個(gè)人消費貸款財政貼息政策日前正式出爐。實(shí)探市場(chǎng)尚未收8月15日，貼息貝殼財經(jīng)記者走訪(fǎng)北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，新政下消細則新京當前，費貸銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍沒(méi)有接到政策調整的銀行具體實(shí)施細則，個(gè)人消費貸利率也普遍在3%以上，網(wǎng)點(diǎn)最低未破3%“紅線(xiàn)”。利率
貼息新政也引發(fā)市場(chǎng)猜想，最低有從業(yè)者認為，實(shí)探市場(chǎng)尚未收“貼息不是貼息銀行直接批低利率消費貸，而是新政下消細則新京消費后憑材料享受貼息，合計下來(lái)利率相對低一點(diǎn)。費貸”也有從業(yè)者認為，銀行“貸款利率一般隨LPR調整，網(wǎng)點(diǎn)貼息政策實(shí)施后利率有可能會(huì )降低”。利率
資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽指出，未來(lái)消費貸利率仍有一定下降空間，但考慮到貼息的原因是銀行凈息差壓力加大，幅度可能比較有限。如果后續經(jīng)濟復蘇仍然乏力，央行可能通過(guò)降準降息引導LPR下行，為消費貸利率打開(kāi)下降窗口。
多家銀行暫未發(fā)布具體實(shí)施細則 3%利率“紅線(xiàn)”尚存
“咱們行個(gè)人消費貸利率最低能做到3%?！?月15日，一名民生銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，根據客戶(hù)工作單位等資質(zhì)情況，個(gè)人消費貸線(xiàn)下最高貸款額度100萬(wàn)元，線(xiàn)上的最高貸款額度30萬(wàn)元，還款方式可以先息后本。
該客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，貼息政策9月1日起實(shí)施，目前尚不知道具體方案。不過(guò)，貼息政策只能用于規定消費用途，提供材料，滿(mǎn)足條件才能貼息，銀行并不能直接批下低利率貸款。
招商銀行工作人員也稱(chēng)，新政執行細則尚未通知，并表示，監管要求個(gè)人消費貸利率必須在3%以上，該行現在最低能申請到3.05%利率，線(xiàn)下提額最高能申請到50萬(wàn)元額度。
記者走訪(fǎng)了解到，中國銀行、光大銀行、工商銀行等也均暫未向網(wǎng)點(diǎn)下發(fā)貼息政策執行通知。
光大銀行客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，當前，銀行個(gè)人貸款利率普遍最低為3%，該行個(gè)人消費貸利率最低3.1%。該客戶(hù)經(jīng)理提示，貼息政策要求必須有真實(shí)交易背景，且有消費領(lǐng)域限制，買(mǎi)房買(mǎi)股票就不行。
根據《個(gè)人消費貸款財政貼息政策實(shí)施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機構發(fā)放的個(gè)人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶(hù)等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
個(gè)人消費貸款財政貼息重點(diǎn)領(lǐng)域包括家用汽車(chē)領(lǐng)域、養老生育領(lǐng)域、教育培訓領(lǐng)域、文化旅游領(lǐng)域、家居家裝領(lǐng)域、電子產(chǎn)品領(lǐng)域、健康醫療領(lǐng)域。6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個(gè)人消費貸款發(fā)放機構均參與個(gè)人消費貸款財政貼息。
貸款用途、資金流向須嚴控
貼息政策發(fā)布后，農業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行表示，將于2025年9月1日起，對符合要求的個(gè)人消費貸款實(shí)施貼息。多家銀行稱(chēng)，具體辦理渠道、操作指引等實(shí)施細則后續將通過(guò)銀行官網(wǎng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方微信公眾號等渠道公布。
為什么貼息政策貸款經(jīng)辦機構主要為全國性銀行？周毅欽指出，將貸款經(jīng)辦銀行劃定在21家全國性銀行和5家消費貸款公司，是因為這些頭部金融機構的品牌知名度高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣、資金實(shí)力雄厚，風(fēng)險管理和內部控制體系也更加成熟，對相關(guān)政策的執行落地效果更好。
“從過(guò)往政策推行經(jīng)驗看，如果政策實(shí)施效果良好，后續經(jīng)辦行范圍有擴大可能，更多業(yè)務(wù)開(kāi)展規范、符合資質(zhì)要求的城農商行可能會(huì )加入進(jìn)來(lái)?！敝芤銡J進(jìn)一步表示，后續方案擴大范圍的核心難點(diǎn)在于貼息資金的來(lái)源。如果方案繼續擴大經(jīng)辦機構，那么中央財政和省級財政的承擔比例肯定需要再行調整，這就對省級財政的資金到位效率、區域財力提出了一定要求。城農商行消息貸業(yè)務(wù)短期內受到的價(jià)格沖擊壓力。
事實(shí)上，早在去年，就有部分地區實(shí)施了消費貸貼息政策。財政廳、人民銀行四川省分行曾發(fā)布公告稱(chēng)，對2024年10月1日至2025年3月31日期間，銀行機構向省內居民發(fā)放的1年期及以上，且貸款用途為汽車(chē)購置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類(lèi)商品線(xiàn)下消費貸款，財政部門(mén)按照年利率1.5%、單筆不超過(guò)3000元給予居民1年期一次性貼息，居民在全省范圍最高可享受2筆貸款貼息支持。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼稱(chēng)，對消費領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)主體和居民消費貸款進(jìn)行財政貼息，是一項創(chuàng )新性政策舉措。通過(guò)財政貼息，一方面將直接降低居民消費信貸成本，提高居民運用金融杠桿擴大消費、改善生活的意愿和能力，另一方面將降低消費領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體的融資成本，支持和鼓勵經(jīng)營(yíng)主體保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續性，提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。
同時(shí)，董希淼也提出，金融機構應摒棄規模情結和速度情結，將貸款利率保持在合理水平。利用金融科技工具完善風(fēng)控模型和算法，根據消費者職業(yè)、收入、負債、信用等準確判斷還款能力，提升風(fēng)險防控有效性，進(jìn)一步加強對貸款用途和資金流向的管控，確保相關(guān)貸款不被挪用，貼息資金不被套取，對消費者需求進(jìn)行全面分析，提高消費者需求匹配的精準度減少過(guò)度授信和“多頭借貸”現象，保護好消費者合法權益。
新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 柳寶慶
