當收到法院的維權判決書(shū)，某銀行信用卡中心工作人員張磊（化名）長(cháng)舒一口氣，場(chǎng)金把判決書(shū)及相關(guān)客戶(hù)資料一起放進(jìn)“案件處理完結”的融官臺賬。自此，司背這場(chǎng)金融“維權”官司塵埃落定，維權事實(shí)真相也隨法院判決結果水落石出。場(chǎng)金

　　兩個(gè)不同接聽(tīng)人“設局”

　　李明（化名）是融官某銀行信用卡客戶(hù)，有著(zhù)長(cháng)期信用卡逾期欠款行為。司背為逃避還款，維權他對還款提醒短信置之不理，場(chǎng)金且多次拒接銀行還款協(xié)商電話(huà)，融官阻礙正常逾期還款協(xié)商流程。司背經(jīng)過(guò)一段時(shí)間失聯(lián)后，維權李明的場(chǎng)金電話(huà)終于打通，在與工作人員溝通中，融官李明配合完成了身份核驗，并與工作人員約定二次電話(huà)溝通時(shí)間。當工作人員按照前期約定再次聯(lián)系他時(shí)，照常先進(jìn)行身份核實(shí)：

　　“喂！您好，請問(wèn)是李明先生嗎？我是XX銀行信用卡中心的工作人員，關(guān)于您逾期……”對方應答著(zhù)，自稱(chēng)李明，聲音特征與此前溝通基本一致。工作人員繼續推進(jìn)溝通，對方應承著(zhù)說(shuō)，“該還多少錢(qián)，你告訴我吧！”該工作人員告知了逾期金額和最低還款額，對方卻在獲取信息后匆匆結束了通話(huà)。事實(shí)上，此時(shí)李明已將電話(huà)交由他人冒充接聽(tīng)。冒充者故意模仿本人語(yǔ)氣并自稱(chēng)是李明，以套取信息。

　　不久，銀行就接到了法院的訴訟通知，李明以“個(gè)人信息泄露”為由起訴銀行索賠，聲稱(chēng)親屬“得知欠款信息后向外擴散，導致其聲譽(yù)受損”。

　　但法院的一紙判決，讓李明的“如意算盤(pán)”全盤(pán)落空。法院審理查明，李明簽署的信用卡合同已明確授權銀行及其委托方通過(guò)預留聯(lián)系方式進(jìn)行催收；工作人員的操作在合同授權范圍之內，通話(huà)過(guò)程中已盡合理身份核實(shí)義務(wù)。更關(guān)鍵的是，李明主動(dòng)將電話(huà)交由他人接聽(tīng)，本身存在保管不善、故意規避的重大過(guò)錯。判決書(shū)明確指出，此案不符合《中華人民共和國民法典》侵權責任的四項構成要件：既無(wú)違法行為，亦無(wú)實(shí)際損害，更不存在因果關(guān)系和主觀(guān)故意。最終，法院依法駁回李明全部訴訟請求，訴訟費用由其自行承擔。

　　一座沉在水平面下的巨大冰山

　　此次案件揭開(kāi)了金融黑灰產(chǎn)的冰山一角。信用卡業(yè)內人士指出，上述案件的作案方式，屬于金融“黑灰產(chǎn)”慣用手法之一。金融“黑灰產(chǎn)”的常見(jiàn)手法包括，設計話(huà)術(shù)誘導工作人員“違規”進(jìn)而施壓銀行，或偽造“病歷”“家庭困難”等不實(shí)材料鉆政策空子，干擾正常催收流程并騙取息費減免。金融“黑灰產(chǎn)”的猖獗，給銀行償債類(lèi)投訴問(wèn)題造成巨大的治理困境。

　　不容忽視的是，金融“黑灰產(chǎn)”近年來(lái)野蠻生長(cháng)，并已經(jīng)形成了龐大的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。據西南政法大學(xué)等單位聯(lián)合發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告（2025）》顯示，2025年一季度，金融黑灰產(chǎn)市場(chǎng)規模已突破2800億元，較2021年增長(cháng)超10倍，而其從業(yè)人員在2024年的估算就已超800萬(wàn)人，年復合增長(cháng)率87%。這些人員分布在技術(shù)開(kāi)發(fā)、代理維權、數據倒賣(mài)等環(huán)節，形成職業(yè)化分工。這些數據都在反映著(zhù)黑灰產(chǎn)業(yè)快速擴張的態(tài)勢，也進(jìn)一步說(shuō)明黑灰產(chǎn)業(yè)的危害在不斷擴大。

　　不僅如此，金融“黑灰產(chǎn)”活動(dòng)正借助流媒體平臺傳播加速擴張，已成為擾亂市場(chǎng)秩序、侵害消費者權益的重大隱患。債務(wù)優(yōu)化、征信修復、反催收、投訴代理等相關(guān)的信息在社交媒體高頻出現。業(yè)內人士認為，金融“黑灰產(chǎn)”表現形式多元復雜，發(fā)展態(tài)勢連點(diǎn)成面，對金融體系產(chǎn)生多方負面影響：其一，金融“黑灰產(chǎn)”扭曲金融機構與消費者的供需關(guān)系，降低雙方信任度，影響金融體系正常運轉，而且對金融機構的資產(chǎn)安全構成嚴重威脅，影響金融行業(yè)健康發(fā)展；其二，金融“黑灰產(chǎn)”通過(guò)偽造材料、惡意投訴等手段直接沖擊金融機構運營(yíng)，逃避還款責任，動(dòng)搖社會(huì )誠信體系根基；其三是金融“黑灰產(chǎn)”不僅惡意投訴，而且往往與敲詐勒索等非法活動(dòng)關(guān)聯(lián)，使消費者易遭詐騙、資金或信用受損，還可能被冒用身份實(shí)施違法犯罪，卷入刑事糾紛，激化社會(huì )矛盾；其四是金融“黑灰產(chǎn)”侵蝕社會(huì )公平，擠占金融機構資源，推高運維成本，影響真正需要解決燃眉之急的客戶(hù)。

　　由此看來(lái)，治理金融“黑灰產(chǎn)”，已經(jīng)刻不容緩。

　　相關(guān)部門(mén)、金融機構多方合力圍剿

　　為遏制金融黑灰產(chǎn)蔓延態(tài)勢，近年來(lái)，國家相關(guān)部門(mén)、金融機構協(xié)同發(fā)力，通過(guò)集群打擊、科技賦能、源頭治理等手段，構建起全方位防控體系。

　　相關(guān)部門(mén)強力出擊，全面整治。日前，國家網(wǎng)信辦會(huì )同相關(guān)管理部門(mén)針對網(wǎng)上金融黑灰產(chǎn)賬號亂象，依法處置了一批賬號與網(wǎng)站。面對黑灰產(chǎn)業(yè)勢力在網(wǎng)絡(luò )上誘導金融消費者違法違規維權的行為，網(wǎng)信辦等相關(guān)部門(mén)，通過(guò)設置相關(guān)關(guān)鍵詞排查有害信息，清理違規賬號和違法信息，研判違法金融活動(dòng)，遏制黑灰產(chǎn)信息傳播。多地組建多部門(mén)協(xié)作機制，促進(jìn)線(xiàn)索移送、信息互通等，還制定治理政策規范案件處理，開(kāi)展執法行動(dòng)，監測廣告、核查機構、移送案件線(xiàn)索，有力打擊黑灰產(chǎn)業(yè)勢力，維護了金融秩序。

　　銀行雙管齊下，積極“清朗”。以廣發(fā)信用卡為例，為響應“清朗”號召，廣發(fā)信用卡積極向網(wǎng)信辦尋求協(xié)助，協(xié)同有關(guān)部門(mén)全力開(kāi)展金融“黑灰產(chǎn)”打擊行動(dòng)，“打擊治理+正面引導”雙管齊下，對黑灰產(chǎn)開(kāi)展系統性治理工作。一是廣發(fā)信用卡積極協(xié)同有關(guān)部門(mén)開(kāi)展打擊行動(dòng)，推出防范、倒查、處置、宣傳等一系列打擊黑灰產(chǎn)“組合拳”，通過(guò)深化警銀協(xié)作、加強行業(yè)聯(lián)動(dòng)、全力維護金融生態(tài)和社會(huì )生態(tài)的清朗，近年來(lái)已成功協(xié)助打擊十多起涉及信用卡“黑灰產(chǎn)”的案件；二是在消費者權益保護領(lǐng)域，重點(diǎn)針對“反催收”“代投訴”等黑灰產(chǎn)套路進(jìn)行案例剖析，以通俗易懂的方式向持卡人揭示其潛在風(fēng)險和法律后果，如影響個(gè)人征信、財產(chǎn)損失、面臨法律追責等，警示金融“黑灰產(chǎn)”的危害，引導持卡人通過(guò)正規渠道維護權益。

　　保護金融消費者權益、打擊金融“黑灰產(chǎn)”是一個(gè)復雜而長(cháng)期的系統性工程，需要全社會(huì )形成共識，認清金融“黑灰產(chǎn)”的違法犯罪本質(zhì)，不給犯罪分子可乘之機，共同維護社會(huì )生態(tài)清朗。 文/方雯

責任編輯：劉德賓

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