遇到了幫你爬出債務(wù)深淵的“救命稻草”，但卻不知是走進(jìn)了一個(gè)用“停息掛賬”“債務(wù)重組”當誘餌的獵捕場(chǎng)。

　　近日，北京商報記者發(fā)現，此類(lèi)網(wǎng)貸債務(wù)規劃業(yè)務(wù)，盡管早已被多家貸款平臺推翻，也被監管劃上紅線(xiàn)，但近期仍在高壓之下，通過(guò)公司化運作高薪擴張。那些聲稱(chēng)“幫你談判”的“規劃師”，正在把負債人推進(jìn)更深的債務(wù)黑洞，而這背后，是一場(chǎng)從信息、引流、物料、資金和法務(wù)等多個(gè)環(huán)節模板化的精心設計……

　　流程化運作：招聘時(shí)薪高達500元

　　近日，在某招聘網(wǎng)站上，許多名稱(chēng)為某債務(wù)優(yōu)化、某信用管理、某法律咨詢(xún)的公司，正在大量招聘。根據債務(wù)規劃相關(guān)公司的招聘信息，大多不限經(jīng)驗與年齡，工作內容主要是“尋找龐大的負債人群，提供個(gè)人和企業(yè)的債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)減免、債務(wù)延期、停息掛賬等”，并稱(chēng)前期有人手把手教，由規劃師和法務(wù)配合處理等。

　　北京商報記者注意到，在招聘列表中，大多公司債務(wù)規劃相關(guān)崗位月薪在5000元至3萬(wàn)元不等，但也有幾家公司開(kāi)出了高達500元/時(shí)的薪資，甚至有公司在招聘簡(jiǎn)介中，公開(kāi)傳授“逾期協(xié)商話(huà)術(shù)”。

　　據介紹，其業(yè)務(wù)流程主要包括客戶(hù)咨詢(xún)對接、收集客戶(hù)負債信息、建立客戶(hù)服務(wù)微信群、“規劃老師”做規劃以及報價(jià)、確定委托報價(jià)簽署合同等，在獲客路徑上，主要包括微信朋友圈、微信群等社交圈層；新媒體獲客，包括短視頻內容生產(chǎn)、投流、優(yōu)質(zhì)內容評論引流等；以及貼吧、百度問(wèn)答等圖文平臺引流；除此之外，其還將從POS機行業(yè)精準渠道獲取客戶(hù)資源，另外該公司還會(huì )定期分配潛在客戶(hù)名單。

　　事實(shí)上，債務(wù)規劃黑灰產(chǎn)每個(gè)環(huán)節都已形成流程化運作。一網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者告訴北京商報記者，非法中介主要依靠信息、引流、物料、資金和法務(wù)五大模塊。

　　一方面通過(guò)非法獲取用戶(hù)數據精準篩選目標客戶(hù)，為后續欺詐提供“彈藥”。另一方面則依托短視頻平臺、社交網(wǎng)絡(luò )及線(xiàn)下渠道發(fā)布虛假廣告，甚至通過(guò)MCN（多頻道網(wǎng)絡(luò )）機構制作專(zhuān)業(yè)化引流內容，擴大覆蓋面。

　　另在資金流上，部分機構通過(guò)虛擬貨幣、多層賬戶(hù)等方式規避監管，增加追蹤難度。甚至出現部分律師參與“反催收”“投資維權”“代理退?！钡拳h(huán)節，協(xié)助規避法律風(fēng)險，形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。

　　引發(fā)二次傷害：冒用身份“借新還舊”

　　“當前金融黑灰產(chǎn)業(yè)存在升級趨勢。除了模塊化分工外，還出現公司化運營(yíng)。中等規模以上組織已具備完整公司架構（人事、財務(wù)、法務(wù)），甚至通過(guò)技術(shù)開(kāi)發(fā)部門(mén)提升隱蔽性，對抗執法能力顯著(zhù)增強?！鼻笆鼍W(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者直言。

　　另一網(wǎng)貸公司相關(guān)負責人也透露，目前，網(wǎng)貸債務(wù)規劃出現了最新套路，通常是在網(wǎng)絡(luò )各平臺發(fā)布“百分百解決債務(wù)”“征信修復包勝訴”等虛假廣告，甚至仿冒正規律所開(kāi)設虛假網(wǎng)站吸引流量。他們將自己包裝成專(zhuān)業(yè)“法務(wù)人員”，騙取借款人信任；作出“1—3年延期還款”“減免全部息費”“不會(huì )被起訴”等虛假承諾，誘使借款人支付債務(wù)金額5%—10%的高額“服務(wù)費”；最后，為制造“服務(wù)生效”假象，他們會(huì )要求借款人郵寄手機卡或設置呼叫轉移，由“法務(wù)”代接催收電話(huà)，徹底切斷借款人與金融機構的正常溝通渠道。

　　需要注意的是，當借款人支付高額服務(wù)費后，黑灰產(chǎn)組織可能會(huì )失聯(lián)或根本無(wú)法兌現承諾，導致借款人既損失中介費，又因錯過(guò)協(xié)商時(shí)機，面臨更高違約金和不良征信記錄。更為嚴重的是，借款人在“服務(wù)”過(guò)程中提供的身份證、銀行卡、家庭住址等敏感信息，或將被這些組織打包倒賣(mài)，引發(fā)電信詐騙、冒名貸款等二次傷害。

　　近日，多個(gè)網(wǎng)貸公司相關(guān)負責人告訴北京商報記者，目前確實(shí)出現有平臺設債務(wù)轉移陷阱，以“債務(wù)優(yōu)化”套取用戶(hù)信息，冒用身份申請新貸“借新還舊”，導致債務(wù)惡性膨脹的情況。

　　大成律師事務(wù)所高級合伙人肖颯指出，“這種誘騙消費者支付所謂的‘服務(wù)費’，或直接盜用信息進(jìn)行非法借貸的行為，只會(huì )將消費者推入更深的債務(wù)泥潭”。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮同樣稱(chēng)，此類(lèi)“逾期協(xié)商”“債務(wù)優(yōu)化”大部分并不是要幫助借款人，而是企圖“收割”借款人。此外，今年以來(lái)“逾期協(xié)商”“債務(wù)優(yōu)化”相關(guān)的“廣撒網(wǎng)”式電銷(xiāo)騷擾、短信營(yíng)銷(xiāo)有所升級，消費者需對此類(lèi)話(huà)術(shù)保持警惕。

　　多方協(xié)同發(fā)力：壓縮黑灰產(chǎn)生存空間

　　有效遏制金融債務(wù)優(yōu)化領(lǐng)域的黑灰產(chǎn)亂象，需要金融機構、平臺方、監管部門(mén)及社會(huì )各方協(xié)同發(fā)力。

　　北京商報記者注意到，面對債務(wù)托管、逾期協(xié)商等金融黑灰產(chǎn)，包括監管及多方平臺已在行動(dòng)。

　　例如，多地警方提示風(fēng)險，有不法分子往往會(huì )聲稱(chēng)自己有專(zhuān)業(yè)的團隊和渠道，可以通過(guò)與銀行、金融機構等協(xié)商，為債務(wù)人制定個(gè)性化的債務(wù)優(yōu)化方案，從而幫助債務(wù)人解決債務(wù)問(wèn)題。然而，實(shí)際上這些所謂的“債務(wù)優(yōu)化方案”往往是虛假的，不法分子只是為了騙取債務(wù)人的錢(qián)財。

　　網(wǎng)信辦也發(fā)文強調，當前非法金融活動(dòng)呈現形式多樣、隱蔽性強的特點(diǎn)，不少以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名，收取“砍頭息”，加重債務(wù)人負擔，對網(wǎng)上金融信息亂象保持高壓嚴打態(tài)勢。

　　此外，金融監管總局也發(fā)布風(fēng)險提示，在社交平臺上出現打著(zhù)“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過(guò)橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”，不僅隱藏著(zhù)高額收費陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險，而且可能被誘騙實(shí)施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

　　另外，多方平臺也在加碼打擊。也有多家網(wǎng)貸平臺稱(chēng)，將深化打擊行動(dòng)，加大線(xiàn)索排查、優(yōu)化預警機制、升級維權服務(wù)，同時(shí)提醒消費者債務(wù)問(wèn)題無(wú)捷徑，應通過(guò)正規渠道解決，切勿輕信第三方夸大宣傳。

　　針對金融黑灰產(chǎn)治理，蘇筱芮認為，可進(jìn)一步壓實(shí)平臺責任，加大對黑灰產(chǎn)亂象信息傳播賬號的常態(tài)化巡查與處理，而相關(guān)部門(mén)也需要從制度上進(jìn)一步明確完善對債務(wù)協(xié)商類(lèi)金融黑灰產(chǎn)的定義以及處罰管理依據，使得各平臺整治、處罰做到有法可依。

　　肖颯認為，監管與執法層面，亟須填補針對“債務(wù)優(yōu)化”“征信修復”等新型黑灰產(chǎn)的專(zhuān)項法規空白，明確合法協(xié)商與非法代理的邊界；金融機構層面，應加強貸后管理能力，建立更透明、便捷的客戶(hù)協(xié)商渠道，減少消費者尋求外部“黑中介”的動(dòng)機。同時(shí)，需投入資源提升反欺詐技術(shù)能力并與監管、同業(yè)共享黑灰產(chǎn)信息。暢通消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶(hù)端】舉報渠道，及時(shí)處理涉及黑灰產(chǎn)的舉報信息。

　　“遏制此類(lèi)亂象需監管、機構與平臺三方協(xié)同?！辈┩ㄗ稍?xún)首席分析師王蓬博補充道。

　　北京商報金融調查小組

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