6家國有大行、億信用8家股份行信用卡貸款余額變化情況。正失貝殼財經(jīng)記者據Wind數據制圖整體來(lái)看，去屆截至今年上半年末，年輕14家銀行信用卡貸款余額7.52萬(wàn)億元，縮水合計較年初減少了近2000億元，半年同比下滑2.56%。億信用建設銀行、正失招商銀行、去屆農業(yè)銀行信用卡貸款余額位列前三，年輕分別為10580.11億元、縮水9244.89億元、半年9101.59億元。億信用
從信用卡交易額來(lái)看，今年上半年，招商銀行雖實(shí)現信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，領(lǐng)跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長(cháng)兼財務(wù)負責人彭家文在2025年中期業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，當前銀行今年手續費及傭金收入總體承壓，最大的壓力來(lái)自于信用卡業(yè)務(wù)收入。
彭家文介紹，信用卡的交易量下行與當前整個(gè)消費市場(chǎng)增速尚未恢復息息相關(guān)。這帶來(lái)招行信用卡收入負增長(cháng)16%，而該行信用卡客戶(hù)數在增加，這意味著(zhù)每個(gè)客戶(hù)的戶(hù)均消費、筆均消費金額有所下降，這是信用卡收入負增長(cháng)的主要原因。招行信用卡收入占比較高，因此影響相對較大。
另?yè)攬笈?，中信銀行信用卡交易量1.09萬(wàn)億元，同比下降12.54%；信用卡業(yè)務(wù)收入244.86億元，同比下降14.61%。華夏銀行信用卡交易總額3586.70億元，同比下降16.32%，實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)收入75.74億元，同比下降12.91%。
除此之外，14家銀行中多家銀行信用卡不良率都較年初上升。截至今年上半年末，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行信用卡不良率分別較年初上升了0.25%、0.13%、0.05%。
信用卡發(fā)卡量下降 產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有改進(jìn)空間
央行發(fā)布的2024年支付體系運行總體情況顯示，截至2024年末，全國共開(kāi)立銀行卡99.13億張，同比增長(cháng)1.29%。其中，借記卡91.86億張，同比增長(cháng)1.84%；信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。人均持有銀行卡7.04張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張。
對于消費者“拋棄”信用卡現象，王蓬博認為，客群行為的全面轉變是多重因素疊加的結果，一方面，年輕群體更傾向使用嵌入消費場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)信用工具，其“先享后付”、免年費、小額靈活的特點(diǎn)更契合其消費習慣；另一方面，中老年客群信用卡使用趨于保守，存量用戶(hù)活躍度下降，部分高齡用戶(hù)因風(fēng)險意識增強而主動(dòng)銷(xiāo)卡或減少使用，也在加劇整體數據萎縮。
從行業(yè)層面看，董希淼指出，信用卡發(fā)卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規的影響。信用卡新規對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠的影響，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專(zhuān)業(yè)精細的高質(zhì)量發(fā)展階段。
董希淼稱(chēng)，未來(lái)銀行可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路。優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品；堅持差異化發(fā)展，探索客群差異化定位，探索推出服務(wù)鄉村振興、新市民等專(zhuān)屬信用卡；用好金融科技，加快探索數字信用卡，為消費者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務(wù)。
“可改進(jìn)的方面很多，信用卡當前的核心短板在于場(chǎng)景適配性弱、用戶(hù)體驗滯后。年費門(mén)檻、審批流程復雜、還款提醒不智能、額度管理僵化等問(wèn)題長(cháng)期存在?！蓖跖畈┍硎?，銀行在數據運營(yíng)、用戶(hù)洞察和產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有明顯改進(jìn)空間，如推出場(chǎng)景化免年費卡、優(yōu)化智能還款提醒、建立動(dòng)態(tài)額度調節機制，并加強與電商、出行、本地生活平臺的深度合作，提升使用便利性。
王蓬博提到，信用卡和互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品兩類(lèi)產(chǎn)品各有優(yōu)勢，若注重低成本、高頻小額消費，互聯(lián)網(wǎng)信用工具免息期靈活、門(mén)檻低，適合日常開(kāi)銷(xiāo)；若追求高額度、長(cháng)周期信貸及完整征信積累，信用卡仍具優(yōu)勢，且高端卡權益不可替代。建議理性用戶(hù)優(yōu)先選擇無(wú)年費或達標免年費的信用卡建立良好征信記錄，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)信用工具管理短期流動(dòng)性。
?。ㄎ闹悬S云、方芳、肖寒、陳鈺、夏天、何林、王麗娟均為化名）
新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷
