來(lái)源：經(jīng)濟日報

　　近年來(lái)，交強機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強險”）制度在全國范圍內構筑起龐大的險功風(fēng)險分攤與保障網(wǎng)絡(luò )。國家金融監督管理總局數據顯示，止于截至2024年底，賠付全國共有3.72億輛機動(dòng)車(chē)投保交強險，交強同比增長(cháng)4.2%；全年實(shí)現保費收入2710.6億元，險功賠付支出2262.8億元，止于風(fēng)險保障金額高達74.3萬(wàn)億元。賠付

　　隨著(zhù)我國機動(dòng)車(chē)保有量持續攀升，交強龐大的險功出行群體對風(fēng)險保障需求不斷增長(cháng)，交通事故引發(fā)的止于風(fēng)險敞口亟需通過(guò)制度性安排加以覆蓋。交強險制度自2006年實(shí)施至今已近20年，賠付從覆蓋面不斷擴大到功能持續延伸，交強交強險在服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的險功進(jìn)程中作用日益凸顯。按照法律規定，止于每輛機動(dòng)車(chē)都必須投保交強險。這不僅為駕駛人提供了統一的最低責任保障，也避免了因責任人無(wú)力賠償而引發(fā)的社會(huì )矛盾。

　　交強險的功能已超越“賠付”本身。以中國人壽財險公司為例，在山西等地積極參與道路交通事故社會(huì )救助基金運作，開(kāi)辟“綠色通道”為事故傷者墊付搶救費用。在一起嚴重交通事故中，當地分公司通過(guò)救助基金及時(shí)支付搶救費用，為傷者贏(yíng)得了寶貴的治療時(shí)間。中國人壽財險公司相關(guān)負責人表示，這類(lèi)案例凸顯了交強險在社會(huì )治理與民生保障中的獨特價(jià)值，增強了保險的公共服務(wù)功能。

　　交強險兼具公平性與公益性。中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，交強險是保險業(yè)參與社會(huì )風(fēng)險管理的重要方式。一方面，它通過(guò)賠款支付和救助基金運行，確保受害者的搶救和基本醫療，照顧到無(wú)責任人事故的受害者；另一方面，它減少了肇事逃逸現象，使事故處理更加高效，降低社會(huì )沖突風(fēng)險。同時(shí)，交強險運行中積累的數據還能為道路交通風(fēng)險評估、車(chē)輛安全狀況分析提供重要參考，為公共治理提供科學(xué)依據。

　　當然，制度優(yōu)勢之下也存在需要破解的新課題。由于實(shí)行統一費率，高風(fēng)險駕駛人與低風(fēng)險駕駛人承擔相同保費，難以體現風(fēng)險定價(jià)原則，也削弱了對安全駕駛的激勵。為應對這一問(wèn)題，部分地區和險企已探索將駕駛行為、事故記錄、交通違法情況等納入考量，引入差異化定價(jià)機制。通過(guò)價(jià)格杠桿引導駕駛行為改善，不僅有助于提升制度公平性，也能增強行業(yè)的可持續性。

　　在數字化轉型方面，隨著(zhù)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、大數據分析等技術(shù)的廣泛應用，保險公司可更精準識別事故成因，監管部門(mén)也能更高效監測風(fēng)險。例如，通過(guò)車(chē)輛運行數據實(shí)時(shí)監控，不少保險公司能夠發(fā)現高風(fēng)險駕駛行為，從源頭減少事故發(fā)生，降低賠付壓力。

　　在可持續發(fā)展層面，王向楠認為，綜合使用車(chē)型標準、車(chē)輛檢驗與維修、交通管理等多維度數據，有助于降低交強險的核保成本；在理賠環(huán)節，應用區塊鏈、自動(dòng)審核單證、快速直付等新手段，能夠縮短理賠周期、降低成本；在服務(wù)端，結合救援技術(shù)與信息預警，還能有效減少事故損失。這些探索不僅提升了運行效率，也進(jìn)一步促進(jìn)了公平與普惠。

　　“可以預見(jiàn)，交強險的功能將不再局限于賠付本身，而是更深度地嵌入社會(huì )運行?！蓖跸蜷硎?，從緩解交通事故矛盾到承擔公共救助責任，再到引導駕駛行為改善，交強險正以制度化方式不斷擴大社會(huì )功能。在中國式現代化進(jìn)程中，這一制度將繼續發(fā)揮“經(jīng)濟減震器”和“社會(huì )穩定器”的作用，為公眾提供更加堅實(shí)的安全保障。