來(lái)源：經(jīng)濟日報

　　近日，報行合一國家金融監督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強非車(chē)險業(yè)務(wù)監管有關(guān)事項的遏制通知》，自2025年11月1日起實(shí)施，保險標志著(zhù)非車(chē)險領(lǐng)域“報行合一”改革正式落地。非理這是性競繼車(chē)險綜合改革后的又一次制度升級，對于推動(dòng)財產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展、報行合一維護市場(chǎng)秩序、遏制保護消費者權益，保險具有里程碑意義。非理

　　非車(chē)險業(yè)務(wù)，性競是報行合一指機動(dòng)車(chē)輛保險以外的其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。近年來(lái)，遏制非車(chē)險業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，保險成為財險公司轉型的非理“第二曲線(xiàn)”。2025年上半年，性競非車(chē)險保費收入已占財險總保費的53%以上。然而，規模擴張背后，惡性競爭、變相返利、虛列費用等問(wèn)題頻發(fā)，一些機構以“高費用換規?！薄暗唾M率搶市場(chǎng)”，陷入“增收不增利”的怪圈。

　　此次改革釋放的首要信號，是摒棄“唯規模論”。監管明確要求財險公司降低對保費規模和市場(chǎng)份額的考核權重，強化對合規經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益和消費者保護的考核。這一轉向意味著(zhù)行業(yè)邏輯的根本變化——從以量取勝轉向以質(zhì)取勝，從比快比大轉向比穩比優(yōu)。

　　“報行合一”的核心，是保險公司實(shí)際執行的條款和費率必須與備案內容保持一致。過(guò)去，非車(chē)險領(lǐng)域存在“報而不行、行而不報”現象，一些險企通過(guò)附加協(xié)議、特別約定突破備案標準，違規支付高額手續費、拆分保費、虛列費用，導致費用率畸高、成本失控。更有甚者，為爭奪市場(chǎng)，把保險異化為補貼工具，背離商業(yè)原則。

　　此次下發(fā)的《通知》對癥下藥：嚴格費率管理，明確附加費率與逐單手續費率上限；強化費用核算，禁止以宣傳費、技術(shù)服務(wù)費等名目變相支付手續費；推行“見(jiàn)費出單”，防止賬實(shí)不符。監管組合拳直擊高費用、低費率、責任泛化等痼疾，旨在恢復定價(jià)秩序、遏制非理性競爭，讓保險回歸風(fēng)險保障本源。

　　制度之治，關(guān)鍵在執行。此次改革既有監管剛性，也強化行業(yè)協(xié)同。監管部門(mén)將建立“查處—通報—掛鉤”機制，推動(dòng)執法常態(tài)化、精準化；并明確行業(yè)協(xié)會(huì )、精算師協(xié)會(huì )、銀保信等機構的責任分工，形成監管與自律并行、制度與技術(shù)并進(jìn)的治理格局。

　　改革帶來(lái)的短期陣痛在所難免。對部分依賴(lài)高費用擴張的中小險企而言，盈利壓力將增大。但從長(cháng)遠看，這是行業(yè)脫虛向實(shí)、由亂到治的必由之路。監管的目標不是壓縮市場(chǎng)，而是通過(guò)規則重塑，建立公平競爭生態(tài)，讓保險業(yè)從“費用陷阱”中走出，重塑健康盈利模式。

　　保險業(yè)的核心功能不在于追求規模擴張，而在于有效發(fā)揮風(fēng)險管理和社會(huì )保障作用。改革的落腳點(diǎn)，是讓保險公司把更多資源用于風(fēng)險識別、風(fēng)險預防和風(fēng)險減量。當行業(yè)理念從跑馬圈地轉向防災減損，保險才能真正成為實(shí)體經(jīng)濟的“穩壓器”、社會(huì )安全的“減震器”。

　　“報行合一”不是行政管控，而是一場(chǎng)行業(yè)治理結構的深層重塑。它既是防范風(fēng)險的治本之舉，也是推動(dòng)保險業(yè)回歸本源、服務(wù)民生的根本要求。只有當每份保單真實(shí)可查、每筆費用合規透明、每項責任回歸射幸原則，保險業(yè)才能贏(yíng)得社會(huì )信任，行穩致遠。

　　從車(chē)險到非車(chē)險，從“費用治理”到“責任回歸”，這場(chǎng)改革的核心，是讓保險回到保障風(fēng)險、創(chuàng )造信任的本源之上。規則成為底線(xiàn)，理性成為常態(tài)，我國財產(chǎn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路，必將越走越穩、越走越寬。