21世紀經(jīng)濟報道記者張欣 北京報道

　　“反內卷其實(shí)就是反內卷走高質(zhì)量發(fā)展之路?！闭劶爱斚聜涫荜P(guān)注的銀行銀行業(yè)“反內卷”話(huà)題，一位大行人士對本報記者直言。尋找

　　低利率時(shí)代下，最優(yōu)銀行業(yè)正面臨典型的反內卷“不可能三角”困境：一邊是降低實(shí)體利率的政策導向與市場(chǎng)訴求，需持續壓縮利差空間；一邊是銀行整體市場(chǎng)缺乏增量，優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)資源有限；同時(shí)行業(yè)普遍存在的尋找規模情結，又驅動(dòng)銀行想通過(guò)擴大規模維持競爭力。最優(yōu)三者相互制約，反內卷難以真正實(shí)現“穩息差、銀行擴規模、尋找控風(fēng)險”的最優(yōu)平衡。

　　自 2024 年人民銀行首次用“內卷”形容銀行業(yè)現狀以來(lái)，反內卷監管部門(mén)迅速行動(dòng)，銀行一系列整治舉措密集出臺，尋找旨在重塑銀行業(yè)的競爭生態(tài)，推動(dòng)其回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本源。

　　東方金誠金融業(yè)務(wù)部高級副總監魯金飛一針見(jiàn)血地指出，銀行業(yè)“反內卷”是監管用政策利率、MPA、自律機制等工具，將銀行業(yè)從“規?！潛p—風(fēng)險”的負循環(huán)轉為“風(fēng)險定價(jià)—合理息差—服務(wù)實(shí)體”的正循環(huán)中，最終目標是推動(dòng)銀行業(yè)競爭從價(jià)格維度轉向價(jià)值創(chuàng )造維度，構建基于差異化服務(wù)和實(shí)體需求精準匹配的健康生態(tài)，從而實(shí)現銀行業(yè)的可持續發(fā)展。

　　那么，本輪銀行業(yè)“反內卷”究竟聚焦于哪些關(guān)鍵領(lǐng)域？其背后的根源又是什么？又將通過(guò)何種策略實(shí)現破局，擺脫規模的枷鎖和服務(wù)的短板？21 世紀經(jīng)濟報道記者將圍繞這一系列問(wèn)題進(jìn)行深度解讀分析。

　　銀行業(yè)“反內卷”聚焦哪些領(lǐng)域？

　　“內卷” 最早由康德提出，經(jīng)戈登威澤、格爾茨、黃宗智等學(xué)者發(fā)展完善，原指文化、農業(yè)等領(lǐng)域達到特定形態(tài)后，在內部不斷復雜化卻無(wú)實(shí)質(zhì)發(fā)展的現象；現指同行間為爭奪有限資源競相過(guò)度投入，致使個(gè)體“收益努力比”降低，如同努力“通貨膨脹”。

　　2024年7月30日中央政治局召開(kāi)會(huì )議，會(huì )議首次指出要強化行業(yè)自律，防止“內卷式”惡性競爭。

　　2024年11月，人民銀行發(fā)布的《2024年第三季度中國貨幣政策執行報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報告》”）首次用“內卷”來(lái)形容銀行業(yè)現狀。該報告指出，由于商業(yè)銀行“內卷”嚴重，出現了貸款利率“下行快”、存款利率“降不動(dòng)”的情況，導致存貸款利率與政策利率偏離度較大，進(jìn)而影響調控效果、制約貨幣政策空間。

　　進(jìn)入2025年，從中央到地方，針對銀行業(yè)“內卷式”競爭的整治行動(dòng)如疾風(fēng)驟雨般密集展開(kāi)。從監管部門(mén)一系列舉措，以及本報記者綜合采訪(fǎng)了解來(lái)看，“反內卷”主要聚焦于以下幾個(gè)關(guān)鍵方面：

　　一是非理性?xún)r(jià)格競爭，這是監管著(zhù)重打擊的首要目標。監管出手旨在遏制這種不顧成本、盲目降價(jià)或提高回報以爭奪客戶(hù)與市場(chǎng)份額的行為，讓價(jià)格回歸合理區間，使銀行依據自身成本與風(fēng)險合理定價(jià)，維護存貸款市場(chǎng)良性競爭秩序。

　　今年2月20日，上海金融監管局在全市優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境大會(huì )上，發(fā)布《行動(dòng)方案》，鼓勵銀行保險機構入駐融資服務(wù)中心，開(kāi)展小微企業(yè)普惠貸款的利率定價(jià)研究，指導各商業(yè)銀行普惠貸款科學(xué)定價(jià)，避免銀行“內卷式”競爭和貸款資金空轉套利。

　　8月11日至13日，廣西金融監管局黨委書(shū)記、局長(cháng)劉榮赴來(lái)賓、貴港、玉林調研，提出要有效整治內卷式競爭，在服務(wù)價(jià)格、營(yíng)銷(xiāo)費用、中介服務(wù)、成本收益平衡方面研究提出行業(yè)禁止性規范標準，提升可持續發(fā)展能力。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，無(wú)論是負債端部分銀行通過(guò)贈送購物卡、現金券、米面油等吸儲，還是資產(chǎn)端個(gè)人經(jīng)營(yíng)小貸款、消費貸款年利率跌破資金成本“賠本賺吆喝”，以及房貸返點(diǎn)從利率戰轉向返傭混戰、汽車(chē)分期貸款“高息高返”等，都屬于非理性?xún)r(jià)格競爭范疇。

　　例如，當前房貸返點(diǎn)已成為銀行業(yè)內卷典型。據本報記者了解，一般銀行房貸返點(diǎn)為貸款金額的0.2%，激進(jìn)的機構可達0.6%。上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(cháng)嚴躍進(jìn)分析，隨著(zhù)房貸利率下調空間收窄，銀行從“利率價(jià)格戰”轉向“返點(diǎn)價(jià)格戰”，本質(zhì)是房地產(chǎn)市場(chǎng)調整下客戶(hù)量縮減、銀行面臨市場(chǎng)份額考核壓力的產(chǎn)物。

　　監管已經(jīng)注意到這一市場(chǎng)異動(dòng)。8月12日，寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì )在其官方微信公眾號發(fā)布《寧波銀行業(yè)吹響“反內卷”號角 劍指房貸“返點(diǎn)”》的文章，進(jìn)一步規范個(gè)人住房貸款市場(chǎng)秩序。

　　除了房貸返點(diǎn)外，汽車(chē)金融與消費貸領(lǐng)域同樣深陷內卷泥潭，不過(guò)監管均對此及時(shí)出手干預。此前21 世紀經(jīng)濟報道獨家披露，汽車(chē)分期貸款 “高息高返” 問(wèn)題已被監管叫停；今年一季度，消費貸“價(jià)格戰”期間部分機構實(shí)際利率跌破3%，經(jīng)監管部門(mén)窗口指導，自4月起銀行新發(fā)放消費貸產(chǎn)品年化利率不得低于3% 。

　　二是違規攬儲與不規范業(yè)務(wù)操作：監管堅決抵制各類(lèi)違規攬儲行為。如今年6月，部分銀行將金融權益與潮玩收藏價(jià)值捆綁，設計“按代次定價(jià)”策略吸引客戶(hù)攬儲。同月，長(cháng)三角某地金融監管部門(mén)下發(fā)通知，禁止銀行通過(guò)贈送實(shí)物禮品、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會(huì )員福利等方式吸儲，并要求相關(guān)業(yè)務(wù)限期退出。這一舉措延續了監管層規范存款市場(chǎng)的一貫思路 ——2020年原華東某銀保監局曾禁止銀行通過(guò)第三方平臺吸收存款，2018年原銀保監會(huì )更明確將“違規返利吸存”列入禁止清單，嚴禁通過(guò)贈送實(shí)物等不正當手段攬儲。

　　此外，央行在前述《報告》中還明確指出一系列嚴重擾亂存款市場(chǎng)秩序的“內卷”行為，包括：銀行存在規模情結，認為存款是“立行之本”，在月末、季末等業(yè)績(jì)考核時(shí)點(diǎn)，出現一些“高息買(mǎi)存款”“花錢(qián)買(mǎi)指標”行為。一些銀行還通過(guò)手工補息等操作把下調的存款利率又補回來(lái)，實(shí)際利率“明降實(shí)升”。部分銀行還不惜高息吸收同業(yè)存款，或以遠高于市場(chǎng)的利率水平來(lái)進(jìn)行存款投標，推升了付息率。

　　值得注意的是，針對銀行業(yè)“手工補息”和同業(yè)高息存款，監管已經(jīng)分別在去年4月和11月通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制對此進(jìn)行治理。

　　三是過(guò)度授信與風(fēng)控底線(xiàn)松動(dòng)。4月18日，國家金融監督管理總局辦公廳發(fā)布關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農”金融工作的通知，提出防止并糾正對涉農優(yōu)質(zhì)客戶(hù)過(guò)度授信、“內卷式” 競爭等現象。據本報記者了解，部分銀行在激烈競爭下，為爭奪客戶(hù)從而放松對涉農優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的授信標準，過(guò)度授信不僅造成資源浪費，更增加了銀行潛在風(fēng)險。此外，一些銀行在房貸、消費貸等業(yè)務(wù)上，為獲取業(yè)務(wù)量，放寬風(fēng)控標準，忽視貸款資金流向與潛在風(fēng)險。

　　四是服務(wù)同質(zhì)化與畸形考核機制。多位業(yè)內人士表示，銀行業(yè)“內卷式”競爭背后，是多數銀行績(jì)效考核目標偏重短期，內部考核機制偏重規模增長(cháng)。分支機構和客戶(hù)經(jīng)理為完成放貸等任務(wù)，常采用以?xún)r(jià)換量的方式，導致服務(wù)同質(zhì)化嚴重，銀行過(guò)度依賴(lài)“存貸匯”基礎業(yè)務(wù)，缺乏針對不同客戶(hù)群體的個(gè)性化、差異化服務(wù)。

　　魯金飛向21世紀經(jīng)濟報道記者指出，遏制銀行業(yè)“內卷”至關(guān)重要。資產(chǎn)端價(jià)格戰會(huì )壓縮盈利空間，迫使銀行放松風(fēng)控標準；負債端“手工補息”等操作則扭曲市場(chǎng)定價(jià)機制，削弱貨幣政策傳導效率。若放任“內卷”持續，銀行可能陷入“規模擴張-風(fēng)險累積-資本充足率下降”的困境中，最終威脅金融穩定。

　　魯金飛稱(chēng)，短期內，低價(jià)放貸和高息攬儲壓縮息差，削弱銀行資本補充和風(fēng)險緩沖能力；中長(cháng)期看，為追求規模而放松信貸標準可能導致資產(chǎn)質(zhì)量惡化。目前央行已警示內卷可能影響貨幣政策傳導，若多數銀行盈利失穩，可能削弱整個(gè)金融體系應對沖擊的能力。

　　內卷之源：規模執念與服務(wù)短板

　　在銀行業(yè)如火如荼推進(jìn) “反內卷” 行動(dòng)，一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題亟待解答：究竟是什么導致行業(yè)陷入如今的困局？事實(shí)上，銀行業(yè)的內卷并非偶然，而是多重因素交織的結果。

　　中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子指出，內卷的核心根源是多重結構性矛盾的疊加：一方面凈息差持續收窄、有效信貸需求不足，導致銀行面臨“資產(chǎn)荒”，被迫陷入優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的低價(jià)爭奪；另一方面注重規模增速、盈利指標等考核機制和高度同質(zhì)化的產(chǎn)品加速形成“囚徒困境”，使得銀行難以跳出低價(jià)競爭惡性循環(huán)，尤其是中小銀行為生存只能被動(dòng)跟進(jìn)價(jià)格戰。

　　從凈息差方面來(lái)看，6月25日，招商銀行召開(kāi)2024年度股東大會(huì )，招行行長(cháng)王良稱(chēng)，2025年一季度是一個(gè)重要拐點(diǎn)，銀行的凈息差水平已經(jīng)低于不良貸款率。

　　據國家金融監督管理總局統計，2025年二季度商業(yè)銀行凈息差降至1.42% ，較一季度末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，遠偏離1.8%警戒線(xiàn)。

　　而安永發(fā)布的《中國上市銀行 2024 年回顧及未來(lái)展望》顯示，受市場(chǎng)利率持續下行、存量按揭貸款利率下調和持續讓利實(shí)體經(jīng)濟等因素影響，2024年上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個(gè)基點(diǎn)，已連續五年下降，最近三年凈息差均低于2%。這意味著(zhù)銀行通過(guò)資金運用獲取利差收益的效率持續降低，盈利空間不斷被壓縮。

　　在資金流向上，人民銀行數據顯示，雖2025年前7個(gè)月社會(huì )融資規模同比多增 5.12 萬(wàn)億元，但對實(shí)體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款和外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現的銀行承兌匯票等的增速，卻都有程度不同的下降。這進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)競爭的激烈程度。

　　多位銀行業(yè)人士向本報記者坦言，“內卷”最核心根源在于銀行難以擺脫對規模的過(guò)度追求。一位銀行業(yè)人士指出，幾乎所有銀行都視規模增長(cháng)為硬性要求，例如大行之間會(huì )比拼在當地的市場(chǎng)份額及在母行體系內的名次，農商行則注重市占率以及在全省系統內的排名。部分銀行還針對存貸、不良、資產(chǎn)質(zhì)量、效益等方面實(shí)行黃綠旗考核，對末位者直接淘汰。

　　“即便市場(chǎng)行情不佳，（全行考核的）增長(cháng)目標依然存在，因此只能陷入內卷。我們會(huì )對比同業(yè)的存貸利率水平，擁有定價(jià)權限的一二級銀行會(huì )向總行申請利率定價(jià)，其中一個(gè)重要理由就是參考主要同業(yè)的利率水平?！币晃淮笮蟹种C構人士表示，比如此前猛卷消費貸就是同行紛紛下調利率，誰(shuí)不跟進(jìn)下調，誰(shuí)就會(huì )丟失市場(chǎng)份額。

　　一位長(cháng)三角地區農商行人士亦向本報記者透露，所在機構每家支行均設有利率檢測員，專(zhuān)職監測當地所有銀行的貸款利率變動(dòng)并進(jìn)行對比，以確保價(jià)格“不掉隊”。

　　“現在大家其實(shí)可以看到，不同銀行的同質(zhì)化競爭非常厲害，其實(shí)市場(chǎng)的有效需求沒(méi)有那么蓬勃，在這個(gè)過(guò)程中各家銀行獲取資產(chǎn)的壓力是非常大的?！逼桨层y行行長(cháng)冀光恒在今年3月的業(yè)績(jì)會(huì )上表示，“股份行受?chē)行?、城商行兩頭擠壓，面臨更多的挑戰?！?/p>

　　值得注意的是，據本報記者了解，在支持實(shí)體經(jīng)濟政策驅動(dòng)下，大行紛紛下沉發(fā)力普惠金融，但其定價(jià)并沒(méi)有完全按照客戶(hù)風(fēng)險進(jìn)行區分，背后其實(shí)也有規模情結影響。憑借資金、品牌等優(yōu)勢，大行以低利率、靈活政策爭奪中小企業(yè)客戶(hù)。這對部分股份行，以及中小銀行影響較大，進(jìn)一步加劇行業(yè)同質(zhì)化價(jià)格競爭。

　　內卷的另一大原因是金融服務(wù)欠缺，導致銀行之間只能進(jìn)行淺層的價(jià)格競爭。

　　“我們的現代金融體系建設尚未完善?！鄙鲜龃笮蟹中行虚L(cháng)說(shuō)道，這其中包括決策體系，目前銀行業(yè)基層仍以人為主導進(jìn)行決策，而非通過(guò)方案解決問(wèn)題；同時(shí)還存在很多短期行為，比如任期制，有些銀行網(wǎng)點(diǎn)行長(cháng)任期僅三年，疊加輪崗頻繁，業(yè)務(wù)無(wú)法深耕，且缺乏嚴格的優(yōu)勝劣汰制度，進(jìn)而導致劣幣驅逐良幣的現象。

　　在該分行行長(cháng)看來(lái)，現代金融服務(wù)能力，可類(lèi)比于良好的現代健康管理對全科醫生的依賴(lài)。全科醫生會(huì )全面評估個(gè)體健康狀況，制定長(cháng)期健康管理方案；與之相似，現代金融服務(wù)要求財富管理者關(guān)注家庭和企業(yè)的資產(chǎn)負債表健康，不僅要分析當下的財務(wù)狀況，更要預測未來(lái)的資金流動(dòng)與風(fēng)險變化。從個(gè)人角度，涵蓋求學(xué)、就業(yè)、置業(yè)、養老等各個(gè)階段的財富規劃；從企業(yè)角度，覆蓋初創(chuàng )、成長(cháng)、成熟、轉型等全發(fā)展周期的融資、投資、風(fēng)險管理等服務(wù)。通過(guò)這種貫穿個(gè)人與企業(yè)全生命周期的服務(wù)模式，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、持續且個(gè)性化的金融解決方案，助力實(shí)現穩健的財富增長(cháng)與可持續發(fā)展。

　　“從理論上講，良好的服務(wù)需要有客戶(hù)差異化的定價(jià)機制，但實(shí)際上銀行在識別客戶(hù)能力方面存在欠缺，這也是服務(wù)能力欠缺的重要表現?！鄙鲜龃笮蟹种C構人士補充道。

　　李廣子則聚焦深層結構性矛盾，指出金融供需不匹配是主因——宏觀(guān)經(jīng)濟增速下降抑制金融需求，銀行業(yè)過(guò)往高速發(fā)展又催生同質(zhì)化問(wèn)題。此外，科技降低服務(wù)門(mén)檻加劇供需失衡，僵化的考核激勵機制驅使銀行過(guò)度追求規模，共同扭曲銀行經(jīng)營(yíng)行為。

　　破局之策：監管引領(lǐng)與服務(wù)升級

　　在銀行業(yè)深陷“內卷”困境的當下，多位業(yè)內人士認為，破局需雙管齊下，通過(guò)強化監管引領(lǐng)與推動(dòng)服務(wù)升級兩大核心路徑，重塑行業(yè)競爭生態(tài)，實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。

　　監管層面的積極作為，是扭轉“內卷”態(tài)勢的關(guān)鍵力量。今年1月3日，工行行長(cháng)劉珺在《中國金融》撰文指出，維護公平有序的市場(chǎng)秩序，需聚焦利率自律管理，尤其大型商業(yè)銀行應帶頭抵制“價(jià)格戰”。貸款端，在有效降低社會(huì )融資成本基礎上，堅持定價(jià)即經(jīng)營(yíng)，不發(fā)放稅后利率低于同期限國債收益率的貸款，合理確定貸款利率水平，防止資金淤積空轉。存款端，加強招投標利率自律管理，落實(shí)“利率調整兜底條款”自律倡議，持續規范利率定價(jià)行為。

　　目前，“反內卷”行動(dòng)已在區域和行業(yè)全面鋪開(kāi)。今年以來(lái)，廣東、寧夏、安徽等多地金融監管部門(mén)聯(lián)合銀行業(yè)協(xié)會(huì )，通過(guò)印發(fā)負面清單、制定自律公約等方式，強力遏制惡性競爭。例如，廣東推出“1+3+N”制度體系，發(fā)布銀行業(yè)與保險業(yè)反“內卷”自律公約；寧波針對房貸返傭亂象，通過(guò)《個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》叫停返點(diǎn)行為；據本報記者了解，近期長(cháng)三角某地利率自律機制設置2.41%的對公貸款利率紅線(xiàn)，若利率不合規，將影響銀行評級、履職評價(jià)等。

　　在機構層面，各大銀行紛紛響應“反內卷”。工商銀行率先將整治“內卷式”競爭納入今年年中重點(diǎn)工作，廣發(fā)銀行、平安銀行也在會(huì )議中明確抵制惡性競爭。浙商銀行行長(cháng)陳海強更在今年的年度業(yè)績(jì)會(huì )上公開(kāi)表態(tài)，將徹底摒棄“規模情結”，轉向長(cháng)期價(jià)值發(fā)展路徑。

　　除強化行業(yè)自律外，提升金融服務(wù)水平是破局的另一核心關(guān)鍵。劉珺在前述文章中認為，市場(chǎng)競爭過(guò)度的根源在于同質(zhì)化服務(wù)過(guò)度、差異化不足。要從根本上解決問(wèn)題，關(guān)鍵還是要提升專(zhuān)業(yè)能力，以服務(wù)創(chuàng )造價(jià)值、靠競爭力“吃飯”。應以利率自律機制等平臺為依托，增進(jìn)同業(yè)溝通交流，圍繞服務(wù)國家重大戰略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，加強金融服務(wù)新模式、新業(yè)態(tài)的探索及經(jīng)驗分享，推動(dòng)健全多層次金融服務(wù)體系，更好地滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟和人民群眾多層次金融服務(wù)需求。

　　本報記者觀(guān)察發(fā)現，多家銀行已將特色化經(jīng)營(yíng)寫(xiě)入下半年規劃。如蘇州銀行聚焦科創(chuàng )金融與養老金融，推進(jìn)代發(fā)業(yè)務(wù)戰略，以特色服務(wù)增強競爭力。

　　一位資深銀行人士指出，銀行服務(wù)的迭代演進(jìn)暗含破局內卷的關(guān)鍵邏輯：柜臺服務(wù)作為 1.0 版本，停留在物理網(wǎng)點(diǎn)的標準化交易層面，易陷入價(jià)格混戰；平臺服務(wù) 2.0 版本通過(guò)線(xiàn)上化遷移提升效率，但仍難擺脫同質(zhì)化競爭；AI 智能服務(wù) 3.0 版本則借助技術(shù)賦能實(shí)現精準服務(wù)，成為差異化競爭的突破口。

　　上述人士認為，從業(yè)務(wù)本質(zhì)看，服務(wù)體系可劃分為三層：基礎服務(wù)以存貸匯為核心，為行業(yè)根基卻因高度同質(zhì)化成為內卷重災區；專(zhuān)業(yè)服務(wù)則以體系化的強專(zhuān)業(yè)服務(wù)吸引客戶(hù)，例如有銀行本外幣資金池業(yè)務(wù)，憑借跨境金融技術(shù)壁壘吸引外資銀行客戶(hù)回流，跳出“價(jià)格血拼”陷阱；特色服務(wù)則依托戰略定位形成專(zhuān)屬優(yōu)勢，例如有的銀行以全球化外匯業(yè)務(wù)構建護城河，有的銀行則通過(guò)深耕“三農”領(lǐng)域形成客群壁壘。也就是說(shuō)，專(zhuān)業(yè)服務(wù)與特色服務(wù)則通過(guò)技術(shù)壁壘和戰略定位，為銀行跳出價(jià)格戰提供了可行路徑。

　　“贏(yíng)得客戶(hù)即贏(yíng)得業(yè)務(wù)，贏(yíng)得當下更贏(yíng)得未來(lái)?！?前述大行人士強調，破除內卷的關(guān)鍵在于提升服務(wù)能力：服務(wù)個(gè)人客戶(hù)，可通過(guò)開(kāi)展以線(xiàn)下為主的金融微課堂，針對不同年齡、資產(chǎn)層級的客群提供定制化財富教育；同步破解看似細微卻長(cháng)期存在的服務(wù)痛點(diǎn)——將客戶(hù)投訴治理作為體驗升級的重要抓手。服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，則需構建覆蓋初創(chuàng )孵化、成長(cháng)擴張、成熟上市全周期的綜合金融服務(wù)體系，以陪伴式資金支持替代單一利率競爭。

　　談及服務(wù)升級的具體方向，業(yè)內專(zhuān)家各抒己見(jiàn)。魯金飛建議，銀行可從三方面深化服務(wù)：深耕產(chǎn)業(yè)金融，利用數據資產(chǎn)打造定制化方案；挖掘普惠與區域特色，開(kāi)發(fā)細分領(lǐng)域風(fēng)險定價(jià)模型；構建生態(tài)化服務(wù)，整合多元場(chǎng)景需求。上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼強調，中小銀行應走 “小而美” 路線(xiàn)，在戰略、業(yè)務(wù)、渠道與風(fēng)控上實(shí)現差異化。李廣子則呼吁銀行通過(guò)流程與產(chǎn)品創(chuàng )新，聚焦 “專(zhuān)而精”，建立核心競爭優(yōu)勢。

　　縱觀(guān)這場(chǎng)席卷銀行業(yè)的 “反內卷”風(fēng)暴，不僅是競爭格局的重塑，更是行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的深刻轉型。唯有在監管引導下筑牢自律根基，以服務(wù)升級驅動(dòng)差異化競爭，銀行業(yè)方能走出“內卷”困局，實(shí)現高質(zhì)量可持續發(fā)展。