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　　界面新聞?dòng)浾?| 張曉云

　　近日，元萬(wàn)元廈門(mén)思明法院發(fā)布的存年差超一則調解案例顯示，66歲的利息魏阿婆存了27年的2萬(wàn)元定期存款取出時(shí)，由于存單上未標志自動(dòng)轉存，自動(dòng)轉存獲得利息不到5000元，義務(wù)導致存的該由養老錢(qián)“縮水”。假如銀行執行自動(dòng)轉存，元萬(wàn)元魏阿婆獲得利息差值超2.8萬(wàn)元。存年差超

　　法官從卷宗里不起眼的利息取款憑條入手，發(fā)現銀行系統里并沒(méi)有為魏阿婆辦理自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)。自動(dòng)轉存最后，義務(wù)在法官與廈門(mén)金融司法協(xié)同中心消費者保護工作站駐站銀行調解員的該由合作下，銀行和魏阿婆達成以一年期自動(dòng)轉存總利息收益為限的元萬(wàn)元人文關(guān)懷金補償方案。

　　界面新聞采訪(fǎng)了解到，存年差超“自動(dòng)轉存”業(yè)務(wù)，利息源于1992年修訂的《儲蓄管理條例》。隨著(zhù)時(shí)代的變遷、科技的進(jìn)步、監管政策的變化，大致可以分為三個(gè)階段：不自動(dòng)轉存、自動(dòng)轉存1-3次和自動(dòng)轉存無(wú)限次。

　　魏阿婆的存單橫跨手工轉電子時(shí)代。自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)究竟是誰(shuí)的義務(wù)？為何銀行存在不合理之處？

　　基本案情

　　1997年，魏阿婆在銀行存入定期存款2萬(wàn)元，銀行開(kāi)立2張手工存單為憑。直到2024年底，魏阿婆才前往銀行要求支取存款。讓她吃驚的是，銀行工作人員在結算后僅僅支付給她不到5000元利息。

　　銀行工作人員解釋說(shuō)：因為存單是早期手工開(kāi)具的，存單上未標志自動(dòng)轉存，所以未約定自動(dòng)轉存的部分按活期計息。

　　但魏阿婆表示，她記得當年存錢(qián)時(shí)是銀行工作人員告知她“到期不用管，我們會(huì )幫你續上”，這才放心把錢(qián)存了進(jìn)去，從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)還要另外再轉存的，銀行必須補償給她自動(dòng)轉存應得的利息差。

　　雙方因此產(chǎn)生糾紛，魏阿婆多次向監管部門(mén)投訴。雖經(jīng)調解員多次介入調解，但雙方分歧嚴重，始終未能達成一致意見(jiàn)。

　　于是，她將銀行告上法庭，要求銀行賠償按自動(dòng)轉存應得本息的差額2.8萬(wàn)元。

　　自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)是誰(shuí)的義務(wù)？

　　雙方的爭議焦點(diǎn)在自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)是誰(shuí)的義務(wù)。

　　魏阿婆認為，銀行應根據客戶(hù)意愿辦理自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)，而且其他金融機構在類(lèi)似情況下通常也會(huì )為客戶(hù)辦理自動(dòng)轉存。但在長(cháng)達27年的時(shí)間內，銀行均未辦理也未履行提示、告知義務(wù)，嚴重侵害了她的權益。

　　可銀行認為，銀行作為公眾機構，其操作必須具備充分的法律及合同依據。由于存單約定的存款期限為一年，并未載明“自動(dòng)轉存”及相關(guān)信息，銀行并無(wú)為儲戶(hù)辦理自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)的法定義務(wù)，更沒(méi)有提醒辦理的強制性義務(wù)。銀行的依據是《儲蓄存款條例》，用“約定優(yōu)先”的條款據理力爭。

　　法官注意到卷宗里不起眼的取款憑條，上面記載著(zhù)2024年12月支取時(shí)的本息總額是2.4萬(wàn)余元。這個(gè)數字的一大疑點(diǎn)是，既不如銀行所說(shuō)的按活期計息那么少，可如果按27年持續轉存應得的利息總額來(lái)算，又遠遠不夠。

　　法官與駐站銀行調解員針對這一疑點(diǎn)進(jìn)行了深入分析，在與銀行負責人確認核實(shí)后，終于查明了糾紛的來(lái)龍去脈：

　　原來(lái)，2003年銀行電腦系統上線(xiàn)時(shí)，銀行曾為魏阿婆辦理了定期存單手工轉電子的轉換操作。在1997年至2003年的手工存單期間，銀行都按照定期存款一年期自動(dòng)轉存的規則為魏阿婆辦理計息。然而，在2003年將手工存單轉換為電子存單時(shí)，工作人員漏了這關(guān)鍵一步！在系統里并沒(méi)有為魏阿婆辦理自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)，因此導致同一筆業(yè)務(wù)在手工存單和電子存單階段，存在兩種截然不同的計息方式。

　　由此，在法官和調解員的主持下，銀行和魏阿婆達成以一年期自動(dòng)轉存總利息收益為限的人文關(guān)懷金補償方案。

　　自動(dòng)轉存的三個(gè)階段

　　魏阿婆的存單橫跨手工轉電子時(shí)代。兩張已經(jīng)泛黃的手工存單背后是27年的漫長(cháng)歲月，見(jiàn)證了“自動(dòng)轉存”在不同業(yè)務(wù)階段的發(fā)展變遷。

　　作為一項常見(jiàn)的儲蓄業(yè)務(wù)，“自動(dòng)轉存” 的設立可追溯至1992年修訂的《儲蓄管理條例》。該條例明確，儲蓄機構辦理定期儲蓄存款時(shí)，可依儲戶(hù)意愿同步辦理到期自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)；對于逾期支取的定期儲蓄存款，超過(guò)原定存期的部分，若未約定自動(dòng)轉存，則按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

　　值得注意的是，隨著(zhù)時(shí)代變遷、科技進(jìn)步及監管政策的持續調整，“自動(dòng)轉存” 業(yè)務(wù)也在不斷演進(jìn)以適應新的需求。

　　對此，界面新聞采訪(fǎng)了一位華東城商行的資深運營(yíng)專(zhuān)家。他將自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)大致分為三個(gè)階段：不自動(dòng)轉存、自動(dòng)轉存1-3次和自動(dòng)轉存無(wú)限次。

　　第一階段是1999年以前，是非默認選項的受限發(fā)展。1999年以前，“自動(dòng)轉存” 并非銀行定期儲蓄的默認選項，其推廣和應用受到技術(shù)條件、操作流程及政策規定等多重因素制約。

　　從技術(shù)層面看，大多數銀行在1995-1999年間才逐步實(shí)現全面電子計算機應用。此前的手工存單時(shí)代，利息計算依賴(lài)人工操作，若涉及自動(dòng)轉存（尤其是本息轉存），計算過(guò)程極為繁瑣。

　　“對于需要自動(dòng)轉存的情況，銀行往往也只提供自動(dòng)轉存一次并在存單上打印或填寫(xiě)標注，或者是加蓋一個(gè)紅色條章，以明確這個(gè)約定?！鄙鲜鲢y行運營(yíng)專(zhuān)家在接受界面新聞采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　政策與操作層面的限制同樣顯著(zhù)。1992年《儲蓄管理條例》雖為  “自動(dòng)轉存”  提供了依據，但當時(shí)的業(yè)務(wù)規則帶來(lái)諸多不便：儲蓄存款到期或逾期支取時(shí)，無(wú)需客戶(hù)提供身份證明，而約定自動(dòng)轉存后，儲戶(hù)僅能在存款到期或轉存到期當日免身份證明取款，其余364天取款均需出示身份證明。

　　此外，條例第二十九條、第三十條明確，未到期定期存款提前支取需提供存單及身份證明（代取還需代取人身份證明），且存單、存折分記名式與不記名式（不記名式不可掛失）。不記名式儲蓄的存在，進(jìn)一步制約了“自動(dòng)轉存”  的普及。因此，這一階段各銀行雖陸續推出該服務(wù)，但“自動(dòng)轉存” 始終未成為默認選擇。

　　第二階段是2000年前后，“自動(dòng)轉存” 逐步成為銀行定期儲蓄的默認選項。計算機普及和儲蓄電子系統上線(xiàn)，存單簽發(fā)從手工改為系統打印，“自動(dòng)轉存” 標準改為電子打??；1999年“存款實(shí)名制”、2001年反洗錢(qián)相關(guān)法律法規出臺，5萬(wàn)元以上存款支取須出具身份證明，使 “自動(dòng)轉存” 后支取需出示身份證件不再是 “取款自由” 的限制；銀行系統先進(jìn)，系統計算利息方便了人工。當時(shí)轉存次數一般限制在三次。

　　第三階段是2010年左右“自動(dòng)轉存”不再限次數。2010年前后，“自動(dòng)轉存” 業(yè)務(wù)又有新的發(fā)展。各家銀行的核心系統均實(shí)現總行統一集中，儲蓄存款核算標準得以統一，這使得 “自動(dòng)轉存”最高99次、甚至不限次數成為默認配置。同時(shí)，“自動(dòng)轉存”的約定更趨多元化，既可以是存三年約定到期轉三個(gè)月，也能事先約定轉存次數等。而 “不自動(dòng)轉存”，則需要客戶(hù)在存款時(shí)主動(dòng)申明。

　　銀行理虧在何處？

　　為何銀行存在不合理之處？

　　四川方策律師事務(wù)所郭剛律師在接受界面新聞采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng)，從先前手工存單每年都自動(dòng)轉存來(lái)推斷，魏阿婆明顯是要求了自動(dòng)轉存的要約，而銀行也是答應了自動(dòng)轉存的承諾，雙方由此建立了自動(dòng)轉存的口頭合同。

　　“但在將手工存單信息遷移至電子系統時(shí)出錯的主要責任在銀行，”他表示，因為銀行有義務(wù)完整、準確地遷移所有關(guān)鍵信息，特別是直接影響客戶(hù)權益的條款，如“自動(dòng)轉存”。銀行未能將該“自動(dòng)轉存”條款遷移到電子存單中，相當于單方面變更了合同條款，且未經(jīng)客戶(hù)同意，屬于嚴重違約行為。而魏阿婆基于對銀行的專(zhuān)業(yè)性和可靠性有合理信賴(lài)，其本身并無(wú)任何過(guò)錯。

　　郭剛認為，銀行在提供金融服務(wù)方面是專(zhuān)業(yè)機構，應盡到高度注意義務(wù)而未盡到，存在過(guò)錯，故應由銀行承擔主要甚至全部責任，其損失的利息差額應由銀行予以全部賠付。

　　前述銀行運營(yíng)專(zhuān)家根據自動(dòng)轉存的三個(gè)階段向界面新聞做了魏阿婆案例的情景推演。

　　一是在未調解前利息4000多元應當是分段計算，2003年前手工階段轉存按定期計息、之后的電子階段是按逾期的活期利率計息。

　　1997年一年期定期存款利率為7.47%（1997年10月22日之前）或5.67%（10月23日之后）。假設該客戶(hù)在1997年7月1日存入2萬(wàn)元，且1997年至2003年手工存單會(huì )進(jìn)行轉存，則至2003年不含復利的本息和應該是24194元。

　　2003年手工存單在系統上線(xiàn)后進(jìn)行補錄，未標注自動(dòng)轉存，則此后均按活期計息，按2萬(wàn)元*21年*0.1%活期利率，活期部分利息420元。原有的手工存單在數據補錄時(shí)，可能當時(shí)未將自動(dòng)轉存標識打上去，因此該筆存款在計算機系統上線(xiàn)后，就是按照定期存款逾期計算利息。

　　二是銀行約定“自動(dòng)轉存”的規則一般是按原存期續存的，這主要是考慮儲戶(hù)提前支取存款、全段按活期利率計息。

　　假定客戶(hù)原本存一年，結果自動(dòng)轉存變五年了，那么大概率這個(gè)錢(qián)是存不滿(mǎn)五年的。隨著(zhù)客戶(hù)投資產(chǎn)品的多元化，現行銀行推出的自動(dòng)轉存服務(wù)，大多數是同存期續存，也有統一轉存一年期定期的做法，也就是可以更短，一般不會(huì )更長(cháng)。

　　前述銀行運營(yíng)專(zhuān)家表示，銀行是為公眾客戶(hù)服務(wù)的實(shí)體，確實(shí)更加注重合同的書(shū)面形式。但在在該筆業(yè)務(wù)當中，銀行最終也還是按照轉存一年無(wú)限次的方案來(lái)履約的。因此，“銀行提出以一年期自動(dòng)轉存總利息收益為限的人文關(guān)懷金補償方案”，雙方最終也達成了共識。