每經(jīng)評論員 杜恒峰

近日，航旅航旅縱橫推出的縱橫一款“精準延誤險”引發(fā)廣泛爭議。該保險產(chǎn)品的精準核心規則頗具特殊性：每日會(huì )隨機設定一個(gè)“驚喜數字”（單位：分鐘），只有當航班起飛延誤時(shí)長(cháng)恰好等于這一數字，延誤用戶(hù)才能獲得300元津貼。險像對此，博彩保險大量消費者直言“感覺(jué)上當”，偏離核心爭議點(diǎn)在于該產(chǎn)品的風(fēng)險獲賠概率極低，本質(zhì)上已與博彩行為無(wú)異。兜底

延誤險的初心本質(zhì)是保險產(chǎn)品，而所有保險產(chǎn)品從設計架構到銷(xiāo)售流程，航旅都必須嚴格遵循金融監管規范與保險行業(yè)基本準則?？v橫航旅縱橫這款“精準延誤險”之所以引發(fā)消費者強烈反彈，精準根源正在于其完全脫離了保險產(chǎn)品的延誤核心邏輯與規范要求，偏離了保險的險像本質(zhì)屬性。

“保險姓?！?，這是保險行業(yè)的核心原則，其底層邏輯是通過(guò)風(fēng)險共擔機制，為投保人進(jìn)行“風(fēng)險兜底”，分散潛在風(fēng)險、減輕意外損失。延誤險作為航空出行場(chǎng)景下的創(chuàng )新保險品類(lèi)，本應具備實(shí)際保障價(jià)值——畢竟飛機延誤確實(shí)可能給乘客帶來(lái)諸如后續行程受阻、額外交通住宿開(kāi)支等經(jīng)濟損失。從這一初衷出發(fā)，延誤險的設計應聚焦“延誤”這一核心風(fēng)險本身：要么只要發(fā)生延誤就觸發(fā)基礎賠付，要么當延誤時(shí)長(cháng)達到約定閾值（如延誤30分鐘、1小時(shí)）時(shí)啟動(dòng)賠付。然而，部分延誤險產(chǎn)品卻通過(guò)過(guò)度細化的條款偏離了這一方向，將原本的保障產(chǎn)品異化為“快消品”，甚至帶有博彩色彩。

此前市場(chǎng)上就出現過(guò)按延誤分鐘數累積計費的延誤險，延誤1分鐘即可折算少量現金，這種設計看似“精準”，實(shí)則變相鼓勵消費者將投保視為“押注”——不再是基于自身出行風(fēng)險需求理性投保，而是試圖通過(guò)“賭延誤時(shí)長(cháng)”獲取收益，助長(cháng)了投機心態(tài)，讓延誤險徹底“變味”。而航旅縱橫這款產(chǎn)品的缺陷更為突出：其一，賠付觸發(fā)條件并非“延誤”這一風(fēng)險本身，而是“延誤時(shí)長(cháng)等于隨機數字”這一極端偶然情況；其二，“驚喜數字”的隨機性進(jìn)一步降低了可預測性；其三，產(chǎn)品購買(mǎi)頁(yè)面明確標注“可購買(mǎi)兩份，津貼翻倍至600元”，這種“多買(mǎi)多收益”的設定帶有明顯的娛樂(lè )化、博彩化誘導傾向，與保險的保障屬性背道而馳。

從產(chǎn)品定價(jià)邏輯來(lái)看，合規的保險產(chǎn)品需基于現實(shí)世界中風(fēng)險發(fā)生的客觀(guān)概率，計算預期賠付成本、運營(yíng)成本后確定保費，確保定價(jià)與風(fēng)險匹配。但航旅縱橫這款“精準延誤險”的賠付概率顯然未遵循這一邏輯——從規則可知，“驚喜數字”設定在30分鐘以?xún)?，僅從這一范圍看，單次投保的理論獲賠概率已低于1/30；再疊加實(shí)際場(chǎng)景中，航班可能準點(diǎn)、也可能延誤超過(guò)30分鐘，實(shí)際獲賠概率只會(huì )更低。

對比行業(yè)數據可見(jiàn)，這種賠付率在財產(chǎn)險領(lǐng)域極為罕見(jiàn)。以2024年上半年為例，我國財險行業(yè)綜合賠付率為70.9%，意味著(zhù)保險公司的賠付資金約占保費收入的70.9%，這是符合風(fēng)險共擔邏輯的合理水平。而航旅縱橫這款產(chǎn)品的極低賠付率，使其成為一款以“高利潤”為導向的產(chǎn)品，完全背離了保險的社會(huì )價(jià)值。保險的核心社會(huì )價(jià)值在于為真實(shí)風(fēng)險“兜底”，若一款保險產(chǎn)品的保費幾乎全部轉化為保險公司或銷(xiāo)售平臺的利潤，而無(wú)法為投保人提供有效風(fēng)險保障，那么它便失去了存在的正當性。

此外，保險產(chǎn)品還需履行“充分告知義務(wù)”——顯著(zhù)提示核心條款，確保產(chǎn)品設計與社會(huì )常識相符；若產(chǎn)品規則與公眾普遍認知存在差異，則更需通過(guò)清晰、醒目的方式向消費者說(shuō)明特殊條款。對于延誤險這類(lèi)常見(jiàn)產(chǎn)品，消費者的普遍認知是“只要延誤時(shí)長(cháng)達到或超過(guò)約定時(shí)間，就能獲得賠付”，這也是多數合規延誤險的設計邏輯。而航旅縱橫這款產(chǎn)品的規則與這一常識嚴重不符，卻未進(jìn)行充分的前置提示，導致許多消費者僅看到“延誤可賠付”的宣傳便直接購買(mǎi)，直到無(wú)法獲賠時(shí)才發(fā)現賠付限制條款，這也是消費者不滿(mǎn)的重要原因。

更值得關(guān)注的是，航班延誤時(shí)長(cháng)的確定標準在該產(chǎn)品中也存在爭議。有消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶(hù)端】稱(chēng)，自己通過(guò)購票平臺、航空公司官方渠道查詢(xún)到的航班起飛時(shí)間均為“42分”，但航旅縱橫平臺顯示的起飛時(shí)間卻為“41分”——若延誤時(shí)長(cháng)的計算基準存在差異，不僅會(huì )直接影響消費者是否符合賠付條件，更會(huì )加劇消費糾紛，損害消費者的知情權與公平交易權。

目前，航旅縱橫已下架該款“精準延誤險”，但“下架”并不意味著(zhù)責任的終止。鑒于該產(chǎn)品在設計之初就存在違背保險本質(zhì)、未充分告知消費者等先天缺陷，航旅縱橫應主動(dòng)為已購買(mǎi)該產(chǎn)品的消費者辦理退款，這既是對消費者權益的彌補，也是企業(yè)承擔社會(huì )責任、維護行業(yè)信任的必要舉措。