進(jìn)入存量迭代期

　　惠民保自2020年在全國大范圍鋪開(kāi)至今五年來(lái)，從跑存量已發(fā)展為一種相對穩定的馬圈目錄業(yè)態(tài)和模式，成為多層次醫療保障體系中的優(yōu)化重要組成部分。

　　行業(yè)數據顯示，惠民截至今年7月末，保新保障全國累計推出313款地方性惠民保產(chǎn)品。趨勢其中，重點(diǎn)新增產(chǎn)品9款，突破特藥市場(chǎng)增速為2.96%。從跑存量

　　從1到313，馬圈目錄惠民保經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，優(yōu)化市場(chǎng)格局正從“增量擴張”轉向“存量?jì)?yōu)化”的惠民發(fā)展階段?！吨R圖譜》分析，保新保障惠民保產(chǎn)品增量收窄，趨勢存量迭代為主，重點(diǎn)1月1日—7月31日，惠民保新增9款產(chǎn)品，市場(chǎng)增速為2.96%。運營(yíng)方面，產(chǎn)品出清與迭代并行。2023—2024年，正常運營(yíng)產(chǎn)品占比由74.3%降至66.78%，下降約7.5個(gè)百分點(diǎn)。2024—2025年7月微降至65.54%，僅降約1.2個(gè)百分點(diǎn)，降幅明顯收窄。

　　惠民保在加速覆蓋下沉市場(chǎng)的同時(shí)，也在持續深耕已有市場(chǎng)，在惠民保已覆蓋地區，推進(jìn)產(chǎn)品分層。根據《知識圖譜》，廣東新增1款普惠重疾險產(chǎn)品，廣西同步上線(xiàn)3款“守護?！毕盗兄丶搽U產(chǎn)品，豐富了保障層次，滿(mǎn)足了居民多樣化的健康保障需求。

　　實(shí)際上，隨著(zhù)各地保障需求日益多元化，單一產(chǎn)品難以滿(mǎn)足不同收入群體、不同健康狀況人群的需要。眾托幫聯(lián)合創(chuàng )始人兼總經(jīng)理龍格對北京商報記者表示，未來(lái)惠民保必須推進(jìn)產(chǎn)品分層，這是滿(mǎn)足多樣化需求、實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。為避免保障重疊或不足，應建立“基礎版+升級版+普惠重疾險”的清晰梯度，并通過(guò)數據精算明確各層定位，使保障無(wú)縫銜接而非簡(jiǎn)單重復。

　　重點(diǎn)突圍特藥保障

　　近些年，我國新藥新技術(shù)層出不窮，但同時(shí)也面臨同質(zhì)化競爭加劇、企業(yè)價(jià)格期待與醫保支付能力有落差、多元支付潛力有待激發(fā)等問(wèn)題。在解決特藥支付問(wèn)題中，商業(yè)健康保險的風(fēng)險保障和費用補償功能逐漸被放大。

　　特藥保障也是惠民保產(chǎn)品近年來(lái)的重點(diǎn)創(chuàng )新領(lǐng)域之一?！吨R圖譜》顯示，全國平均每款惠民保產(chǎn)品覆蓋41種特藥，覆蓋28種適應癥。在169款基礎版傳統惠民保產(chǎn)品中，超過(guò)80%已涵蓋特藥責任，特藥適應癥以惡性腫瘤為核心，同時(shí)積極拓展罕見(jiàn)病保障。此外，保障范圍正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多個(gè)治療領(lǐng)域。

　　為進(jìn)一步提高產(chǎn)品可用性，惠民保還通過(guò)覆蓋CAR-T治療藥品，減輕超高額費用負擔；納入地區特色目錄，如港澳藥械通藥品、天竺綜保區特藥等，以拓寬用藥選擇；將本土創(chuàng )新藥械納入保障范圍，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展與民生保障的良性互動(dòng)，支持本土生物醫藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　在龍格看來(lái)，特藥保障擴容至關(guān)重要，它能有效填補基本醫保對創(chuàng )新藥、高價(jià)藥的保障空白，直接減輕大病患者負擔。其意義不僅是產(chǎn)品的核心競爭力，更是打通創(chuàng )新藥可及性、支持醫藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節。

　　不過(guò)，在惠民保低門(mén)檻、低保費的模式下，擴容特藥保障也帶來(lái)難以可持續的擔憂(yōu)。龍格表示，費率下特藥保障的主要風(fēng)險是逆向選擇和醫療費用通脹，未來(lái)，惠民?？沙掷m性需依靠精細化管理：前端通過(guò)合理設置免賠額、藥品目錄控費；中端加強用藥審核；后端依靠提高參保率來(lái)擴大風(fēng)險池，分散風(fēng)險。還有業(yè)內人士提到，惠民保承保方需要推動(dòng)與藥企談判，控制藥品成本。

　　“更重要的是惠民保項目本身的可持續性，主要需要關(guān)注參保人數和結構、參保持續率和理賠情況?！饼埜窨偨Y道。