從上學(xué)到現在，休眠手里攢了5張銀行卡，銀行議打有的卡注只剩幾元錢(qián)，有的銷(xiāo)流還有一二百元，但注銷(xiāo)起來(lái)太麻煩了，程煩程壁得帶著(zhù)身份證跑不同銀行的瑣專(zhuān)柜臺，來(lái)來(lái)回回跑了幾趟還沒(méi)辦完。家建”北京市民陳朗（化名）的通流困擾，道出了眾多持有閑置銀行卡用戶(hù)的休眠心聲。

　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，銀行議打“休眠”銀行卡不僅給用戶(hù)帶來(lái)注銷(xiāo)困擾，卡注還潛藏個(gè)人信息泄露、銷(xiāo)流資金損耗等風(fēng)險，程煩程壁同時(shí)也增加了銀行的瑣專(zhuān)賬戶(hù)管理成本，如何在合規前提下簡(jiǎn)化流程成為亟待解決的家建問(wèn)題。

　　用戶(hù)注銷(xiāo)耗時(shí)費力

　　與陳朗有同樣困擾的，還有北京市民張悅（化名）。過(guò)去10年間，因升學(xué)、換工作、辦理房貸等需要，她先后在4家銀行辦理了5張儲蓄卡。近期整理物品時(shí)，她決定注銷(xiāo)這些閑置卡，卻遭遇了多重阻礙。

　　“去A銀行注銷(xiāo)，工作人員說(shuō)必須提供卡號，我記不清了，只能先查號；去B銀行時(shí)，因為卡已經(jīng)丟失，工作人員說(shuō)需要先補卡才能注銷(xiāo)，而補卡還要等一周時(shí)間，處理起來(lái)非常耗時(shí)?！睆垚傉f(shuō)。

　　天津某銀行工作人員張先生向記者介紹了長(cháng)期未使用銀行卡的處理規則：“超過(guò)5年無(wú)交易記錄的銀行卡，會(huì )被銀行納入‘長(cháng)期未使用狀態(tài)’，賬戶(hù)功能相當于凍結。若卡內有余額，需本人到柜臺辦理恢復使用或注銷(xiāo)；若卡內無(wú)余額，部分銀行可能會(huì )直接注銷(xiāo)，具體操作因銀行而異?！?/p>

　　張先生還指出，儲蓄卡必須由本人攜帶身份證至柜臺辦理注銷(xiāo)，若忘記卡號可憑身份證查詢(xún)；信用卡則可通過(guò)客服電話(huà)注銷(xiāo)，前提是卡內無(wú)欠款、無(wú)余額。

　　“除了常規注銷(xiāo)流程，還有兩類(lèi)特殊情況需注意?！睆埾壬嵝?，一是無(wú)卡注銷(xiāo)，若注銷(xiāo)儲蓄卡時(shí)卡片已丟失或無(wú)法找到，就不能按常規流程辦理，需遵循銀行針對“無(wú)卡注銷(xiāo)”的規定進(jìn)行操作，如果沒(méi)有特殊情況，用戶(hù)直接持身份證到柜臺就能注銷(xiāo)；除非銀行有特殊要求，才需要先補卡再注銷(xiāo)。二是已故人員賬戶(hù)注銷(xiāo)，此類(lèi)情況需單獨按“已故人員賬戶(hù)處理流程”辦理，家屬需提供相關(guān)證明材料。不過(guò)不同銀行的流程會(huì )有所差別，需要視具體情況而定。

　　多方聯(lián)動(dòng)化解壁壘

　　受訪(fǎng)專(zhuān)家指出，“休眠”銀行卡無(wú)論對用戶(hù)還是銀行，都是一把“雙刃劍”，背后潛藏著(zhù)各類(lèi)成本與風(fēng)險。

　　中國社會(huì )科學(xué)院財經(jīng)戰略研究院副院長(cháng)尹振濤分析認為，對銀行而言，大量閑置賬戶(hù)占用系統資源與管理精力，增加了制卡、監管合規和系統運營(yíng)維護等多重成本，降低了賬戶(hù)管理效率。對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，“休眠”卡若未得到妥善保管，可能被不法分子盜用，用于電信網(wǎng)絡(luò )詐騙等違法犯罪活動(dòng)，帶來(lái)法律風(fēng)險；部分銀行對長(cháng)期閑置賬戶(hù)收取小額管理費，也可能導致用戶(hù)產(chǎn)生不必要的資金損耗。

　　針對用戶(hù)反映的“休眠”卡注銷(xiāo)流程煩瑣問(wèn)題，受訪(fǎng)專(zhuān)家建議從技術(shù)優(yōu)化、規則完善、跨機構協(xié)同等方面入手，在保障安全合規的前提下，打通流程壁壘，“喚醒”用戶(hù)管理責任，既優(yōu)化用戶(hù)注銷(xiāo)體驗，也降低各方的潛在風(fēng)險。

　　尹振濤建議，銀行可通過(guò)多渠道觸達用戶(hù)，降低注銷(xiāo)門(mén)檻。具體而言，銀行可通過(guò)APP彈窗、短信等方式，向用戶(hù)推送“休眠”賬戶(hù)提醒，明確告知賬戶(hù)狀態(tài)及資金歸攏、注銷(xiāo)流程；同時(shí)開(kāi)通線(xiàn)上便捷服務(wù)通道，在用戶(hù)通過(guò)身份驗證程序后，實(shí)現本行內閑置賬戶(hù)的一鍵資金劃撥與賬戶(hù)注銷(xiāo)，大幅減少用戶(hù)的時(shí)間成本，提升注銷(xiāo)效率。

　　上海功承瀛泰（北京）律師事務(wù)所高級合伙人李瑞建議，在立法及監管層面，可增設特定情況下客戶(hù)授權的有效性規定，明確在用戶(hù)書(shū)面同意、身份核驗通過(guò)的前提下，銀行可跨機構共享賬戶(hù)信息、劃轉小額資金，為“休眠”卡治理提供清晰的法律依據，讓便捷化措施“有法可依”。

　　同時(shí)，李瑞提醒用戶(hù)應主動(dòng)注銷(xiāo)廢棄卡片，切勿出售、出借閑置卡，避免面臨刑事風(fēng)險；銀行則需進(jìn)一步優(yōu)化“休眠”賬戶(hù)通知機制，在用戶(hù)協(xié)議中明確“休眠”判定標準與管理措施，持續完善本行內資金歸攏功能，從源頭減少“休眠”卡帶來(lái)的各類(lèi)問(wèn)題。 據法治日報