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　　潘功勝指出，央行過(guò)去幾年，正研政策受新冠疫情等不可抗力影響，究實(shí)救濟一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，施次雖然事后全額償還，性的信用但相關(guān)信用記錄仍持續影響其經(jīng)濟生活。個(gè)人為幫助個(gè)人加快修復信用記錄，央行同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的正研政策約束效力，人民銀行正在研究實(shí)施一次性的究實(shí)救濟個(gè)人信用救濟政策，對于疫情以來(lái)違約在一定金額以下且已歸還貸款的施次個(gè)人違約信息，將在征信系統中不予展示。性的信用“這項措施將在履行相關(guān)的個(gè)人程序后，由人民銀行會(huì )同金融機構進(jìn)行必要的央行技術(shù)準備，計劃在明年初執行。正研政策”

　　救濟非惡意失信群體

　　“央行提出研究實(shí)施支持個(gè)人修復信用的究實(shí)救濟政策，其核心邏輯在于平衡信用體系的約束性與社會(huì )公平性?！北本┬庞脤W(xué)會(huì )副會(huì )長(cháng)劉新海在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　他指出，過(guò)去幾年，新冠疫情等不可抗力因素導致部分個(gè)人短期違約，若繼續長(cháng)期記錄，不僅違背公平，也會(huì )削弱信用體系的公信力。此次“信用救濟”政策以一次性修復形式，針對違約金額較小且已全額償還的人群，體現了“征信為民、寬嚴相濟”的原則。

　　招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼通過(guò)微信對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，人民銀行研究實(shí)施支持個(gè)人修復信用的政策措施，具有積極、深遠的作用和意義?？偟膩?lái)說(shuō)，這項政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復并重”轉變，體現信用體系建設和社會(huì )治理理念的進(jìn)步。

　　“需要強調的是，人民銀行擬推出的信用修復機制，不是所謂的‘征信洗白’。信用修復絕非簡(jiǎn)單地刪除不良記錄，它一定是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過(guò)程，通常要求借款人已結清所有欠款，并保持一段時(shí)間的良好信用記錄，通過(guò)主動(dòng)申請、參加信用培訓、做出信用承諾等方式來(lái)證明自己的誠信意愿?！痹诙ｍ悼磥?lái)，信用修復機制重點(diǎn)在于“教育”與“救濟”。政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體（如因新冠疫情影響臨時(shí)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期），而非包庇和縱容“老賴(lài)”。

　　因此，他認為，信用修復機制要做好道德風(fēng)險防范。政策設計和執行必須精細，要防止有人利用修復機制進(jìn)行“投機性”失信，即故意拖欠后再修復。因此，修復的門(mén)檻、條件和審查流程應該精準、嚴格。

　　明確傳遞出一個(gè)信號

　　根據現行《征信業(yè)管理條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限是，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應當予以刪除。也就是說(shuō)，當因逾期產(chǎn)生不良征信記錄后，即便已經(jīng)全額償還，借款人也可能在5年內被金融機構“拉黑”而無(wú)法獲取貸款。

　　事實(shí)上，第十四屆全國人大代表、四川省律師協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)、國浩律師（成都）事務(wù)所首席合伙人李世亮曾提出，征信不良記錄顯示期限過(guò)長(cháng)是目前我國征信體系存在的問(wèn)題之一。5年的不良記錄期限，降低了經(jīng)濟主體獲取資金的可能性，抑制了消費和投資，與促消費、穩樓市政策相悖。同時(shí)，這一現狀還催生了“刪除不良記錄”“修復征信”等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴重擾亂了金融秩序和誠信生態(tài)?！霸?020年以前，央行征信系統實(shí)際不良記錄展示時(shí)間為2年，而彼時(shí)金融機構的風(fēng)險水平并未高于當前?！?/p>

　　此外，有研究社會(huì )信用法的專(zhuān)家指出，內需市場(chǎng)中信用消費的蓬勃發(fā)展需要信用修復配套機制的完善。傳統授信機構往往對次級客戶(hù)設置苛刻條件，可能造成信用投放不公。有研究顯示，僅向“信用價(jià)值高”且“信用風(fēng)險小”的經(jīng)濟富有人群投放信用工具，對內需消費的拉動(dòng)作用越來(lái)越不顯著(zhù)。而長(cháng)尾人群獲得了原本缺位的信貸資金，信用消費市場(chǎng)活力將增強。但僅有信用投放不足以健全信用消費機制，必須包括信用修復環(huán)節，以正向激勵消費者及時(shí)還款。

　　對于人民銀行擬實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟政策，董希淼分析，對個(gè)人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過(guò)去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會(huì )在貸款、求職、租房、出行等方面受到限制，且這種影響會(huì )持續數年。修復機制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長(cháng)期受限。

　　在他看來(lái)，政策明確傳遞出一個(gè)信號——只要積極履行義務(wù)、糾正錯誤，信用是可以恢復的。這將激勵個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問(wèn)題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是現代社會(huì )公民享受金融服務(wù)（如房貸、車(chē)貸、消費貸）的基礎。修復信用意味著(zhù)恢復個(gè)人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實(shí)現個(gè)人發(fā)展（如創(chuàng )業(yè)融資）。

　　“一個(gè)健康的誠信體系，不僅要有‘失信受懲’的剛性，也要有‘守信受益、改過(guò)自新’的彈性。信用修復機制完善了誠信體系的閉環(huán)，使其更加科學(xué)、合理，也更具有人文關(guān)懷，能增強公眾對信用體系的認同感和遵守意愿?！倍ｍ当硎?。

　　劉新海認為，從宏觀(guān)層面看，這項政策有助于釋放消費潛力、改善信貸生態(tài)、提振市場(chǎng)信心。

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