界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

　　“普惠保險要按照保險原理和經(jīng)營(yíng)規律，困境以科學(xué)合理的惠民惠保定價(jià)，提供合適的保陷風(fēng)險保障，以及通過(guò)科技賦能來(lái)低成本籌資運營(yíng)，可持充分發(fā)揮好保險的續發(fā)險經(jīng)功能與作用，解鎖低保費、展普高保障、營(yíng)難多盈利的待解‘不可能三角’之困?！痹诮张e行的困境“構建普惠保險高質(zhì)量發(fā)展指標體系國際研討會(huì )”上，大家保險集團原總經(jīng)理、惠民惠保上海仁達普惠金融發(fā)展研究基金會(huì )理事長(cháng)徐敬惠如此表示。保陷

　　以惠民保為代表的可持普惠保險近年來(lái)發(fā)展迅猛，數據顯示，續發(fā)險經(jīng)2024年全國惠民保覆蓋人數已突破10億，展普惠民保的營(yíng)難興起也助力醫療險規模已超過(guò)傳統重疾險，成為健康險市場(chǎng)增長(cháng)的重要力量。

　　不過(guò)，普惠型產(chǎn)品的快速發(fā)展也帶來(lái)了新的挑戰。

　　2025年7月31日，國家金融監督管理總局印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)城市商業(yè)醫療險高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），旨在著(zhù)力解決惠民保發(fā)展過(guò)程中存在的普惠性與商業(yè)可持續性難以兼顧的核心矛盾。

　　《通知》明確“普惠性”需通過(guò)市場(chǎng)化手段實(shí)現，要求產(chǎn)品設計遵循“風(fēng)險對價(jià)原則”，打破此前“一刀切”的低價(jià)模式。其次，遏制無(wú)序競爭，禁止低價(jià)“內卷式”競爭和壟斷性銷(xiāo)售，要求總公司統籌分支機構的業(yè)務(wù)合規性；同時(shí)強力推動(dòng)產(chǎn)品規范化。

　　與會(huì )專(zhuān)家提到，不僅是惠民保，普惠保險發(fā)展迅猛，仍需直面三大核心矛盾：供給與需求的結構性錯配；可持續性與普惠性的平衡難題；服務(wù)能力的適配性短板。

　　徐敬惠指出，普惠保險作為金融服務(wù)普惠化的重要部分，需堅守商業(yè)屬性，以實(shí)現可持續發(fā)展。在當前的實(shí)踐中，也出現普惠保險與社會(huì )保險、政策性保險混為一談，忽視其商業(yè)屬性，導致普惠保險業(yè)務(wù)難以為繼，最終損害保險行業(yè)信譽(yù)和消費者利益。

　　在徐敬惠看來(lái)，普惠保險只有堅守商業(yè)屬性，才能實(shí)現可持續發(fā)展的核心邏輯。風(fēng)險防控是普惠保險可持續經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。風(fēng)險防控措施本身是保險公司管理風(fēng)險確保盈利的基本手段和方法，也是普惠保險可持續發(fā)展的一種必然要求。

　　中央財經(jīng)大學(xué)國家風(fēng)險治理與保險服務(wù)創(chuàng )新發(fā)展研究中心主任李曉林教授認為，普惠保險一方面要保證充分的保險產(chǎn)品供給，增加服務(wù)覆蓋率、可及性，以及可負擔性；另一方面要尊重消費者通過(guò)市場(chǎng)行為作出恰如其分的保險保障方案選擇，以保證應險資源的充分適配，從而實(shí)現普惠保險較高的保障效率。

　　從保險機構的角度，元保集團副總裁兼總精算師張利凱認為，“普惠” 中 “惠” 與 “普” 相互依存，“惠”是 “普” 的基礎，“普” 是 “惠” 持續的前提。推動(dòng)普惠需依靠三力，商業(yè)力要遵循保險規律，讓保障參與者有利可圖；政府力能降低交易成本、促進(jìn)銷(xiāo)售；科技力可通過(guò)降低觸達成本、風(fēng)險管理成本、運營(yíng)成本助力。

　　監管層面，政策工具箱的精準發(fā)力，正推動(dòng)普惠保險痛點(diǎn)消解。

　　2024年8月，國家金融監督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》，2025年6月，國家金融監督管理總局和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，將普惠保險發(fā)展情況納入保險公司監管評價(jià)體系，建立普惠保險考核評估機制，推動(dòng)綜合普惠金融體系的高質(zhì)量發(fā)展。

　　國家金融監管總局人身險司監管三處處長(cháng)陳劍在會(huì )上表示，監管部門(mén)將鼓勵廣大保險公司繼續豐富普惠保險的產(chǎn)品供給，通過(guò)加強數據運用、強化監管激勵等手段提升普惠保險服務(wù)的質(zhì)效，聚焦防范風(fēng)險，統籌把握發(fā)展和安全。

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