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　　信用卡正在被年輕人拋棄？縮水

　　又是銀行信用卡數據集體“縮水”的一年。

　　隨著(zhù)2025年中報收官，行信銷(xiāo)掉第一財經(jīng)統計了上市國有大行、用卡余額億有用主要股份行2025年中期業(yè)績(jì)，半年與信用卡相關(guān)的卡民多項數據呈現出下滑態(tài)勢，例如，張信張信用卡貸款余額較年初進(jìn)一步收縮、縮水信用卡交易量同比普降、行信銷(xiāo)掉信用卡流通卡持續減少等。用卡余額億有用

　　多家銀行在中報中將銀行卡手續費的半年同比下滑歸咎于信用卡交易量的萎縮，4家銀行披露了信用卡業(yè)務(wù)收入，卡民均出現下滑。張信張

　　“信用卡正在被年輕人拋棄？縮水”類(lèi)似的話(huà)題在社交平臺流轉。不過(guò)，行信銷(xiāo)掉第一財經(jīng)發(fā)現，用卡余額億有用在消失的信用卡背后，除了受消費等宏觀(guān)因素的影響外，人們的持卡理念也發(fā)生了巨大變化，多位持卡人表示，注銷(xiāo)信用卡是因為“太多了也沒(méi)用，一兩張就好。”同時(shí)，也有“羊毛黨”抱怨，當前信用卡的權益大不如前，“羊毛太少！”

　　信用卡交易量普降

　　信用卡貸款余額反映了信用卡的活躍程度，也是國際上統計信用卡發(fā)展狀況的重要指標。根據6家國有大行、8家股份行披露的數據，上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬(wàn)億元，相比年初減少1975.72億元，下滑2.56%。其中，11家信用卡貸款余額較年初出現不同程度的收縮。

　　其中，中國銀行的收縮幅度最大，上半年，中國銀行信用卡貸款金額5224.99億元，較年初減少13.88%；平安銀行減少9.23%；興業(yè)銀行減少8.07%。

　　建設銀行上半年的信用卡貸款余額最高，達到1.05萬(wàn)億元，較年初減少1.03%。14家銀行中，僅工商銀行、農業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的信用卡貸款余額有所增長(cháng)。

　　信用卡交易金額同樣是信用卡活躍度的重要體現。14家銀行中，12家銀行公布了信用卡消費金額，上半年合計11.47萬(wàn)億元，同比下降11.05%，少了1.42萬(wàn)億元。12家銀行的同比數據均出現下滑，下滑幅度最高的如中國銀行、光大銀行，降幅超過(guò)18%；最少的如建設銀行、農業(yè)銀行，同比下滑在5%左右。

　　招商銀行上半年實(shí)現信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，同比下降8.54%，是交易額唯一超2萬(wàn)億元的銀行。另外，建設銀行、交通銀行、中信銀行、農業(yè)銀行的信用卡交易金額都守住了1萬(wàn)億元。

　　資深信用卡專(zhuān)家董崢認為，信用卡交易額的下降，主要是由宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境、銀行自身戰略調整、激烈市場(chǎng)競爭、嚴格監管政策，以及客戶(hù)權益變化等多方面因素共同作用的結果。

　　在信用卡數量方面，14家銀行中，10家銀行公布了相關(guān)數據。這10家銀行的信用卡流通卡合計8.9億張，與去年同期相比少了391萬(wàn)張，信用卡流通卡量依舊呈現微降趨勢。

　　平安銀行一年時(shí)間凈減少了626萬(wàn)張信用卡，降幅12%；工商銀行和交通銀行均減少400萬(wàn)張左右；而中信銀行則飆增637萬(wàn)張；光大銀行也增加了330多萬(wàn)張；招商銀行上半年信用卡流通卡9692.67萬(wàn)張，與去年同期相比變化不大；中國銀行、工商銀行截至6月末的累計發(fā)卡量均在1.48億張，處于總量的第一梯隊。

　　董崢?lè )治?，銀行業(yè)削減睡眠卡比例的慣性依然存在，在信用卡整體遭遇行業(yè)“寒冬”的當下，卡量規模不再成為體現信用卡業(yè)務(wù)狀況的數據指標，特別是對睡眠卡的清理，從客觀(guān)上刺破規?；糜X(jué)，成為對行業(yè)擠泡沫的重要舉措。

　　信用卡不良率仍在增長(cháng)

　　2025年上半年，信用卡的業(yè)務(wù)收入同樣處于下降通道，僅有4家銀行披露了該數據。其中，招商銀行上半年實(shí)現信用卡利息收入306.12億元，同比下降4.96%；實(shí)現信用卡非利息收入104.71億元，同比下降16.23%。

　　而另外3家均是雙位數下滑，其中，中信銀行實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)收入244.86億元，同比下降14.61%；光大銀行實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)收入136.60億元，同比下降21.3%；華夏銀行實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)收入75.74億元，同比下降12.91%。

　　信用卡業(yè)務(wù)收入的收縮也影響到整個(gè)銀行卡的業(yè)務(wù)收入表現，比如，交通銀行稱(chēng)，上半年銀行卡業(yè)務(wù)收入同比減少1.39億元，降幅1.73%，主要是受消費額下降影響，信用卡回傭收入同比減少。

　　中信銀行稱(chēng)，上半年銀行卡手續費69.73億元，同比下降12.29%，主要受全市場(chǎng)信用卡交易量萎縮影響。

　　招商銀行也表示，銀行卡手續費收入同比下降16.37%，結算與清算手續費收入76.02億元，同比下降3.27%，均主要是受信用卡交易量下降影響。招商銀行認為，當前經(jīng)濟結構仍在調整轉型，居民消費意愿仍待進(jìn)一步復蘇，信用卡及消費貸款增長(cháng)承壓。

　　在不良率方面，大部分銀行的信用卡不良率仍在上升，交通銀行較年初上升了0.63個(gè)百分點(diǎn)，興業(yè)銀行較年初下降了0.36個(gè)百分點(diǎn)。在興業(yè)銀行2025年中期業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上，興業(yè)銀行副董事長(cháng)、行長(cháng)陳信健說(shuō)，這幾年，興業(yè)銀行下大力氣推動(dòng)房地產(chǎn)、地方政府融資平臺、信用卡的風(fēng)險化解和業(yè)務(wù)轉型，上半年，信用卡新發(fā)生不良同比下降7.5%。

　　上半年末，招商銀行以1.75%的信用卡不良率保持不動(dòng)，郵儲銀行、農業(yè)銀行的信用卡不良率最低，為1.5%左右。

　　卡民步入“斷舍離”時(shí)代

　　根據央行公布的支付體系運行情況，2024年，全國信用卡和借貸合一卡合計減少4000萬(wàn)張，人均持有信用卡和借貸合一卡從2023年的0.54張降至0.52張。今年上半年，全國信用卡和借貸合一卡又少了1200萬(wàn)張。

　　第一財經(jīng)發(fā)現，除了受消費等宏觀(guān)因素的影響，人們的持卡理念也發(fā)生了巨大變化，多位持卡人表示，注銷(xiāo)信用卡是因為“太多了也沒(méi)用，一兩張就好?！?/p>

　　“原來(lái)有7張信用卡，今年上半年把多余的信用卡都注銷(xiāo)了，只留下了一張招行的?！币晃挥脩?hù)在社交平臺曬出了自己的“斷舍離”。

　　另一位用戶(hù)則表示自己有11張信用卡，今年銷(xiāo)了4張，“年底前還要再銷(xiāo)2張，真正需要的離不開(kāi)，不需要的逐漸退場(chǎng)?！彼f(shuō)。

　　還有用戶(hù)抱怨如今信用卡的權益相較以前減少了，“當初為了薅羊毛辦了八九張信用卡，現在是哪個(gè)權益多就留哪張，其他的都銷(xiāo)戶(hù)了?！痹撚脩?hù)說(shuō)。

　　董崢認為，銀行信用卡經(jīng)歷了二十年的擴張，市場(chǎng)早已飽和，再靠人工發(fā)卡比拼增量規模的性?xún)r(jià)比不高，而需要轉向挖掘存量客戶(hù)價(jià)值，這也迫使信用卡行業(yè)加速從“重拉新輕留存”的規模擴張向“重留存抓效益”的客戶(hù)價(jià)值挖掘轉變。

　　“盡管行業(yè)整體規?？赡芾^續收縮，但質(zhì)量將得到提升，差異化競爭將成為行業(yè)主流。未來(lái)信用卡的轉型方向主要集中在兩個(gè)方向，一個(gè)是滿(mǎn)足高端客戶(hù)需求，挖掘高端客戶(hù)的價(jià)值，另一個(gè)則是滿(mǎn)足基礎客戶(hù)剛性需求?！彼f(shuō)。

　　從半年報也可以看出，各銀行也在努力走差異化道路。比如，工商銀行推出“百城萬(wàn)店-工銀商戶(hù)惠生活”商戶(hù)端促銷(xiāo)活動(dòng)，開(kāi)展覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下全場(chǎng)景的系列惠民活動(dòng)，覆蓋200多個(gè)城市、超2.7萬(wàn)家門(mén)店；農業(yè)銀行全面升級惠農農機分期，創(chuàng )新農資分期產(chǎn)品；建設銀行以“惠民生、促消費”為重點(diǎn)，組織開(kāi)展“龍卡信用卡66節”消費主題活動(dòng)；中國銀行則面向年輕客群，推出長(cháng)城YOU卡-卡皮巴拉主題信用卡；中信銀行也在積極拓展Z世代，該行Z世代客群達4504.86萬(wàn)戶(hù)。