王女士家養了一只可愛(ài)的寵物品種貓，然而因為小貓先天有所不足，保險報銷(xiāo)今年光是爭議一場(chǎng)手術(shù)已經(jīng)耗費5萬(wàn)多元，加上日常養護，千萬(wàn)去何開(kāi)支不小。養寵“我給小貓買(mǎi)過(guò)寵物保險，人何每個(gè)月幾十元，寵物并不貴，保險報銷(xiāo)可以報銷(xiāo)一些小病，爭議但它先天性重大疾病并不在保險范圍，千萬(wàn)去何我們有一個(gè)寵物‘病友群’，養寵經(jīng)常交流寵物養護和保險，人何發(fā)現在大病保險與報銷(xiāo)等方面依然有不少問(wèn)題。寵物”王女士告訴第一財經(jīng)記者。保險報銷(xiāo)

《2025年中國寵物行業(yè)白皮書(shū)(消費報告)》顯示，爭議2024年中國寵物市場(chǎng)呈現穩中向好的發(fā)展態(tài)勢，城鎮(犬貓)消費市場(chǎng)規模突破3000億元，城鎮寵物犬貓數量超過(guò)1.2億只，寵主年均消費金額小幅上升。單次醫療費用的大幅上漲，寵物主對保險需求也水漲船高，寵物保險擴展到醫療、健康管理等多元領(lǐng)域，年復合增長(cháng)率保持高位。

第一財經(jīng)記者近期多方調研了解到，寵物保險潛力巨大，《2022年中國寵物消費調研報告》顯示，當時(shí)中國城鎮養寵用戶(hù)已達7043萬(wàn)人，然而就如王女士遇到的情況一樣，寵物重大疾病的投保、實(shí)際操作中的理賠以及險種的覆蓋等都還存在問(wèn)題。

寵物保險作用有多大？

公開(kāi)信息顯示，寵物保險是指為寵物主人提供的一種風(fēng)險保障產(chǎn)品，旨在覆蓋寵物因疾病、意外傷害或第三方責任等產(chǎn)生的醫療費用或其他相關(guān)經(jīng)濟損失。其核心目的是通過(guò)保險機制分擔寵物醫療的高額支出，降低飼養風(fēng)險，同時(shí)提升寵物福利水平。

第一財經(jīng)記者實(shí)地走訪(fǎng)了解到，目前不少90后00后寵物主會(huì )給自家寵物購買(mǎi)保險，主要在于醫療保障。

上海白領(lǐng)陳璇家里養了兩只貓，因此在支付寶購買(mǎi)了寵物保險。她告訴第一財經(jīng)記者，寵物保險的門(mén)檻并不高，在簡(jiǎn)單填寫(xiě)寵物信息和提供照片后，就可以購買(mǎi)保險了。另有消費者告訴記者，寵物保險和車(chē)險很類(lèi)似，寵物看病的價(jià)格較高，動(dòng)輒千元，在購買(mǎi)寵物保險后，她的貓曾2次因皮膚病就醫，成功賠付了70%，如果年內未出險的話(huà)，續保賠付比例會(huì )有對應的上升。

上海的張女士家中養了兩只可愛(ài)的狗狗，一只是邊牧，另一只是中華田園犬。4年前，她通過(guò)支付寶平臺為愛(ài)犬購買(mǎi)了眾安寵物醫療保險，一只狗一個(gè)月需要付35.75元。今年，邊牧6歲，中華田園犬也已5歲。談及投保初衷，張女士說(shuō)：“主要是圖個(gè)心安?！?/p>

今年8月，張女士養的邊牧犬因過(guò)敏前往寵物醫院就診，單次醫療費用共計1440元。根據保險條款，其中有200元屬于保障范圍外的費用，保險公司對剩余的1240元“保內金額”減去200元免賠額，再按照70%的比例進(jìn)行了理賠。張女士表示，這次理賠過(guò)程較為順暢，最終收到了728元的保險賠付款?！跋襁^(guò)敏這類(lèi)小病，保險確實(shí)能分擔一部分壓力?！睆埮扛嬖V第一財經(jīng)記者，她購買(mǎi)的這份保險，單次事故的賠付上限為1500元，而年度累計賠付的封頂額度為15000元。

第一財經(jīng)記者采訪(fǎng)了解到，寵物保險通常會(huì )與寵物醫院對接，因為保險的范圍大多是醫療賠付，寵物主帶著(zhù)自家寵物去就醫后，可以根據規定提供醫療證明后獲得一定比例的賠付。

公開(kāi)信息顯示，寵物保險是連接醫療、消費、服務(wù)的生態(tài)樞紐——用戶(hù)購買(mǎi)保險后，可自動(dòng)獲得附近醫院預約優(yōu)先權、寵物營(yíng)養師在線(xiàn)咨詢(xún)、疫苗接種提醒等增值服務(wù);險企則通過(guò)整合診療數據、消費行為數據，反哺產(chǎn)品設計與風(fēng)險控制形成“數據-服務(wù)-保險”的循環(huán)。

寵物“病友圈”的煩惱

盡管寵物保險單筆投保金額不高，一些常見(jiàn)病的確能獲得醫療賠付，降低飼養風(fēng)險，但有不少寵物的病情比較嚴重，或者因為是先天性疾病而無(wú)法投保。

第一財經(jīng)記者注意到，支付寶上的寵物保險為平安保險旗下產(chǎn)品，保費為每個(gè)月38.25元，保險條款顯示，保險設置有對應的等待期，包括意外10天、腫瘤和口腔疾病60天，其他疾病30天，等待期內出意外或發(fā)病則不予賠償。同時(shí)，保險對寵物的多項病癥羅列了嚴格的免賠條件，包括大量先天性疾病，在疾病保障范圍里有明確的列表標注。而且條款要求如果被保險人不具有動(dòng)物飼養所在地相關(guān)規定的動(dòng)物飼養條件，或違反相關(guān)管理規定，則不承擔賠償。

張女士也表達了自己的擔憂(yōu)?！氨ＹM每年都在上漲，等狗年紀大了，保險公司就不接受投保了。而且寵物真要是遇到大病，花費可能遠超年度封頂線(xiàn)，那時(shí)候保險的作用就有限了?！睆埮勘硎?。

王女士家養的小貓如今每天都必須吃處方糧，且上兩個(gè)月剛進(jìn)行了一場(chǎng)手術(shù)，耗費了5萬(wàn)多萬(wàn)元，接下來(lái)還要進(jìn)行CT等復查，每次復查的費用超過(guò)5000元，而這些都不能進(jìn)行寵物保險賠付，因為她家小貓患的是先天性疾病?！拔覀円怖斫?，保險不可能保所有，但品種貓狗最大的問(wèn)題就是血線(xiàn)，為了保證血脈的純正，這些品種貓狗通常都是純種繁育，甚至有些會(huì )有近親關(guān)系，這就導致很多純正的品種貓狗先天就帶有缺陷，這些先天性疾病基本都不進(jìn)保險范圍。我們寵物主會(huì )有自己的群，還有一些寵物‘病友群’，在‘病友群’里我們發(fā)現，的確有很多重病、先天性疾病都無(wú)法進(jìn)入寵物保險范圍，而這也是目前很多寵物的需求和困難?！蓖跖扛嬖V第一財經(jīng)記者。

張女士認為，寵物保險為寵物主提供了基礎的風(fēng)險保障和情緒價(jià)值，尤其在應對中低額醫療費用時(shí)體驗較好。但其在重大疾病保障力度上的局限性、保費上漲機制以及針對高齡寵物的投保門(mén)檻，仍是影響消費者感知價(jià)值和作出決策的關(guān)鍵因素?！半S著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展和競爭的加劇，未來(lái)產(chǎn)品能否在保障范圍、費率和年齡限制上取得更大突破，更好地滿(mǎn)足寵物主‘大病兜底’的核心訴求，是贏(yíng)得消費者青睞的關(guān)鍵?！?/p>

賠付難點(diǎn)在哪里

在實(shí)際操作中，寵物保險的賠付依然存在不少難點(diǎn)。

第一財經(jīng)記者觀(guān)察發(fā)現，在小紅書(shū)等社交平臺上，有不少網(wǎng)友分享了購買(mǎi)寵物保險后體驗不及預期的情況。在黑貓投訴平臺上，共有1839條關(guān)于寵物保險的投訴，記者查閱部分投訴發(fā)現，雙方大多是在等待期內生病、先天性疾病認定等方面存在爭議，此外還有保險宣傳文案與條款有出入，理賠之后無(wú)法再續保，未充分告知下自動(dòng)扣費等問(wèn)題。

有消費者投訴稱(chēng)6月25日購買(mǎi)保險，7月3日寵物因便血就醫，8月30日再次便血就醫，消費者認為已經(jīng)過(guò)了一個(gè)月的保險等待期，但保險公司認為寵物在等待期間就已經(jīng)生病而不予賠付。也有消費者投訴稱(chēng)7月22日購買(mǎi)保險后，10月4日因寵物牙周炎醫院就診，支付治療費用15734元，合同規定牙齒類(lèi)疾病等待期為2個(gè)月，但保險公司依然以等待期發(fā)病為由拒絕賠償。

“醫療的賠付通常都需要寵物主提供一些相關(guān)單據，但在實(shí)際操作中，會(huì )有一部分寵物主出于隱私保護等考量而不愿意提供單據，這也會(huì )造成寵物醫院的尷尬和理賠的不順利?！鄙虾Ｒ患覍櫸镝t院創(chuàng )始人告訴第一財經(jīng)記者。

保險宣傳文案與條款有出入具體體現在保險產(chǎn)品廣告文案使用“大病小病都報銷(xiāo)”等措辭，但具體條款里“合同生效前或生效后數日內已存在的疾病或癥狀責任免除”“單次或年度免賠額”“不在指定合作寵物醫療機構治療無(wú)法獲賠”“部分藥物不在報銷(xiāo)范圍內”等條款在銷(xiāo)售環(huán)節未提前充分告知。

有寵物主表示，在保險期間內理賠后，到期后發(fā)現無(wú)法再為寵物續保的情況。第一財經(jīng)記者了解到，寵物的年齡、健康狀況變化等多個(gè)因素都會(huì )影響到寵物保險續保是否順利。例如市面上不少寵物險產(chǎn)品，對投保年齡的限制較為嚴格。其次，若寵物在原保單期間確診過(guò)慢性病或重大疾病，對于非保證續保的產(chǎn)品，保險公司可能會(huì )拒保。

寵物保險在未充分告知下自動(dòng)扣費，也是較為常見(jiàn)的投訴內容。如今，部分推出寵物保險的機構會(huì )與線(xiàn)上支付平臺、寵物醫院、寵物用品等企業(yè)展開(kāi)合作，為潛在客戶(hù)提供限時(shí)的免費的寵物保險產(chǎn)品體驗服務(wù)，引導受眾群體開(kāi)通支付。在免費體驗到期后，部分寵物險產(chǎn)品在默認扣款前或未完善提前告知的義務(wù)。在黑貓投訴上，有消費者在投訴里寫(xiě)道，半年后才發(fā)現寵物險一直在自動(dòng)扣款。

酒泉康恩貝寵物醫院總經(jīng)理陳建亮告訴第一財經(jīng)記者，他從事寵物醫療行業(yè)20多年，目前寵物保險的普及率已經(jīng)非常高，這對于保護消費者利益、推動(dòng)寵物醫療行業(yè)發(fā)展也有很大的作用?！澳壳靶袠I(yè)主要存在的問(wèn)題，一方面國內寵物醫院發(fā)展水平參差不齊，保險公司的寵物保險條款又較為復雜，醫院和保險公司都沒(méi)有做好對消費者的解釋工作，而且消費者對寵物疾病沒(méi)有足夠的認知，這導致雙方在認知上存在差距，從而也引發(fā)矛盾。另一方面，由于國內寵物醫院連鎖化率較低，數據大多不聯(lián)網(wǎng)，所以保險公司從風(fēng)險控制的考慮，會(huì )對理賠從嚴審核，這也容易引發(fā)沖突?！?/p>

寵物保險前景幾何

從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，寵物保險的單筆金額不高，那么保險公司為何要開(kāi)展這一險種業(yè)務(wù)呢？

“一來(lái)是創(chuàng )新型保險產(chǎn)品的發(fā)掘，對于保險公司而言，我們都是有保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的要求的，寵物保險屬于創(chuàng )新產(chǎn)品，符合保險公司開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)范疇。二來(lái)是引流，盡管寵物保險本身投保金額不高，但目前寵物主大多是具有一定消費力的人群，尤其是投保人以90后甚至00后為主，這些人都是未來(lái)消費主力群體，通過(guò)寵物保險，企業(yè)可以獲得更多客戶(hù)引流可能與消費數據?！睆氖卤ｋU業(yè)務(wù)多年的瞿先生對第一財經(jīng)記者透露。

就如何看待“它經(jīng)濟”背后的消費潛力和服務(wù)機會(huì )，平安產(chǎn)險相關(guān)負責人在接受第一財經(jīng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，寵物市場(chǎng)是近十年內發(fā)展最迅速、發(fā)展勢頭最穩固的藍海領(lǐng)域，寵物診療更是寵物經(jīng)濟飛速發(fā)展的落腳點(diǎn)。而寵物險的需求正在上升，養寵人的保險理念也在提升。寵物保險不僅可以緩解寵物就醫給消費者帶來(lái)的經(jīng)濟壓力，規避醫療風(fēng)險，還可以幫助解決寵物傷人等糾紛。

有保險業(yè)內人士透露，目前保險公司對寵物醫院沒(méi)有有效可靠的監督機制，因此寵物醫院和保險公司之間也存在互相難以信任的問(wèn)題，保險公司擔心寵物醫院過(guò)度治療甚至和消費者一起合伙騙保；而寵物醫院又擔心得罪消費者，或擔憂(yōu)保險報銷(xiāo)難的問(wèn)題帶來(lái)客訴影響口碑。

在陳建亮看來(lái)，寵物保險行業(yè)還有待進(jìn)一步規范化，保險公司需要和寵物醫院更為緊密地合作，包括人員培訓、信息聯(lián)網(wǎng)，以及幫助寵物建立健康檔案，診斷與治療信息雙方同步，也能減少后續流程中的漏洞和風(fēng)險。

上述平安產(chǎn)險相關(guān)負責人認為，就目前調研結果來(lái)看，消費者對于寵物險最看重的是理賠病種是否全面、寵物傷人是否可以報銷(xiāo)、保險對寵物年齡段的覆蓋，比如寵物年老后是否可以續保、理賠是否方便。他所在的團隊正在探索構建全渠道的“保險+醫療+服務(wù)”體系，搭建涵蓋寵物家庭、寵物醫院、寵物服務(wù)商等多方參與的寵物醫療健康生態(tài)圈。此外，該團隊還就高鐵寵物托運服務(wù)等新場(chǎng)景，圍繞寵物在高鐵運輸過(guò)程中可能發(fā)生的意外風(fēng)險，對產(chǎn)品供給進(jìn)行創(chuàng )新。

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