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　　日前，監管江湖金融監管總局印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)健康保險高質(zhì)量發(fā)展的支持展分重疾重出指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），針對性地優(yōu)化現有政策，浮動(dòng)打通卡點(diǎn)堵點(diǎn)，收益明確健康保險未來(lái)方向和發(fā)展重點(diǎn)，型健險發(fā)險正本清源，康保推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。紅型

　　《意見(jiàn)》對商業(yè)醫療保險、監管江湖商業(yè)長(cháng)期護理保險、支持展分重疾重出失能收入損失保險和疾病保險等四大類(lèi)險種的浮動(dòng)發(fā)展重點(diǎn)進(jìn)行規劃，同時(shí)規范各類(lèi)經(jīng)辦承辦服務(wù)。收益《意見(jiàn)》起草的型健險發(fā)險思路之一是明確健康保險不同細分領(lǐng)域相應要求，豐富健康保險保障內涵，康保拓寬產(chǎn)品形態(tài)和功能，紅型支持浮動(dòng)收益型健康保險發(fā)展，監管江湖構建新型健康服務(wù)保障體系。

　　中關(guān)村長(cháng)策產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰略研究院健康養老研究中心主任龍格對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，健康險迎政策利好，如監管支持浮動(dòng)收益型健康保險發(fā)展，意味著(zhù)分紅型重疾險將重出江湖，未來(lái)健康險產(chǎn)品可以有更多的產(chǎn)品形態(tài)。

　　金融監管總局相關(guān)司局負責人表示，下一步將重點(diǎn)做好以下工作：一是積極與其他部門(mén)溝通協(xié)調，持續為健康保險發(fā)展營(yíng)造良好政策環(huán)境。二是加快研究出臺浮動(dòng)收益型健康保險等配套業(yè)務(wù)細則，督促各保險公司落實(shí)《意見(jiàn)》要求，豐富產(chǎn)品供給，更好地滿(mǎn)足人民群眾對高質(zhì)量健康保障的需求，為推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)可持續發(fā)展貢獻更多力量。三是強化健康保險業(yè)務(wù)監管，保持對違法違規行為的高壓態(tài)勢，切實(shí)保護保險消費者合法權益。

　　促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展

　　健康保險在持續快速發(fā)展的同時(shí)，產(chǎn)品形態(tài)單一、行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力不足、基礎薄弱、專(zhuān)業(yè)機構發(fā)展不及預期、與醫療醫藥協(xié)同不夠等階段性問(wèn)題也逐步顯現，制約了服務(wù)保障水平的提升。

　　2024年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監管防范風(fēng)險推動(dòng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確要求“提升健康保險服務(wù)保障水平”“支持浮動(dòng)收益型保險發(fā)展”。在此背景下，金融監管總局研究制定了《意見(jiàn)》，明確健康保險未來(lái)方向和發(fā)展重點(diǎn)。

　　《意見(jiàn)》提到，積極發(fā)展商業(yè)醫療保險。構建全覆蓋、多層次的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品體系，積極將醫療新技術(shù)、新藥品、新器械納入保險保障范圍。鼓勵長(cháng)期醫療保險根據風(fēng)險類(lèi)別定價(jià)，提升保險費率與承保風(fēng)險匹配度。健全長(cháng)期醫療保險費率調整機制，提供公平可及、持續穩定的長(cháng)期醫療保險服務(wù)。

　　《意見(jiàn)》表示，支持開(kāi)展個(gè)人賬戶(hù)式長(cháng)期醫療保險業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)形態(tài)。規范發(fā)展短期醫療保險。按照商業(yè)保險的基本原則和客觀(guān)規律，平穩有序開(kāi)展城市商業(yè)醫療保險。創(chuàng )新?lián)p失補償和風(fēng)險分擔機制，鼓勵開(kāi)發(fā)惠及帶病群體、罕見(jiàn)病群體的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品。

　　在推動(dòng)健康保險與健康管理融合發(fā)展方面，《意見(jiàn)》支持通過(guò)提供醫療、康復、護理等服務(wù)的形式履行對被保險人的健康保障責任，推動(dòng)全社會(huì )健康風(fēng)險減量和人民群眾健康素質(zhì)提升。升級完善與養老配套的健康管理服務(wù)體系。

　　在促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展方面，《意見(jiàn)》指出，支持與藥械企業(yè)建立聯(lián)動(dòng)合作機制，探索按照市場(chǎng)化原則自主協(xié)商談判、按療效付費等創(chuàng )新藥械多元化支付方式。對此，鎂信健康相關(guān)負責人表示，這一政策將有利于多元支付生態(tài)建設，也將推動(dòng)商業(yè)健康險創(chuàng )新藥械的落地實(shí)踐。

　　豐富健康保險保障內涵

　　《意見(jiàn)》提出，加快發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險和失能收入損失保險。積極對接居家護理、社區護理和機構護理需求，提供現金給付與護理服務(wù)相結合的保險服務(wù)。全面開(kāi)展人壽保險責任與護理支付責任轉換業(yè)務(wù)，支持被保險人在失能時(shí)將人壽保險給付金轉換為護理費用支出。支持商業(yè)長(cháng)期護理保險為被保險人退休后提供滿(mǎn)期保障。擴大失能收入損失保險覆蓋人群范圍。

　　《意見(jiàn)》還提出，穩步發(fā)展疾病保險。結合疾病譜變化和醫療技術(shù)發(fā)展情況，及時(shí)修訂疾病保險的疾病定義。定期開(kāi)展疾病發(fā)生率檢視，適時(shí)更新人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表。支持監管評級良好的保險公司開(kāi)展分紅型長(cháng)期健康保險業(yè)務(wù)。

　　2003年5月，保監會(huì )發(fā)布《人身保險新型產(chǎn)品精算規定》，明確規定“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產(chǎn)品形式設計為分紅保險”。據悉，分紅型重疾險被叫停后，市場(chǎng)通常采用“主險+附加險”模式，如“終身壽險（分紅型）+提前給付重大疾病保險”等產(chǎn)品形態(tài)。

　　據悉，此次《意見(jiàn)》起草的思路之一是明確健康保險不同細分領(lǐng)域相應要求，豐富健康保險保障內涵，拓寬產(chǎn)品形態(tài)和功能，支持浮動(dòng)收益型健康保險發(fā)展，構建新型健康服務(wù)保障體系。

　　在業(yè)內人士看來(lái)，監管支持浮動(dòng)收益型健康保險發(fā)展，意味著(zhù)分紅型重疾險將重出江湖，未來(lái)健康險產(chǎn)品可以有更多的產(chǎn)品形態(tài)。據悉，監管部門(mén)有望加快研究出臺浮動(dòng)收益型健康保險等配套業(yè)務(wù)細則，督促各保險公司落實(shí)《意見(jiàn)》要求，豐富產(chǎn)品供給。

　　此外，《意見(jiàn)》還提到增強健康保險公司核心競爭力。探索符合健康保險特點(diǎn)的發(fā)展戰略和經(jīng)營(yíng)模式，深耕健康管理，促進(jìn)醫養康養相結合。支持監管評級良好的健康保險公司，試點(diǎn)提高健康管理在健康保險產(chǎn)品凈保費中的成本分攤比例上限，試點(diǎn)健康保險與人壽保險組合銷(xiāo)售，更好滿(mǎn)足消費者綜合保障需求，相關(guān)產(chǎn)品依法報送備案。

　　值得一提的是，目前市場(chǎng)上共有7家健康險公司，包括人保健康險、平安健康、太平洋健康、復星聯(lián)合健康、瑞華健康、昆侖健康、和諧健康。