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（來(lái)源：經(jīng)濟參考報）

繼此前下架中長(cháng)期限大額存單后，凈息架年近期，差承部分中小銀行開(kāi)始調整三年期、壓部五年期普通定期存款的分中發(fā)行規模，更有銀行直接取消五年期整存整取產(chǎn)品。小銀行下業(yè)內人士認為，期存這一系列動(dòng)作，款產(chǎn)折射出銀行業(yè)在凈息差持續承壓的凈息架年背景下，加速優(yōu)化負債結構、差承壓降資金成本的壓部新趨勢。

日前，分中內蒙古土右旗蒙銀村鎮銀行的小銀行下一則公告引起市場(chǎng)關(guān)注。根據公告，期存該行在降低存款利率的款產(chǎn)同時(shí)，取消五年期整存整取定期存款。凈息架年調整之前，該行五年期定期存款利率為1.9%，比該行三年期定期存款（調整前）低0.5%。該行也是業(yè)內首家正式宣布取消五年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

此外，在內蒙古昆都侖蒙銀村鎮銀行最新的存款利率公告表中，五年期定存產(chǎn)品利率一欄顯示為空缺。記者注意到，湖北荊門(mén)農商銀行也于11月12日下調了定期存款利率，其50萬(wàn)元起存的特色產(chǎn)品“福滿(mǎn)存”不再提供五年期選項。

事實(shí)上，此類(lèi)調整在民營(yíng)銀行中已早有端倪。包括浙江網(wǎng)商銀行、中信百信銀行、安徽新安銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行在內的多家銀行，已不再通過(guò)手機銀行或APP提供五年期定期存款產(chǎn)品，部分銀行甚至下架了三年期產(chǎn)品。

“當前部分銀行調整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃，包括壓縮發(fā)行規模、下架部分產(chǎn)品以及下架智能通知存款產(chǎn)品等，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本?！闭新?lián)首席研究員董希淼指出，在存款利率市場(chǎng)化改革背景下，央行已經(jīng)建立存款利率市場(chǎng)化調節機制，商業(yè)銀行可相對靈活調整存款利率。

記者走訪(fǎng)發(fā)現，當前下架三年期、五年期定期存款產(chǎn)品的情況主要出現在中小銀行，而截至目前，國有大行、股份制銀行等全國性銀行的五年期定存產(chǎn)品依然在售。不過(guò)隨著(zhù)存款利率的多次調整，中長(cháng)期限存款產(chǎn)品的收益率優(yōu)勢逐漸消失。

在浦發(fā)銀行北京某支行，雖然三年期特色定存利率有1.75%，但新老客戶(hù)的起存門(mén)檻分別高達1萬(wàn)元和10萬(wàn)元。

招商銀行也已暫停發(fā)行利率上浮的五年期定存，目前僅提供基準利率為1.3%的五年期整存整取產(chǎn)品，該利率甚至低于該行兩年期定存1.4%的利率。招行工作人員還透露，利率可達1.75%的三年期特色定存僅在每周三上午于北京地區釋放少量額度，客戶(hù)需提前預約且額度極難搶到。

專(zhuān)家表示，在銀行業(yè)凈息差持續承壓的背景下，減少高成本的長(cháng)期限存款占比，增加短期存款或拓展同業(yè)存單等多元化負債來(lái)源，已成為銀行優(yōu)化中長(cháng)期負債結構、實(shí)現更精細化管理的關(guān)鍵一步。

從今年的上市銀行三季報來(lái)看，銀行業(yè)凈息差承壓的態(tài)勢仍然存在。Wind數據顯示，在26家已披露三季度凈息差數據的上市銀行中，共有12家凈息差實(shí)現環(huán)比持平或上升，雖然企穩面顯著(zhù)擴大，但仍有14家銀行凈息差處于下行通道。

在央行最新發(fā)布的《2025年第三季度中國貨幣政策執行報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》）中，其專(zhuān)欄文章《保持合理的利率比價(jià)關(guān)系》闡述稱(chēng)，存款利率是銀行的主要負債成本率，貸款利率是銀行的主要資產(chǎn)收益率。存貸款利率總體上同向變動(dòng)，但是由于重定價(jià)周期差異、銀行“內卷式”競爭等因素影響，貸款利率下降快，存款利率下降慢，會(huì )壓縮銀行凈息差，制約銀行持續支持實(shí)體經(jīng)濟的能力。

北京財富管理行業(yè)協(xié)會(huì )特約研究員楊海平指出，越來(lái)越多的銀行出現存款利率的倒掛，表明商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)正在從規模情結走向精準控制，更加注重對被動(dòng)負債的主動(dòng)管理，更加積極地規避高成本存款。

多位行業(yè)專(zhuān)家預測，在息差壓力和政策引導下，下架五年期定存或類(lèi)似的高成本存款產(chǎn)品，未來(lái)可能會(huì )被更多銀行所采納。

《報告》指出，下階段，中國人民銀行將進(jìn)一步完善利率調控框架，強化央行政策利率引導，完善市場(chǎng)化利率形成傳導機制，發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制作用，加強利率政策執行和監督，降低銀行負債成本，推動(dòng)社會(huì )綜合融資成本下降。

“未來(lái)一段時(shí)間，在推動(dòng)社會(huì )綜合融資成本穩中有降的情況下，銀行凈息差可能還會(huì )下降但降幅可能趨緩?！倍ｍ抵赋?，在這種情況下，下調存款利率、壓降負債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。但不同的銀行由于市場(chǎng)競爭、客戶(hù)定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節奏、幅度各有不同。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，未來(lái)銀行存款利率大概率下行，其中中長(cháng)期存款利率下行概率更高，面對息差壓力，銀行需雙管齊下：一方面擴大非息收入以穩定營(yíng)收與利潤，另一方面從資產(chǎn)端、負債端全面發(fā)力，穩固凈息差水平。