國慶長(cháng)假之后，貸款有消費者可能已經(jīng)察覺(jué)到，類(lèi)騷落地以往不堪其擾的擾電各類(lèi)貸款電話(huà)，近幾天似乎安靜得出奇。話(huà)少

其實(shí)不光是助貸騷擾性的來(lái)電，以往刷幾個(gè)短視頻就能見(jiàn)到的新規“極速放款”“低息貸款”等廣告，如今同樣少了許多。實(shí)施

“這主要和助貸新規有關(guān)。貸款”一名從業(yè)者對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，類(lèi)騷落地背后的擾電原因便是在10月1日正式落地實(shí)施的《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

除了規范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，話(huà)少該文件還對平臺運營(yíng)機構、助貸增信服務(wù)機構等實(shí)施了名單制管理。新規值得注意的實(shí)施是，有媒體稱(chēng)新規明確劃出年化利率不超過(guò)24%的貸款“紅線(xiàn)”，推動(dòng)全行業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品整改與模式調整的深度洗牌期。

深圳一家助貸公司人士對記者表示，以前網(wǎng)貸進(jìn)行規范時(shí)，認定24%以上的利率不合法，現在則是一旦年化利率超過(guò)24%就要求銀行方面不予合作。該人士表示，雖然年化利率上限降低，但未來(lái)網(wǎng)貸抽貸也可能更容易發(fā)生，且更難出額（指貸款平臺為借款人提供的一種信用額度）。

助貸新規核心是“收口”

過(guò)去幾年，各類(lèi)貸款電話(huà)在消費者耳邊此起彼伏，甚至還打著(zhù)銀行的名義宣傳產(chǎn)品。這也讓很多人產(chǎn)生疑惑：到底什么是助貸？為什么能打著(zhù)金融機構的名號？它和網(wǎng)貸平臺有何區別？

“助貸公司和網(wǎng)貸公司有較大的區別：助貸公司沒(méi)有放款資質(zhì)，主要做一些輔助性的工作，如收集信息、查看征信、進(jìn)行獲客風(fēng)險評估等。網(wǎng)貸公司是有貸款資質(zhì)的，再加之對互聯(lián)網(wǎng)的應用，就可以稱(chēng)之為網(wǎng)貸公司?！北本┴敻还芾硇袠I(yè)協(xié)會(huì )特約研究員楊海平通過(guò)微信對記者表示。換言之，助貸公司是利用自身掌握的獲客優(yōu)勢來(lái)提供相關(guān)服務(wù)的機構，通過(guò)向借款人推薦資金方，經(jīng)資金方（商業(yè)銀行、消費金融公司等）風(fēng)控終審后完成貸款發(fā)放，同時(shí)自身獲取相關(guān)服務(wù)費。

不過(guò)，雖然助貸公司的合作方都是正規金融機構，但這并不代表助貸行業(yè)規范和透明。實(shí)際上，風(fēng)控責任不明、個(gè)人信息泄露、資金穿透不清等問(wèn)題在行業(yè)內屢有發(fā)生，這些亂象都成為“助貸合作”的灰色地帶。

為加強規范和管理，國家金融監督管理總局于今年4月發(fā)布《通知》，并于10月1日起正式落地實(shí)施。

整體來(lái)看，本次新規的核心就是“收口”——商業(yè)銀行總行應當對平臺運營(yíng)機構、增信服務(wù)機構實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時(shí)對名單進(jìn)行更新調整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。此外，平臺也不能以合作之名，參與銀行自主評審貸款等。

尾部企業(yè)生存空間收窄

當借款人因征信問(wèn)題、有司法記錄或者其他原因不能滿(mǎn)足銀行貸款條件時(shí)，通常會(huì )轉向第三方機構尋求貸款，而助貸公司往往可以通過(guò)某種方式來(lái)進(jìn)行彌補，如提供資產(chǎn)證明、找第三方擔保等，這也是助貸行業(yè)存在的意義。

不過(guò)在受訪(fǎng)人士看來(lái)，助貸公司近年來(lái)發(fā)展迅速，各類(lèi)業(yè)務(wù)魚(yú)龍混雜，曾經(jīng)出現過(guò)AB貸、助貸公司自身放貸等情況，目前均已被叫停、禁止。

“在商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)過(guò)程中，部分助貸機構發(fā)揮了作用，但是助貸行業(yè)整體而言是泥沙俱下的狀態(tài)?！睏詈Ｆ奖硎?。

記者注意到，在《通知》實(shí)施后，部分銀行已經(jīng)披露了平臺運營(yíng)機構合作名單。從已披露數據來(lái)看，“助貸白名單”涵蓋流量巨頭、上市金融科技公司及中腰部平臺等多類(lèi)市場(chǎng)主體。其中，持牌金融機構更青睞具備流量?jì)?yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、合規性較強的上市金融科技企業(yè)以及行業(yè)頭部平臺，比如螞蟻系、字節系、京東系等。在流量入口爭奪加劇的趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)旗下數十家相關(guān)公司滲透助貸產(chǎn)業(yè)鏈，形成“導流-風(fēng)控-催收”全鏈條布局。

“目前頭部助貸機構由于有較強的合規能力，且本身風(fēng)險評估、信息加工能力具有優(yōu)勢，能較快適應規定，但尾部企業(yè)基本上會(huì )面臨被淘汰的命運?！睏詈Ｆ奖硎?，在此次“助貸新規”之后，企業(yè)的核心競爭力其實(shí)就是數據加工能力，體現在業(yè)務(wù)上就是獲客能力和風(fēng)控能力。在這種背景下，助貸會(huì )從業(yè)務(wù)主導轉向技術(shù)主導，行業(yè)尾部企業(yè)可能會(huì )逐步退出市場(chǎng)。

客戶(hù)資質(zhì)問(wèn)題更為關(guān)鍵

雖然政策“收口”，但在一線(xiàn)從業(yè)者眼里，困難并非主要源于此，當下最大的難題其實(shí)是客戶(hù)的資質(zhì)。

“現在需要錢(qián)的人挺多，但很多人的征信已經(jīng)‘被打成篩子’了?！币幻痪€(xiàn)的助貸經(jīng)理對記者表示，對于一位需要用錢(qián)但資質(zhì)又不太好的人來(lái)講，以往找助貸機構是最好的辦法。

在這名助貸經(jīng)理看來(lái)，現在助貸業(yè)務(wù)很難做，主要問(wèn)題不是平臺自身能否和銀行合作的問(wèn)題，而是行業(yè)本身的痼疾：一是來(lái)找自己做業(yè)務(wù)的客戶(hù)征信基本過(guò)不了關(guān)；二是資質(zhì)好的客戶(hù)不會(huì )來(lái)，他們對助貸公司也缺乏信任。

“現在業(yè)務(wù)比較好的（人員）都是公司里資歷比較老的，大多數公司也就一兩個(gè)銷(xiāo)冠而已?！鄙鲜鲋J經(jīng)理表示，只有從業(yè)時(shí)間長(cháng)，人脈、圈子優(yōu)秀的員工才能做出比較好的業(yè)績(jì)。

值得注意的是，目前消費者對助貸業(yè)務(wù)本身就有抵觸情緒。楊海平表示，由于行業(yè)發(fā)展較快，呈現出魚(yú)龍混雜的局面，有一定比例的助貸機構存在收費不公平、信息不透明，甚至進(jìn)行兩頭欺詐等問(wèn)題。

“助貸機構之所以能夠發(fā)展存在，就是因為商業(yè)銀行一些能力、隊伍建設滯后，助貸業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)就是非持牌的機構參與到了貸款流程中?！睏詈Ｆ奖硎?，未來(lái)商業(yè)銀行加速自建互聯(lián)網(wǎng)信貸團隊已是必然趨勢。